⑾基本险的保险责任与责任免除(二)-副本选编.ppt

第三者责任险理赔盲区案例分析1 陈某名下拥有一辆宝马越野车和一辆丰田轿车。某日，陈某将丰田轿车借给朋友黄某驾驶，黄某驾驶丰田轿车过程中撞到陈某驾驶的宝马越野汽车，维修费用7万元。交警认定黄某应承担全部责任，但保险公司却拒绝赔偿维修费用。 分析：按理说该事故属于第三者责任险赔偿范围，但是涉事车辆都归属陈某，才引发了争议。某宝仁货期允许的驾驶人驾驶车辆造成第三者损失，保险公司予以赔偿。但在上述事故中，法院认为陈某是两辆车子的车主，因此属于“第二者”，并不是“第三者”，涉事保险公司不构成保险责任。 第三者责任险理赔盲区案例分析2 回乡度假期间，车主韩先生以月租5300元把私家车出租给一家公司，之后该公司又以日租400元将车短租给消费者小袁。可谁知，小袁驾驶该车撞伤骑电动车的张伯，车辆受损且张伯十级伤残。交警认定小袁和张伯负事故同等责任，但张伯不服，要求按照60%的责任比例赔偿医药费。 分析：在这个案件中，车主间接性将车转让给袁某，已经脱离了三者险的保障规定，“因转让导致保险车辆危险程度显著增加发生保险事故”属于免责范围，保险公司不予理赔。最新示范条款更细化了这一免赔条款，“被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，被保险人、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加”，属于免责范围。 第三者责任险理赔盲区案例分析3 车主王先生下班后驾车回家，在小区楼下撞到年近60岁的母亲刘姨，刘姨右腿骨折当即被送往医院。事发后，王先生先行垫付了母亲的医药费，但他想通过自己所投的保险报销一部分费用。可是保险公司拒赔。 分析：开车撞伤自家人，在目前的三者险条款中是属于免责范围。业内人士介绍说免责原因“主要是为了防范骗保”。不过，这一条款在执行中争议很大。对此，最新示范条款删除了相关内容，同时在条款中将“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围。 第三者责任险理赔盲区案例分析4 忙碌了一年的小张想出去旅游放松一下，为了解闷和分担费用，他网上发帖招人拼车旅游，小王应征。可谁知，在途中小张驾车突然失控，汽车穿越人行道撞上一旁的大树，小王被抛出车外并重伤。后来经过鉴定，小张承担所有责任。小王的家属要求小张赔偿医疗费、误工费。在这里，车主小张所投的交强险和三者险能赔吗？ 分析：伤者是车上人员，无论是交强险还是三者险，都属于免责条款中提到“本车上其他人员的人身伤害或财产损失”。最新示范条款不仅明确了“车上人员”不属于三者险的赔偿范围，同时还进一步明确了“车上人员”的范围为“发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员”。因此，在拼车出游前，除了要做好车外风险的准备，还要保障车内风险。一旦发生这种情况，车主只能通过车上人员责任保险向保险公司索赔。 作业 1、概括基本险的责任免除有哪些。 2、三责险中“第三者”有何规定？ 车辆损失险的责任免除 这种损失一般是由于驾驶员责任心不强或装载不当引起，对此造成的车辆损失保险人不负责赔偿。如车厢中货物在行驶中由于固定不好，可能会产生前后移位，导致撞 坏车辆拦板，再如车辆所载液体或气体因流泄、泄漏而对车辆造成腐蚀、污染损失，等等。对此保险人不负责赔偿。 责任免除 被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失。这种损失因风险较大而有单独的附加险种，基本险不予负责。附属设备是指购买新车时，随车装备的基本设备。随车工具、新增加设备等，不属于附属设备。 车辆损失险的责任免除 这种损失是被保险人或驾驶人员可预见的或可抗拒的事件发生造成的车辆损失。故意行为是道德风险，保险人不予保障。 车辆损失险的责任免除 保险事故的赔偿顺序是先由交强险赔偿，再由商业保险赔偿。所以对交强险财产损失限额内的损失与费用，商业性的汽车损失险不予赔偿。 车辆损失险的责任免除 保险人在依据保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列免赔率免赔。 负次要责任的免赔5%。 负同等责任的免赔8%。 负主要责任的免赔10%。 负全部责任或单方肇事事故的免赔15%。 被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔30%。 被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔20%。 车辆损失险的责任免除 保险人在依据保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列免赔率免赔。 投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增免赔率10%。 投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。 免赔部分是保险人与被保险人在保险合同中约定的不予负责赔偿的部分。双方约定免赔部分实际上是保险人与被保险人对保险标的进行的一个共同保险行为，其主要目的是提高被保险人的责任心，避免被保险人因购买机