第三章 人身保险合同-2.ppt

人身保险 3.4 人身保险合同的订立与履行 3.4.1 人身保险合同的订立 一、人身保险合同的订立程序 二、人身保险合同的成立与生效 三、人身保险合同的有效与无效 一、人身保险合同的订立程序 1、要约 1、要约 要约亦称订约提议，是一方当事人向另一方当事人提出订立合同建议的法律行为。发出要约的人可称为要约人，接收要约的人称为受约人。而受约人可提出新的要约。 构成要约的条件有以下几点： 要约人有愿意订立合同的明确意思表示； 要约必须向特定的人发出； 要约应当是要约人对于合同主要内容的完整的意思表示； 要约应当有要求另一方作出答复的期限。 人身保险合同要约的特点（p103-104） 2．承诺 承诺亦称接受提议，是指受约人在收到要约后，对要约的全部内容表示同意并作出愿意订立合同的意思表示。承诺的人可称为承诺人或受约人，承诺一般要具备以下条件（p104） 承诺必须由受约人本人或有订立合同的代理权人向要约人作出； 承诺的内容应当与要约的内容完全一致； 承诺必须在要约规定的期限内作出； 承诺必须以要约要求的形式予以承诺。 在人身保险合同订立过程中，保险人对投保人提出的保险要求作出同意订立保险合同的意思表示，就是承诺，即同意承保 思考与讨论 营销人员的展业宣传行为是否为保险人的要约行为？ 二、人身保险合同的成立和生效 (一)人身保险合同成立 投保人提出保险要求,经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，人身保险合同即告成立。 人身保险合同的成立并不一定标志着人身保险合同的生效。 二、人身保险合同的成立和生效 (二)人身保险合同生效 是指依法成立的人身保险合同条款对合同当事人产生约束力。 一般情况下合同一经成立即生效，双方便开始享有权利，承担义务。 思考：成立、生效、保险责任开始之间的关系？ 三、人身保险合同的有效和无效 （一）人身保险合同的有效 人身保险合同的有效是指人身保险合同是由当事人双方依法订立的，并受国家法律保护，具有法律效力。 人身保险合同的有效条件 ： 1．合同主体必须具有保险合同的主体资格 2．当事人的意思表示真实 3．合同内容合法 三、人身保险合同的有效和无效 (二)人身保险合同的无效 人身保险合同无效是指当事人所缔结的人身保险合同因不符合法律规定的生效条件而不产生法律约束力。 人身保险合同全部无效和部分无效 按照人身保险合同无效的程度，分为全部无效和部分无效 人身保险合同的全部无效是指因违反国家禁止性规定而被确认无效后，不得继续履行的人身保险合同 。 人身保险合同部分无效是指保险合同某些条款的内容无效，但合同的其他部分仍然有效。 人身保险合同绝对无效和相对无效 按照人身保险合同无效的性质，分为绝对无效和相对无效 人身保险合同的绝对无效是指人身保险合同订立时起就不发生法律效力，如行为人不合格，采取欺诈胁迫等手段订立的合同，违反法律或行政法规的合同等。 人身保险合同的相对无效是指人身保险合同订立后，因其违反公平、诚信原则，由利害关系人提出，经有关机关确认无效，予以撤消的保险合同。 无效人身保险合同的确认 人身保险合同的当事人是否具有行为能力 人身保险合同的内容是否合法 人身保险合同的当事人意思表示是否真实 人身保险合同是否违反国家利益和社会公共利益 无效人身保险合同的处理 返还财产。人身保险合同被确认无效后，因其自始无效，当事人双方应将合同恢复到履行之前的状态。 赔偿损失。对无效人身保险合同给当事人造成的损失，应按照过错责任原则，由有过错的一方赔偿，如是双方过错，则相互赔偿。 追缴财产。对于违反国家利益和社会公共利益的人身保险合同，应当追缴财产，收归国库。 案例：已付首期保费但未签发保险单时合同是否成立 【案情介绍】 1998年3月17日，曾某填写了终身寿险投保单，并支付了首期保费。同年4月2日，曾某因意外事故不幸死亡，其家属凭借保费收据向保险公司索赔，却遭到拒绝。保险公司的理由是，曾某还没有进行体检，保险单亦尚未签发，双方之间不存在权利与义务关系。 【案例分析】 1、《保险法》第14条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”在本案例中，保险公司已向曾某收取保费，视为已表示同意承保，即承诺成立。同时因为首期保费已缴，保险合同生效，即保险双方的权利义务关系成立。保险公司应该履行赔付责任。 2、保险公司有违规操作的行为。本案例中保险公司采取先收保费，再核保，然后签发保单的方式开展保险业务，不符合正常的承保手续这种不规范的展业方式，其后果理应由保险公司自行承担。 3、此案中，被保险人曾某是因意外伤害事故造成死亡，体检与否及身体状况如何对保险事故的发生不产生严重影响。 综合上述分析，保险公司应按约承担给付保险金的责任。