第三讲基金与保险理财.ppt

对于经常出差、天天驾车、喜欢旅游的人来说，应适当增加意外伤害医疗保险的额度。 合理选择保险的保险保障期限。对于成人或家庭的经济支柱，应尽量选择终身型的大病保险，以规避将来不知何时会发生的疾病风险。对于家庭中的未成年的孩子可选择定期型的大病保险，因为定期保险费用相对较低，结余下的资金可用于购买教育保险等。 * * （二）分红保险 有定期返还功能的分红保险适合家庭理财，因为不仅每年可以享受保险公司的红利，而且定期会有一定的资金补充家庭的各种开销。另外，购买分红保险一定要注意选择资金雄厚、经营稳健的保险公司。因为资金雄厚的保险公司可运用的资金多，随着投资渠道的逐步扩大，其投资收益也会随之增加，而小公司因为没有大量的可运用资金，其收益增长将会受限。另外经营稳健的保险公司在管理上比较完善，市场生命力强，避免了经营风险。 * * （三）万能保险 由于万能寿险的保险费包括保险保障和投资账户两部分。所以对于非常注意风险规避的人，就应该选择保障保费占比多的万能寿险产品；风险中性的投资者则可以选择同类产品中保障保费比例适中的类型。另外，财力充裕的投资者可考虑选择趸交方式（一次交清保险费）。因为，在分期交费下，保险公司会考虑后续期交费的时间价值和利率风险，必然相应增加后期的交费额度，这样就增加了投资者的投资成本。 * * （四）投资连结保险 由于投资连结保险的风险系数比较大，所以投保人在购买投资连结类保险产品时，应重点了解该类产品投资收益与投资账户之间的关系、投资账户的情况、对投资账户收取的各项费用的情况、每个投资账户面临的主要风险和投保人在退保时保险公司要扣除的费用、可退还份额等事项。另外随时电话查询或上网查询投资情况也是很重要的。因为此种保险风险比较大，所以不适合保守型的投保人。 * * （五）附加险 在购买保险的时候一定别忘了购买附加险，因为它可以增加投保人的保险保障，弥补主险的不足。意外伤害保险、住院医疗保险等一般都为附加险。在选择附加险时最好选择那些有保证续保责任的附加险，另外费用也不能太高，否则不如去买一个有同样功能的主险。 * * 总结： 了解保险的功能和种类； 掌握保险理财产品的特点； 重点掌握制订保险理财规划的方法； 掌握保险理财的基本策略。 * * 3. 资金收益情况不同。 银行理财产品采取的主要是单利，即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。不论是固定收益还是采取浮动利息，在理财期限内，银行理财产品都采取单利。 保险理财产品则不同，大都采取复利计算。即在保险期内，投资账户中的现金价值以年为单位，进行利滚利。 ? 保险的分类： （一）按照经营性质不同，保险可分为社会保险和商业保险两大类。 （二）按照保险标的不同，保险可以分为人身保险、财产保险与责任保险。 （三）按照实施方式不同，保险可以分为自愿保险和强制保险。 * * * * 保险理财 产品分类 保险理财产品分类 * * 分红保险 指在获得人寿保险的同时，保险公司将实际经营生产的盈余，按一定比例向保险单持有人进行红利分配的人寿保险品种。 分红保险的红利来源于三差益，分别是死差益、费差益、利差益。 * * 死差益是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余； 费差益是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余； 利差益是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余。 * * 分红保险的红利的分配是有严格的规定的。保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例分配给投保人。按照保监会规定，一般保险公司最少要将当年度可分配盈余的70%分配给投保人，保险公司最多自留30%。红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。 * * 现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。 增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。 目前国内大多保险公司采取现金红利方式。 现金红利的处置方式有：现金领取、存入保险公司并按一定的利率滚动计息、抵缴保险费和购买交清增额保险这几种选择方式。 * * 投资连接保险 投资连结保险是一种融保险与投资于一身的险种。 投资连结保险不存在固定利率，保险公司将投保人交付的保险费分成“保障”和“投资”两个部分。其中，“投资”部分的回报率是不固定的。如果保险公司投资收益比较好，投保人的资金将获得较高回报。反之，如果保险公司投资不理想，投保人也将承担一定的风险。 * * 分红保险与投资连结保险两者的主要区别在于投保人承担的风险不同。 分红保险的投保人保证享有预定利率带来的固定回报，而分红的多少取决于保险公司的经营情况。 投资连结