第六章人寿保险产品.pptVIP

（三）目前我国实行的小额人身保险 1、小额人身保险的含义 小额人身保险是一类面向低收入人群提供的人身 保险产品的总称，具有保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单等特点，是小额金融的重要组成部分，也是一种有效的金融扶贫手段。 2、小额人身保险产品的特点 一是保险金额在10000元至50000元； 二是价格低廉； 三是保险期间在1到5年之间； 四是条款简单明了，除外责任尽量少； 五是核保理赔手续简便； 六是主要针对低收入群体销售。 　二、儿童保险 （一）儿童保险的含义 儿童保险是以未成年人作为被保险人，由其父母或扶养人作为投保人的人寿保险。 （二）儿童保险的特征 1.保险责任以生存给付为主 2.控制保险金额 3.保费豁免条款 4.保险期限有两种规定 第4节 新型人寿保险 随着经济、金融形势的发展，人身保险市场竞争的需要，人身保险的产品在不断创新，品种在不断增多，人寿保险产品已经开始由传统的保障性、储蓄性向分红型、投资型方向发展，客户可以与保险公司共同分享保险经营成果，或者保险公司为客户设立专门账户进行投资理财。因此，现代人寿保险不仅具有储蓄性，而且具有分红性和投资性。 一、分红保险 （一）分红保险的含义 分红保险又称利益分配保险，是指签订保险合同的双方事先在合同中约定当投保人所购险种的经营出现盈利时，保单所有人享有红利的分配权。这是一种保险人约定将每期盈利的一部分分配给投保人的人身保险产品。 （二）分红保险的特点 1.承担的风险程度不同 2.保险金额不同 3.投资运作的透明度不同 4.灵活性不同 （三）分红保险的红利来源 1.利差益 ＝（实际资金运用收益-预定利率）× 责任准备金 2.死差益 ＝（预定死亡率 － 实际死亡率）× 风险保额 3. 费差益＝（预定费用率 － 实际费用率）× 保险金额 （四）分红保险红利的分配方式 保单的所有人领取红利的方式主要有以下几种： 1.现金领取 2.累计生息 3.抵缴保险费 4.缴清增值保险 二、投资连结保险 （一）投资连结保险的含义 投资连结保险是保险费固定、保险金额可以变动的长期性人寿保险，即死亡保险金额随着投资账户中投资结果变动不断调整的保险产品。 （二）投资连结保险的特点 投资连结保险与传统人寿保险的主要区别如下: 1.保险的功能不同 2.保险金额的确定不同 3.保险单的现金价值不同 4.透明度不同 5.账户设置及管理不同 6.风险责任的承担不同 三、万能寿险 （一）万能人寿保险的概念 万能人寿保险是一种缴费灵活、保险金额可调整、非约束性的寿险。 （二）万能寿险的特点 1.缴费方式灵活 2.保险金额可以按约定调整 3.保险单运作透明 4.设立独立投资账户、有固定的保证利率 5.有两种死亡给付方式 （三）万能寿险的经营 第6章 人寿保险产品 【本章学习目标】 通过本章的学习，你应该能够： 1、明确人寿保险的概念、特征和业务种类； 2、掌握传统人寿保险的种类和内容； 3、明确年金保险的特殊性； 4、把握新型人寿保险的主要险种和承保范围。 引言 我国人寿保险业发展迅速。1989年，我国人身保险费收入仅占总保费收入的10%，到了1998年，人身保险费收入占总保费收入的比重达到56%，年平均增长率超过60%。2007年我国实现保费收入7035.8亿元，其中人寿险保险费收入4463.8亿元，健康险保费收入384.2亿元，意外险保费收入190.1亿元。 在我国人寿保险市场上，销售的产品主要可以分为具有固定保额、固定保费和固定收益率三大基本特征的传统人寿保险产品以及保额可变、缴费灵活和收益率可调的新型人寿保险产品两大类型。 第1节 传统人寿保险产品 一、死亡保险 死亡保险是以被保险人死亡为给付保险金条件的保险。 （一）定期寿险 定期寿险提供特定期间的死亡保障。按特定期间表示不同分为以特定的年数表示（如5年期）和以特定的年龄表示（如保至50岁）。 定期寿险的特点： 定期寿险大多期限较短，不具备储蓄因素，没有现金价值，保险费比较低廉。因此，它适宜低收入阶层，家庭经济负担较重且有保险需求的人投保。除此之外，偏重死亡保障的人也适宜投保定期寿险。 定期寿险的局限性： 第一，定期寿险大多不具备储蓄因素，投保人不能获得保险与储蓄的双重好处，对于偏重储蓄的人则是一个限制。 第二，当投保人对保险保障的需求超过特定期间，而又需要保障时，可能因其变为不可保体而永远丧失保险保障，也可能由于被保险人的年龄增大、费率过高，而无力负担昂贵的保费，被排除在保险保障之外。 家庭基本情况 27岁的金先生，银行职员，宝宝即将