城市商业银行发展现状及问题分析.doc

城市商业银行发展现状及问题分析 目前我国城市商业银行的发展在经历了起步阶段的举步维艰、改革以及及加速三个阶段的改革发展后，正处于转折和关键时期，城市商业银行如何立足于自身的特点实现科学健康快速稳定的发展成为重中之重。 我国城市商业银行的形成和发展 我国城市商业银行市商业银行的前身是上世纪80年代初兴起的城市信用社，其目的是为城市私营、个体经济提供适应其发展的金融服务，服务于地方经济，促进我国社会主义市场经济的发展。从世纪80年代90年代，全国各地的城市信用社发展到了5000多家。然而随着中国事业的发展，城市信用社在发展过程中逐渐暴露出许多风险管理方面的问题。为了更好地发挥其在地区经济发展中的促进作用，1996年6月,经国务院同意,人民银行城市合作银行组建工作领导小组决定,城市合作银行在35个大中城市和60个地级城市全面展开。1998年3月,经国务院同意,人民银行与国家工商行政管理局共批准112家城市商业银行相继开业。从1995年全国第一家城市商业银行在深圳开业以来,城市商业银行便以其快速的扩张能力在市场上抢占了一席之地。中央以城市信用社为基础，组建城市商业银行。特殊历史条件下形成的，是主管部门整肃城市信用社、化解地方金融风险的产物经过近10年的发展，城市商业银行已。 （二）利润率不断提高, 亏损面大幅减小 由于近年来国内经济持续快速健康发展，贷款规模和数量不断地增长以及贷款基准利率的显著提高, 促使我国城市商业银行净利息收入不断地增加,整体经营状况持续好转，市场份额和净收益不断增长。在经历了起步阶段的低迷后，其利润率不断得到提高，2009年城市商业银行资本利润率为15.87%，资产利润率为1.01%，在国有商业银行和股份制商业银行利润普遍出现下滑的大背景下我国的城市商业银行的利润依然保持在比较稳定的水平上，其经济收益不断提高。究其原因，近年来城市商业银行整体经营环境的改善是其迅速提升绩效的重要因素, 自2003年我国开始实行严格资本监管以来, 国有商业银行流动性过剩的问题日益明显, 银行间市场利率普遍低于银行与企业之间的利率, 而将同业市场作为重要资金来源的城市商业银行, 这无疑在客观上促进了自身的成本的减小, 进而提高了利差。同时, 各地方政府对我国城市商业银行进行的剥离处置不良资产、资产置换和弥补财务亏损等措施也是城市商业银行财务费用大幅降低和亏损大幅减少的重要原因。 （三）整合重组、引进外资等取得实质性进展 国有银行、股份制银行和外资银行依靠其自身强大的经济实力在市场竞争中处于绝对优势地位，而各城市商业银行的发展受到了严重的冲击。为了保证自身的发展，许多城市商业银行开始通过联合与重组来做大做强。各城市商业银行积极对外拓展,截至2009年底，共有59家城市商业银行通过在异地设立分支机构实现跨区域发展，占全部城市商业银行的41%，59家城市商业银行共设立了162家异地分支机构。城市商业银行的联合重组也取得了实质性进展, 出现了省域性银行59家城市商业银行中，实现跨省设立分支机构的有32家。 （四）经营风险不断降低, 资产质量显著改善 面对银监会对不良贷款双降的严格要求, 近年来, 城商行所在地的地方政府为化解城商行风险投入大量的资金弥补财务亏损, 剥离和置换不良资产。截至2009年末，全国城市商业银行历年共处置不良资产近2000亿元，使不良贷款率从2004年10%下降为2009年的1.3%，逐步达到或接近国际先进银行水平10多年的发展,城市商业银行虽然取得了可喜的成绩,但是由于其起点低,前身大多是城市信用社、城市内农村信用社以及金融服务社,存在着单一制经营、金融产品创新能力低、缺乏合理有效的风险监控机制等问题。 三、我国城市商业银行存在的问题 （一）单一城市制经营、营业网点少、市场份额低 自城市商业银行成立之初, 其经营活动就被限制在所在城市及其周边地区，对其他城市和地区的辐射影响较小。近几年来, 单一城市制经营模式的负面效应日益显现, 并成为城市商业银行进一步发展的重要障碍。首先, 地域限制不利于城市商业银行分散风险。一家银行被限制在一个城市开展业务, 其资金势必集中到该城市发展较好或可供开发的这些行业、产业和项目上, 造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高, 带来巨大风险隐患。其次, 地域限制不利于城市商业银行的业务发展和产品创新。现在, 企业跨地区、甚至于跨国的经营活动, 要求商业银行能够按照企业的地理布局为其提供存贷款和资金清算等服务。然而结算渠道的不畅通恰恰是城市商业银行的软肋。显然, 仅资金跨区流动,就已经超出了城市商业银行自身的能力, 从而造成城市商业银行大量客户流失。这也是很多企业在规模较小时与当地城市商业银行的关系非常好, 而一旦这些企业做大, 实现跨地区经营, 往往就会与城市商业银行分道扬镳的最好解释。