商业银行个人理财业务的现状和其对策研究.docVIP

商业银行个人理财业务的现状及其对策研究 [摘 要] 商业银行个人理财业务在我国商业银行中的地位不断提高，正逐步成为商业银行下一步发展的重点业务。如何找到适合我国商业银行发展个人理财业务的管理方法和发展模式，提出可操作性的发展建议，对商业银行加快个人理财业务的发展具有重要的现实意义。本文首先作了个人理财的概述，阐述了其概念与种类；然后分析了我国商业银行个人理财业务必要性；接下来介绍了个人理财业务发展的现状，将国内和国外商业银行个人理财业务进行了对比分析，得出我国商业银行个人理财业务发展存在的问题；最后针对这些问题提出对策与措施。 [关键词] 个人理财；必要性；现状及问题；发展对策 一、商业银行个人理财业务概述 （一）商业银行个人理财业务的概念 个人理财业务又称为“个人金融理财业务”、“对私金融服务” 、“家庭金融“和“家庭理财”等。其本义是商业银行根据客户所确定的阶段性的生活与投资目标，按照客户的实物性资产、现金流收支状况，围绕客户的收入、消费、投资、风险承受能力、心理偏好等情况，形成一套以个人资产收益最大化为原则的，人生不同阶段的(如青年期、中年期、退休期)个人财务安排，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同需求。从消费者角度讲，个人理财服务就是确定自己的阶段性生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，在专家建议下调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产账户及相关信息，以达到个人资产收益最大化。对银行而言，就是研究开发切合客户需要的个人理财产品及提供专业顾问服务，协助客户实现长期的生活及投资目标。 （二）个人理财业务的种类 1、个人结算业务 包括个人储蓄业务、个人支付业务、个人账户转账业务、个人汇款业务、各类委托转账付款业务、信用卡业务等，还包括提供银行柜面、电话银行、网上银行、移动银行等服务帮助客户随时进行账户查询、资金调度：提供支票结算开户、境内外存款托收、银行卡业务、各类代收代付业务，如：代发工资、代缴水、电、煤气、电话、有线电视费等。银行卡也衍生了许多功能，持卡人除可在自助服务终端进行存取款、转帐、查询外，还可以在各大超市、酒楼、医院POS终端进行刷卡消费，银行再按照事先的约定与消费机构进行清算。 2、个人贷款业务 个人贷款业务属于个人理财特色服务中的信贷服务业务，主要指个人消费贷款，一般不包括信用卡透支贷款和对个体工商户的贷款。个人贷款业务主要包括个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人耐用消费品贷款、个人定期储蓄存款小额质押贷款、助学贷款、旅游贷款、凭证式国债质押贷款、个人综合授信贷款等。 3、个人投资业务 针对证券投资市场:提供代理开立股东账户、办理银证转账和银证通、提供开放式基金投资开户、认购、申购、赎回、分红、转托管、非交易过户等各种服务；针对外汇投资市场：办理柜台及电话外汇买卖交易服务的开户手续，并充分利用银行的先进技术、设备和信息，提供外汇买卖和外币兑换的便利，满足客户外汇资产升值的需求；针对保险投资市场：充分利用银行与客户联系广的优势，开办代理保险业务，为保险公司代销保险产品、代付投保人保费、到期给付款及理赔款、代理保险经纪人保费缴付等全方位服务。 4、个人代理类服务业务 现在，银行与通信公司、公交公司等各种各样的服务机构都签订了代理协议，通过银行卡可以打IP电，招行“一卡通”开发了手机“神州行”充值服务，农行江苏分行开发了“苏通卡”充值服务等等。其他各具特色的代理服务:如中信银行推出的“出国金融服务中心”服务、代理美国使馆领“免面谈”签证资料传递业务；中国银行的“出国留学一站通”；招商银行推出的酒店预订服务等。 5、个人理财咨询业务 银行利用自己的信息网络和积累的金融经济信息资料，为个人客户查询资料数据及提供储蓄、人身保险、购买证券、投资基金、外汇买卖、期货交易、房产物业等方面的信息咨询。理财顾问就各种投资工具的介入方法、投资技巧、风险分析、收益比较、未来发展趋势等回答客户提出的问题来对客户提供投资咨询。理财顾问在客户需要进行融资时提供的融资建议。如当个人在财物周转方面遇到困难时，就其是否有条件向银行申请个人贷款、可以申请哪些贷款品种、申请的程序怎样、办理贷款的费用、办理贷款所需花费的时间等方面提供建议，满足客户的需求。 6、综合理财服务 由专职客户经理提供量身定制的综合存款、贷款及综合类投资方案设计，以及有助于客户资产增值的专业建议等。商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理。在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客