第一章危险管理与保险教材.pptVIP

本章思考题 1.简述危险的含义。 2.如何理解危险所具有的诸多特性? 3.简述危险的构成要素及其关系。 4.简述危险的分类。 5.如何认识危险管理的目的? 6.简述危险管理的基本程序。 7.危险管理目标的确定需要考虑哪些因素? 8.简述危险识别和衡量的目的和主要方法。 9.主要的危险对策有哪些?如何选择合适的危险处理方法? 10.什么是危险管理评估?如何判断选择的危险对策是否合理? 11.什么是可保危险?成为可保危险需具备哪些条件? 12.简述危险、危险管理和保险的关系。 13.试举例说明收益风险、纯粹风险和投机风险。 14.用货币度量风险事故的损失是保险业界普遍采用的方式,但是这种方式也有其局限性,试举例说明其局限性。 第一章 危险管理与保险 本章结构 第一节　危险概述 第二节　危险管理 第三节　危险与保险 第一节　危险概述 知识框架 一、危险——纯粹风险 二、危险的定义及特性 三、危险的构成要素 四、危险的种类 一、危险——纯粹风险 危险是纯粹风险,也是产生保险的前提和根源。 (一)风险的概念 所谓风险,是指人们在从事某种活动或决策的过程中,预期未来结果的随机不确定性。 这种未来结果的随机不确定性,是指出现正面效应和负面效应的不确定性。 从经济学的角度讲,正面效应就是收益,负面效应就是损失。 根据这种未来结果的随机不确定性,我们将风险划分为如下三类: 第一类风险,可以称之为收益风险,即只会产生收益而不会导致损失的可能性,只是具体的收益规模无法确定。 第二类风险,可以称之为纯粹风险,它是指只会产生损失而不会导致收益的可能性。对于这类风险,我们无法确定具体的损失有多少。 第三类风险,可以称之为投机风险,它是指既可能产生收益也可能造成损失的风险。这类风险最好的例子要属股票投资。 风险管理主要针对的是第二类和第三类风险 (二)风险与危险 本书认为,纯粹风险即“危险”。 危险与风险是两个既有区别又有联系的概念。如果我们用集合的观点来考察两者的关系,危险集合包含于风险集合之中,是风险集合的子集。 危险是指损失发生及其程度的不确定性。危险是客观存在的现象,不确定性是指损失是否发生的不确定性,损失发生的时间、地点、程度及其承担的主体是不确定的。损失的不确定性是危险固有的内在本质,危险损失的不确定性是其最为显著的特性,危险是存在于人们活动中的负面效应。 二、危险的定义及特性 理论界有两种危险学说: 主观危险论和客观危险论。主观危险论认为危险是主观的、个人的和心理上的一种观念,是人们主观上的一种认识。 客观危险论则以危险的客观存在为前提,以对危险事故的观察为基础,以数学和统计观点加以定义,并认为危险可以用客观的尺度来衡量和测算。 根据危险的内在本质和外在表现形态,可以概括出其具有如下特性: (一)客观性 人们不可能消灭危险。同时,危险的客观性还表现在可以用客观尺度来测度,即可以根据概率论来度量危险发生的概率大小。 (二)损失性 危险的后果必然是造成人们的某种损失。 (三)不确定性 一是损失是否发生是不确定的;二是损失发生的时间是不确定的;三是损失发生的地点是不确定的;四是损失的大小是不确定的;五是损失的承担主体是不确定的,即由谁来承担损失是不确定的。 (四)普遍性 危险的普遍性表现在危险无处不在、无时不有。 (五)社会性 既然危险强调损失,则与人类社会的利益直接相关。 (六)可测性 可以在概率论和数理统计的基础上,利用损失分布的方法来计算危险损失发生的概率、损失的大小及损失的波动性。 (七)可变性 危险可变性是指危险的性质、量、发生与否等在一定条件下是变化的。 三、危险的构成要素 一般而言,构成危险的要素有危险因素、危险事故、危险损失和危险载体。 (一)危险因素 危险因素是指引起或促使危险事故发生、损失增加或扩大的原因和条件。 根据危险因素的性质,通常可以将其分为有形危险因素和无形危险因素。 1.有形危险因素也叫实质危险因素,是指能导致或增加某一危险事故发生机会或扩大损失程度的物质因素,或引起损失的机会和损失程度的客观条件。 2.无形危险因素也可以称为人为危险因素,它往往与人的心理或行为有关,通常包括道德危险因素和心理危险因素两种。 (二)危险事故 危险事故又被称为危险事件,是指引起损失或损失增加的直接的或外在的事件。没有危险事故就不可能有损失的发生,因此,危险事故是导致损失发生的媒介。 (三)危险损失 危险损失是偶然发生的、非预期的、非计划的经济价值的减少或灭失。由灾害事故导致的危险损失可以分为直接损失和间接损失。 (四)危险载体 危险的载体是指危险的直接承受体,即危险事故直接指向的对象。根据这一定义,危险载体可以分为人身载体和财产载体。 图1—1表示了危险要素间的关系:危险因素导致危险事故的发生