理财家庭信用管理.ppt

2.分类 ·按币种不同分为人民币卡、外币卡、双币卡； ·按发行对象不同分为单位卡、个人卡； ·按信息载体不同分为磁条卡、芯片卡； ·按用途不同分为贷记卡（即信用卡）借记卡（即储蓄卡）等。 凡事预则立不预则废。 花别人的钱办自己的事，最为经济。 俗话说 家庭信用管理 目 录 第一、信用的基本概念 第二、贷款的种类与产品特性 第三、信用决策 第四、银行卡 第五、紧急备用金 第一 信用的基本概念 信用的本质是一种承诺，是指获得商品、服务或资金时，承诺在未来一段时间内偿还，偿还的方式包括商品、服务或资金。信用的意义在于超前消费或者置产。 （一）信用的含义 1999年7月，人民银行批准上海资信有限公司试点开始； 2006年1月，个人信用信息基础数据库正式运行。 （二）个人信用信息基础数据库 1. 目的（数据库运行的）： （1）帮助商业银行提高风险管理能力和信贷效率； （2）防范信用风险； （3）促进个人消费信贷健康发展； （4）为金融监管和货币政策提供服务； （5）帮助个人积累信誉财务，方便个人借款。 2.数据库信息内容： （1）身份识别信息； （2）贷款信息； （2）个人信用及信用卡信息； （3）个人电信缴费、住房公积金、参保信息等； （4）个人缴纳水、电、燃气等公用事业费用信息。 3.用途： （1）审核个人贷款申请时； （2）审核个人贷记卡、准贷记卡申请时； （3）审核个人作为担保人时； （4）对已发放的个人信贷进行贷后风险管理时； （5）受理贷款申请或担保申请时。 （三）信用额度 1、定义 是银行或其他债权人根据设定的指标审核，是可以给借款人的借款金额上限。在合理利率成本下，信用额度取决于收入能力和抵押资产价值。 最大信用额度=最大信用贷款额度+最大抵押贷款额度； 最大信用贷款额度=税后月收入*信用贷款倍数上限。 【公式】 2.家庭信用额度的评定标准： 征信调查 以经常性现金流计算还款能力 借款人职业 在职年数 借款人家庭状况 是否有其他借还款记录 是否提供非配偶保证人 是否投保房贷寿险 是否投保信用保险 （四）信用控制指标 1.贷款安全比率 贷款安全比率=每月偿债现金流量/每月净现金收入； 每月偿债现金流量=每月应付利息+计划偿付的本金； 每月净现金收入=当月税前收入-三险一金扣缴额-所得税。 2.贷款还清的年数 低利率房屋贷款建议采用本利平均摊还法（每月偿还固定的本金加利息），多年还清； 高利率的信用卡贷款建议采用本金平均摊还法（每月偿还固定金额的本金，利息则以贷款金额减去已偿还本金的余额来计算，初期所要支付的金额较高，但随着本金的偿还，利息支付会逐月减少，还款的负担也会降低。）还清。 3.借款额度运用比率 信用卡借款额度通常是月薪的2-3倍。因此，一般来讲借款额度使用比例不宜超过50%。 第二 贷款的种类与产品特性 (一)贷款种类 贷款 投资贷款 消费贷款 贷款利率 金融投资 实业投资 购买自用性资产 弥补短期收支差异 理财房贷 债券抵押 保单贷款 创业贷款 汽车贷款 房屋贷款 当铺质借 循环信用 1、按目标是否确定 （1）目标确定贷款： 新购房贷款、车贷、耐用消费品分期贷款、证券融资贷款等； （2）目标开放贷款： 存单保单质押贷款、信用卡循环信用、小额信贷等。 2、以借款用途划分 （1）投资性贷款 住房净值贷款、创业贷款、证券融资贷款等。 （2）消费性贷款 汽车贷款、购房贷款、购物分期贷款、信用卡循环信用贷款。 3、以是否有担保划分 （1）担保贷款 抵押贷款、质押贷款、保证人贷款。 （2）信用贷款（无担保贷款） （二）产品的选择 1、住房净值贷款 定义：金融机构以借款人住房作为抵押物，以住房净值作为抵押贷款基础，按一定贷款成数向借款人发放的贷款，贷款可用于消费或投资等用途。住房净值贷款用于投资时被称为理财型房贷。 特点： 一次性房产抵押、核准期限和金额内多次提款、随借随还，方便快捷。 （二）抵利型房贷 定义：是住房抵押贷款与存款账户的组合产品，存款账户按贷款利率水平计息（故称抵利）。 特点：相当于以存款提前还贷。当有好的投资机会时，抵利的存款账户资金仍可以取出来使用，没其他投资机会时，该部分资金的收益等于贷款利率。 （三）倒按揭或反向抵押 定义：把房产抵押给债权人，获得一笔持续的现金流，当设定年限或条件达到时，房产的所有权依合约规定转让给债权人。 特点：类似于生存年金，适用于退休以后有房但无现金流量可用的老年人，获得年金的条件可