二学历新农村建设与农村金融体系的改革论文.docVIP

吉林省高等教育自学 二学历毕业论文 二学历专业：金融 姓 名：李存晨 准 考 证号：250211100096 答 辩 序号：31 答 辩 时间：9月8日下午 8：30 新农村建设与农村金融体系的改革 摘要： 随着农村体制改革的不断深入，规模集镇的形成，农业科学技术推广和应用，农业集约化经营程度在逐步提高，以产业化龙头企业为主干的农副产口加工业带动了农村经济的发展。广阔的农村市场资金需求强劲，改革完善农村金融服务体系，使农村金融服务适应农村经济发展的需要更显重要。新农村建设对农村金融服务提出了新要求从农村居民这个层次来说，在新农村建设中，增加农民收入是最为核心的环节，因此最大程度地满足农民的金融需求，促进农民增收，就是农村金融体系的一大职能。实际上，农民本身也有不同的层次，比如按照其经济实力，可分为贫困型、温饱型和市场型，不同类型的农民就有不一样的金融需求。贫困农民缺乏基本的生产和生活资金，有贷款的迫切需求，但无任何抵押质押能力，贷款风险极大，商业性金融机构不愿、也不敢发放贷款；温饱型农民已初步解决生活温饱问题，这类农民一般比较讲信誉，商业性金融机构对其小额贷款比较安全，贷款回收率较高；市场型农民指的是以市场为导向进行专业化生产经营的农民，这部分农民一般有季节性的大额贷款需求，但由于缺乏商业贷款所要求的抵押担保品，加上贷款额度较大，因此风险也较大，商业银行对其贷款就比较谨慎，这类农民的贷款需求难以得到基本满足，此外这类农民对资金结算、汇兑甚至理财也有一定的需求农村企业和农村基础设施建设也有不同的金融服务需求。农村企业与市场型农民的金融需求有类似之处，但其资金需求相对更大，而且季节性特征不突出，虽然有一定的贷款抵押物，但变现能力远远低于城市地区的中小企业，因此金融机构对其发放贷款特别谨慎，其资金短缺问题十分突出，严重阻碍了农村企业的发展壮大。农村金融机构功能定位不明确。目前，县域经济发展中金融服务体系单一，信贷资金供给不足。国有商业银行县域的分支机构主要以吸收存款为主，从农村吸收的资金更多地投向回报高的产业和地区；农村信用社的功能和性质不够明晰，支农服务水平不高，对重点农户和中小企业生产经营的资金支持不到位；农业发展银行业务范围太窄，机构设置不到位（大部分县由农行代理业务），没有起到应有的作用；农户和农村企业贷款抵押难，担保难，分散风险的机制不健全；对防范和打击高利贷、地下钱庄比较重视，但对如何组织和引导民间借贷为“三农”服务重视不够；农村金融机构撤并继续延伸，一些偏远贫困地区金融服务出现了“真空”，问题十分突出竞争性的金融制度安排扭曲了农村金融的本来面目信息不对称。调查表明，由于缺乏有效的财务报表和数据资料作为参考，农村放款人平均需要与农户进行较长时间交往才能采集足够的信息，用于判断是否提供信贷。由于贷款规模微小，正规金融机构极度缺乏有关农村客户特点及活动的私人信息，无法承担信息采集的时间和成本抵押物的问题。银行不愿接受农村客户提供的抵押品（没有房产证的房屋、小企业厂房设施、农产品、农业生产资料等），而且双方在估价上差距甚大，这些物品在正规金融看来价值不大。即使银行接受了这些抵押品，也难以找到一个合适的抵押品拍卖市场去处理。特质性风险与成本问题。正规金融机构很难了解与应对农村生产活动中面临的各类自然风险、社会风险和市场风险，相对于较小的贷款本金而言，他们的信贷成本太高，高到难以用利率提高后的风险溢价去弥补（因为受到监管机构规定的利率上限的限制） 。非生产性借贷问题。农村借贷尤其是小额的农户借款中，有很大一部分是用于满足日常生活之需，这与正规金融机构贷款的生产性用途是相悖的。农村的小额生活融资，如婚丧嫁娶、疾病、临时的消费支出等，只能依赖农村民间融资特别是社区借贷、人情借贷来满在各项改革措施中，首要的任务就是要划清政府与金融机构之间的界限，合理配置政府与市场的职能定位，坚持以农村金融市场需求为核心，按照效益与公平并重的原则，平衡发展农村金融体系，将改革由外生性变为内生性，逐步形成满足农村经济发展需要的金融产品与服务供给系统。政府真正的职能是提供合适的公共产品来促进农村金融市场的发展，在这当中，政策性金融机构将是连接政府和市场的纽带，真正从宏观上引领农村经济发展的大方向完善农村商业金融体系，拓宽商业信贷渠道。要建设社会主义新农村，必须重新构建我国农村金融体系首先，国家可以通过立法等形式，规范和引导商业性金融机构特别是农业银行保留其必要的营业网点留驻农村，并提供支农服务，划定其支农贷款比例。为调动其信贷支农的积极性，信贷对象可由商业