保险学(1-4章)要点.ppt

欢迎 各位同学 学习本课程 三、按保险实施方式的不同划分 第一节 保险利益原则 案情:1996年10月，某贸易公司（以下简称贸易公司）委托一家钢材公司向某五金制品公司（以下简称五金公司）出售10000吨钢材，在交易中卖方使用钢材公司的名义。合同约定货物于1996年11月在远东港口装运，卸货港为中国汕头，货物由买方投保。根据该合同，五金公司就合同项下向保险公司为这批货物投保了海运货物平安险，并支付了保险费。保险人签发了保险单。1996年12月30日，买卖合同项下的货物在俄罗斯一港口装货完毕，承运人签发了两套提单。1997年1月8日，承运上述货物的船舶在开往汕头港途中因货舱进水而沉没，货物也因此全损。五金公司向保险人索赔遭到拒绝，因此于1997年7月向某海事法院提起诉讼，要求判令保险人赔偿保险金及利息。 　 第一节 保险利益原则 被告在诉讼中辩称，五金公司并非核定的经营钢材进口的公司，也没有申请领取进口许可证，其进口钢材的行为不合法。因此原告没有保险利益，保险合同应自始无效，原告无权请求保险赔偿。法院在审理中查明，五金公司不是核定经营进出口钢材的企业；贸易公司、五金公司没有向法院出示案件所涉的钢材进口许可证，因此认定原告没有保险利益，并驳回原告诉讼请求。 第一节 保险利益原则 原告于是提起上诉。二审法院终审判决认定：本案所涉保险标的进口钢材属于核定公司或者申请领取进口许可证后方可进口经营的产品。五金公司并非核定的经营钢材进口的公司，也没有申请领取进口许可证，因此其进口钢材的行为不合法。五金公司对其非法进口的钢材不能享有法律上承认的利益，因此无保险利益可言。五金公司以其非法进口的钢材为保险标的与保险人签订的保险合同依法应当被确认为无效。被保险人无权依据该无效保险合同向保险人索赔。法院终审判决驳回被保险人的诉讼请求。 　　 第一节 保险利益原则 启示 投保人在与保险人缔结保险合同时，首先应该检查自己是否具有保险利益。如上文所述，投保人对保险标的首先应该具有合法利益。这是成立保险利益的前提条件。除此之外，投保人还应该注意： 投保人对保险标的必须具有确定的利益。所谓确定的利益，包括既得利益（如因对某财产具有所有权而产生的利益）和预期利益（如产品销售商对产品的预期利润等）。这种利益必须是客观存在的，而不是仅凭主观臆断、推断就可以得到的。 　　 第一节 保险利益原则 投保人对保险标的必须具有经济上的利益。 财产的价值一般是可以估算的，否则补偿就难以计算。因此要求投保人对保险标的具有一定的经济上的利益。只有如此，当保险事故发生并造成损失时，保险人才可能据以赔偿。某些物品，如聘书、借据等对持有人虽然具有一定利益，但是因为无法用货币来表现其价值，因此也难以构成保险利益。 合法的利益、确定的利益、经济上的利益，三者是保险利益的构成条件，缺一不可。只有同时满足这三个条件，投保人对保险标的才具有真正的保险利益，签订的保险合同才可能有效。　　 　投保方应告知的内容　 在保险合同订立时根据保险人的询问，对已知或应知的与保险标的及其危险有关的重要事实作如实回答。 保险合同订立后保险标的危险增加应及时通知保险人 保险标的转移时或保险合同有关事项有变动时投保人或被保险人应通知保险人，经保险人的确认后，方可变更合同并保证合同的效力。 保险事故发生后投保方应及时通知保险人。 有重复保险的投保人应将重复保险的有关情况通知保险人。 投保方的告知形式 按照惯例，投保方的告知形式有无限告知和询问回答告知两种： 无限告知又称客观告知，是指法律或保险人对告知的内容没有明确性的规定，投保方应将与保险标的的危险状况及有关重要事实如实告知保险人。 询问回答告知又称主观告知，是指投保方只对保险人所询问的问题必须如实回答，而对询问以外的问题投保方可无须告知。我国与许多国家一样，保险立法要求投保方采取询问回答即主观告知的形式履行其告知义务 我国《保险法》第十六条规定，“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。” 保险人的告知形式 保险人的告知形式有两种，即明确列明和明确说明： 明确列明是指保险人只须将保险的主要内容明确列明 在保险合同之中，即视为已告知投保人。 明确说明是指保险人不仅应将保险的主要内容明确列 明在保险合同之中，还必须对投保人进行正确的解释。 在国际保险市场上，一般只要求保险人做到明确列明 保险合同的主要内容。 我国则对保险人的告知形式采用明确列明与明确说明 相结合的方式，要求保险人要对保险合同的主要条款 尤其是责任免责条款不仅要明确列明，还要明确说明。