对我国助学贷款的困境的分析与讨论精选.doc

关于国家助学贷款发展问题的思考 摘要 ： 改革开放以来，我国高等教育事业迅速发展，特别是近几年，高校大幅度扩招，适应了国家对高素质人才的需要，也进一步满足了广大青年学生深造的愿望。高等教育的发展，为我国经济和社会的持续快速发展做出了重要的贡献。高等教育事业所取得的成绩离不开金融部门的支持，银行为高校提供大量后勤服务设施建设贷款、教师住房贷款和助学贷款，对于推动高校后勤服务社会化改革，改善教师住房条件，支持学生完成学业，发挥了巨大作用。其中，国家助学贷款是利用金融手段帮助经济困难学生安心求学，支持教育事业发展的重要措施。 开展国家助学贷款是我国科教兴国战略的一项重要决策。从2000年8月国家助学贷款在全国范围内开展以来，几十万贫困学生得到了资助。但是，在运行中也暴露出了很多问题：学生违约率高；银行怕担风险收缩信贷规模；学校对学生的监督力度不够等，致使国家助学贷款的发展举步维艰。建立完善个人信用制度，加强银校合作，转变经营思路，探索有益于国家助学贷款发展的各种途径，是解决国家助学贷款发展问题的关键。?? 一?、国家助学贷款概述?? 国家助学贷款总体开办情况。截至2013年，全国36个省、自治区、直辖市和计划单列市（以下简称省份）均开办了国家助学贷款业务，涵盖除港、澳、台外全国所有行政区。 1999年以来，首先在全国推广校园地国家助学贷款（家庭经济困难学生在所在高校申请，由高校组织与银行办理）。高峰时期，全国有34个省份开办校园地国家助学贷款。2007年，在全国推广生源地信用助学贷款（家庭经济困难学生在家庭所在地申请，由县级教育部门组织与银行共同审批）。2013年，全国有6个省市开办校园地国家助学贷款业务，11个省市开办生源地信用助学贷款业务，19个省市同时开办两种助学贷款业务。 2013年校园地国家助学贷款开办情况。2013年，开办校园地国家助学贷款的高校（不含独立学院）979所（其中地方院校857所，中央部属院校122所），占全国高校总数的37.34%。开办校园地国家助学贷款的高校以公办学校为主，共计866所，占全国开办校园地国家助学贷款高校的88.45%。 开办校园地国家助学贷款的省份中，上海、浙江、贵州、西藏4个省份实现了所辖高校全覆盖。 2013年生源地信用助学贷款开办情况。2013年全国开办生源地信用助学贷款的区县2464个，占全国区县总数的86.09%，占开办生源地信用助学贷款省份所属区县总数的98.44%。其中所辖区县全覆盖的省份22个，占开办生源地信用助学贷款省份73.33%，未全覆盖的省份8个，占开办生源地信用助学贷款省份26.67%。 ? ? 二、国家助学贷款发展现状?? ????从教育部获得的最新数据表明，到今年3月底，全国已经获得贷款的学生是85.5万人，已经发放的贷款金额是69.5亿元，实际获批的人数和金额都没有超过申请总量的50％。据报道，不少高校毕业生此项贷款的违约率超过了20％，有的高校甚至达到30％～40％。一般来说，只有当违约率不超过4%，银行才能不赔本。因此，部分高校的助学贷款已经暂停。没有停办这项业务的一些商业银行也明确表示，这项贷款风险大、成本高，准备大规模收缩。据初略统计，列入银行黑名单的高校有100多所，约占全国高校总数的10%。?? 概括而言，国家助学贷款在目前运行中存在以下问题：? 1.?额度有限，僧多粥少，地区满足度不平衡。?? 助学贷款绝对数量加大，政府的贴息具有扩张的趋势，银行贷款风险也有加大的趋势。??3.政策性贷款商业化运作，舆论宣传强，实践操作弱。?? 三、国家助学贷款发展缓慢的原因?? （一）银行方面??? 其一,?因为借款人还款能力的不确定性以及没有相应的抵押物，所以银行潜在损失的风险巨大，缺少相应的管理经验及风险分散机制。其二，收益低成本高。正是由于这些原因，国有商业银行在自主经营自负盈亏的情况下多有担忧。????? 学生方面??? 1.少数学生恶意违约。?? 贷款的学生考上了研究生，没有做好还贷展期工作。? 3.就业比较困难，工资水平比较低，心有余而力不足。 4.一些偶然因素，比如学生一时遗忘。?? （三）学校方面?? ????学校不是借贷的主体，但在国家助学贷款发展还不完善的情况下，学校却有形无形的要承担学生违约的部分责任，鉴于此，学校在为学生和银行“牵线搭桥”的过程中多有顾虑。另一方面，一些高校领导对国家助学贷款重视不够，与银行合作不到位。?? （四）政府方面?? ????鉴于各种原因，目前还没有探索出十分完美的方法来解决国家助学贷款的问题，制约了业务开展的进度。其次，有关方面至今仍未依照文件规定，按时将贴息经费拨入专用帐户，影响了银行的积极性。? （五）社会方面?? ? 金融信用体系薄弱，这就决定了国家助学贷款发展的外部环境还很不