信贷业务流程介绍.docx

信贷业务流程介绍信贷业务流程介绍一、信贷业务种类二、信贷准入基本条件三、信贷业务办理流程一、信贷业务种类按贷款期限分：短期贷款—1年以内（含）中期贷款—1年以上5年以内（含）长期贷款—超过5年按贷款方式分：信用贷款担保贷款保证贷款抵押贷款质押贷款一、信贷业务种类按贷款对象分：法人贷款个人贷款按贷款用途分：商业汇票贴现流动资金贷款固定资产贷款住房按揭贷款、消费贷款按发放自主程度分：自营贷款委托贷款特定贷款按贷款币种分：人民币贷款外币贷款一、信贷业务种类按会计核算科目分：表内业务贷款、贴现、押汇等表外业务承兑信用证担保贷款承诺按贷款组织形式分：单个银行贷款银团贷款一、信贷业务种类贷款形态：四级分类是按照贷款期限分类的，分为正常、逾期、呆滞、呆账四类。五级分类是按照贷款风险程度，将贷款划分为五类，即正常、关注、次级、可疑、损失。二、信贷准入基本条件客户对象基本条件客户对象经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。基本条件1.从事的经营活动合规合法，符合国家产业政策和社会发展规划要求；2.有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还本息；原应付利息和到期信用已清偿或落实了经营行认可的还款计划；3.在银行开立存款账户，自愿接受银行信贷监督和结算监督；基本条件4、实行公司制的企业法人申请信用必须符合公司章程，或具有董事会授权或决议； 5.除自然人外的客户，须持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织机构代码；6.除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，应当经过工商行政管理机关办理《营业执照》年检手续。特殊行业须持有有权机关颁发的营业许可证；基本条件7.不符合信用方式的，应提供符合规定条件的担保；8.除自然人外的客户，需有符合规定比例的资本金或规定比例的资产负债率；9.申请票据贴现，必须持有合法有效的票据。三、信贷业务办理流程信贷业务基本流程:（一）申请与受理客户提出书面申请客户部门受理:（二）调查与评估客户部门对同意受理的信贷业务进行调查（评估），调查结束后，将调查材料送信贷管理部门（风险管理部）审查。（二）调查与评估合法性：安全性：效益性：（二）调查与评估1、资料收集（1）客户资料（2）担保资料（3）其他银行认为需要提交的资料（二）调查与评估 2、调查方法调查人员应综合运用实地调查和间接调查手段，以实地调查为主，间接调查为辅。实地调查是指授信调查人员进行现场调查，通过实地核查、面谈、核实账务等手段获取客户有关信息；间接调查是指调查人员通过有效手段从客户之外的第三方（包括社会征信系统、政府有关部门、金融同业、中介机构、客户上下游企业、公开媒体等）获取客户的有关信息。。（二）调查与评估3、调查内容（1）贷款对象调查①主体合法性调查②客户基本情况调查③客户信用状况及与银行合作关系调查④非财务因素调查⑤财务因素调查分析（二）调查与评估 3、调查内容（2）担保调查①保证担保的合法、有效性及担保能力。②抵（质）押担保的合法、足值、有效性。（二）调查与评估境内法人为保证人的，应同时具备下列基本条件依法成立，从事的经营活动合法合规，符合国家产业政策和行业信贷政策；收入来源稳定，现金流量充足，具有代偿意愿和代偿能力，愿接受银行的信贷监督；无不良信用记录，或原到期信用、应付利息、应代偿债务已清偿或已经做了银行认可的偿还或代偿计划；未涉及可能导致重大损失的经济纠纷。（二）调查与评估可接受的抵押物包括：建筑物、森林、林木和其他土地附着物；建设用地使用权、林地使用权、海域使用权、采矿权；以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；生产设备及原材料、半成品、产品等存货；交通运输工具；正在建造的建筑物、船舶和航空器；法律、行政法规未禁止抵押的其他财产（二）调查与评估出质人有权处分的下列动产可以出质金钱；黄金、白银、铂等贵金属；原材料、半成品、产品等存货；出质人有权处分的下列权利可以出质汇票、支票、本票债券、存单、保单仓单、提单可以转让的基金份额、股权可以转让的商标专用权、专利权和著作权等知识产权中的财产权应收账款（二）调查与评估3、调查内容（3）贷款用途调查主要对贷款用途的合法性及合理性进行认定，包括调查认定贷款使用是否属于营业执照所列范围；贷款对象的生产经营和进出口业务许可证是否真实、有效；贷款使用合法性手续是否齐全；客户贷款需求是否真实、合理。（二）调查与评估3、调查内容（4）贷款综合效益分析包括贷款带来的直接收益（包括利息收入和手续费收入等）以及通过贷款业务可能带来的间接收益，包括客户关系维护、低成本存款、结算业务收入、可能带来的其它优质资产业务以及贷款产生的社会效益等。（二）调查与评估4、调查报告要点（1）客户