论网络银行的风险中.docVIP

论网络银行的风险 论文摘要 网上银行业务，是指银行通过因特网提供的 金融 服务。就是借助于 计算 机 网络 技术提供信息服务和金融交易服务。具体指利用互联网技术，通过互联网站点向客户提供开户、销户、查询、对帐、转帐、信贷及投资理财等等各种形式的服务项目，使客户可以安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。在国外，主要是发达国家，网上银行的 发展 相当迅猛。网络银行完全突破了传统银行的经营模式，特别是地域和时间上的限制，所有金融业务都以数字化形式在线进行，银行与客户之间的往来全部以不见面的方式进行，不再受时间和地理的限制，各项金融业务在瞬间即可完成，巨额资金可以不受国界制约实现跨国流通，特别能使那些国际游资更疯狂地投机性地自由进出，使一国的金融体系实际上成为国际金融体系的分支，令金融监管当局现场检查和非现场监管这种传统的监管方式非但对银行业无法监视更无法控制，使金融监管局对本国的资金流向根本无法把握，各类金融产品及其衍生产品的合法性更无从审核。这样极易造成由于一国中央银行监管不力而爆发的金融风波，并能很快波及全球，引发全球性金融危机。 关键词：网络银行　网上银行业务　风险　 一、 网络银行的发展及特点 网上银行业务，是指银行通过因特网提供的金融服务。就是借助于计算机网络技术提供信息服务和金融交易服务。具体指利用互联网技术，通过互联网站点向客户提供开户、销户、查询、对帐、转帐、信贷及投资理财等等各种形式的服务项目，使客户可以安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。在国外，主要是发达国家，网上银行的发展相当迅猛。根据《银行业在线报道》提供的资料，到1999年12月5日，美国共有512家提供在线交易服务的网上银行，而1997年5月27日仅有26家。在欧洲，包括德意志银行、巴克莱银行等金融业巨头在内的各知名银行纷纷推出了网上银行服务，希望凭此与那些新兴的网上银行一争高下。据不完全统计，到1999年年底，全欧洲已有超过2000家金融机构开办网上银行业务。据预测， 2005年将有超过7500万欧洲人使用互联网银行，并且 电子 银行技术市场将由2001年的27亿美元增长到2005年的近50亿美元。 为什么在国外网上银行业务的发展使得各大金融机构和非金融机构呈现出群雄逐鹿的局面呢? 分析 当前的 经济 环境，网上银行作为依托高科枝的金融机构，与传统银行相比，具有如下明显的优势。 （一）虚拟性和开放性 网上银行没有营业大厅、没有营业网点和柜台工作人员，有的只是与国际互联网连接的服务器，配备相关的交易方案，顾客只要通过电脑与国际互联网连接， 就可以进人网络银行选择所需的服务。它的出现，使金融交易形态发生根本性的变化，即从“真实型”转变为“虚拟型”。同时，网上银行是借开放式的网络对大众提供金融服务的，与传统的银行相比，网络银行更具有开放性的优势。 （二）实现了电子化、无纸化操作 随着作为网终银行支付工具的电子钱包、智能信用卡等网上电子货币的出 现，以及电子票据支付等业务的开通，银行的支付工具从传统的纸张化向电子化发展，现金在网络银行的出现大大减少，银行与客户的面对面操作通过计算机实现人机无纸化操作。 （三）降低经营成本，提高经济效益 网上银行不必像银行营业网点那样供暖、照明，不必为那么多的员工支付工资，也不必打印账单文件等等。而且，一些国际大银行的 研究 表明，在银行网点完成一项金融交易的成本是1.07美元，网上银行的交易成本只有l美分。既然互联网能使银行以更低的成本提供服务，那么，银行的客户 自然 也会预期从中受惠一一获得更优质的服务、以更低廉的价格获得服务。同时网上银行扬弃了银行由店堂前台承接业务开始的传统服务流程，把银行的业务直接在因特网上推出，可以与大量客户同时进行银行服务且客户的等待时间大大减少，操作简便易行。并且，国际互联网范固广阔，建立一个完整的网上银行使可以让全国甚至是全球的网络使用者存取使用，比新建同样业务量的营业网点节省大量投资，从而极大地降低银行的经营成本，提高服务效率。 （四）不受时间、空间、方式的限制 在网上客户与银行间进行业务操作时，每一笔业务的操作均通过客户的计算机与银行之间自动进行。银行可以向客户提供全天候、大范围、跨地区、跨国界的实时金融交易服务，在任何时候、任何地方，以快捷地互联网络为客户提服务．被人们称为是“3A”式服务方式，即Anytime,Anywhere,Any way。 近几年来，随着我国计算机技术发展和通信环境的不断改善以及人们在消费观念上的转变和上网人数的剧增，国内已初步形成一个网络 应用 市场。据“ 中国 在线银行调查”显示， 目前 在中国上网最为频繁的人群中，有23%的人可望成为网上银行的用户，其人数不会低于250万。国内各家商业银行不甘落伍，纷纷上线，相继开设因特网