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广东农村民间金融的现状融贷6S解读 本文通过对广东省主要地区进行调查访谈，对湖广东省农村民间金融发展的基本情况做了了解。在此基础上，结合广东省的地域经济特点，对广东省农村民间金融发展存在的障碍进行分析。针对分析结果，对广东省农村民间金融的发展提出了相关的对策建议。 “三农”问题是全省工作的重中之重。而农村金融又是当前农村工作面临的突出难题之一,积极探索解决农村金融问题的有效办法,是推进新农村建设的当务之急。本文通过对广东省民间金融发展的现状，广东省民间金融的优劣和劣势进行分析，基于广东省农村特点，广东地域特色提出相关建议。旨在能探求出广东省农村民间金融规范化发展的途径，为广东农村发展提供更有利的金融支持。 广东省农村民间金融发展现状 1.广东省农村民间金融发展概况 《2007年广东省金融运行报告》显示，2006年广东省民间融资活跃，融资额度逐渐扩大，主要方式仍为直接借贷，借贷利率总体上扬；人民银行广州分行民间借贷样本监测中，中小企业民间借贷规模呈加快增长趋势，借贷利率明显高于正规金融贷款利率，尤其是下半年以来二者利差略呈扩大趋势，而农户民间借贷规模基本稳定，借贷利率水平差异较大。 目前广东省农村民间金融的形式呈现多样化，既有民间借贷、合会、私人钱庄和典当行等传统的民间金融形式,也出现了一些具有新时代特征的民间金融机构如农村合作基金会、农村互助储金会等。 2.广东省农村民间金融的抽样调查统计 本文对广东省农村民间金融的现状进行了调查，以问卷调查为主，交流访谈为辅，以户（家庭）为调查单位走访了广东省广州。发放调查问卷131份，筛选确认回收的有效问卷103份。 （1）农户对民间金融的接受程度 在接受调查的103户农户中，绝大部分以务农和外出打工作为主要收入来源，共占调查总人数的79.4%。其余农户主要以做生意或以固定职业如教师为生。调查显示，在103个样本中只有14户有过向民间金融组织借贷的经历，仅占13.6%。当问及“当您缺乏资金时，您一般会向谁借款？”时， 77.67%的农户选择“亲戚朋友”，24.27%选择“银行等正规金融机构”，选择“民间金融组织”的只有1.9%。 农户不选择民间金融组织的原因 ，在广东农村民间金融组织的接受程度并不高。农户需要资金时除了向亲戚朋友借贷以外大多会向正规金融机构借贷，尽量避免向民间金融组织如私人钱庄、合会等。究其原因，对于民间金融组织农户最大的顾虑是“不受法律保护”和“利率过高”，其中，“不受法律保护”一项占占38%，“利率过高”一项占 37%，“资金来源不安全”占22%。 （2）农村民间金融的规范程度 广东省民间金融组织较少，不仅不具规模效应而且规范性较差。问卷对民间金融的服务种类、借贷利率、借贷过程中是否需要抵押做了调查。 民间金融的服务种类一般涉及到吸收存款、发放贷款、结算、信托、金融租赁、融资担保等。调查结果显示广东省农村民间金融的服务种类主要以发放贷款为主，所占比例为41%。 其他的服务主要有吸收存款和金融租赁，各占17%和13%，结算也占有10%的份额。如图3所示。 民间借贷的利率向来是人们关注的重点。由于样本中实际发生民间借贷的农户较少，所调查的利率为农户所了解的当地的民间借贷利率。结果如表1所示。利率区间主要集中在银行贷款基准率的1-4倍之间。 对于民间借贷中是否需要抵押品或担保，对有过民间借贷经历或接触过民间借贷的农户进行调查显示，54.8%的交易没有抵押或担保。 （3）农村民间金融的贡献程度 调查显示，74.5%的农户认为民间金融对农村经济发展有点作用，认为“作用重大”和“没有作用”的比例相当，均为6%左右，认为“有负面作用”的占12.2%。由以上分析可以得出，广东省农村民间金融发展规模较小，规范性较差，对农村经济的发展的作用不是很显著。在所调查的农户中很多人在当地都没见过私人钱庄和典当行等民间金融机构，更谈不上把民间金融作为融资渠道之一。 二、广东省农村民间金融发展的障碍分析 1.民营经济不够发达 在2007年末，在全国民营企业500强中，浙江省有179家民营企业挤入其中，而广东省仅有12家，在2008年末，浙江省有174家民营经济挤身于民营企业500强，而广东省仅有12家。从注册资金上来看，2001年，广东省私营企业中，注册资本在1000万元以上的大户有850户，而浙江省私营企业中，注册资本在1000万元以上的大户有2050家。中国人民银行温州支行2002年1月进行的调查显示,按2001年末中小企业贷款余额400亿元计算,中小企业的民间借贷约为170亿元,企业以业主个人名义借入的民间借贷约为125亿元。可见，民营企业