新常态下银行供应链金融风险防范.docVIP

新常态下供应链金融发展和风险防范 【摘要】近年来，银行越来越重视中小企业融资业务。各家银行根据中小企业客户资产少、承贷能力弱的特点，开发了许多供应链融资产品。如招商银行“速易贷”、民生银行“商贷通”、兴业银行的“金芝麻”等。本文主要是从当前供应链金融资业务的业务发展和风险控制两方面，对新常态下供应链金融业务面临发展机遇和风险控制进行详细阐述和分析。 【关键词】新常态 供应链金融 创新发展 风险防范 随着我国经济进入增长速度换挡期、结构调整阵痛期和前期刺激政策消化期“三期叠加”的“新常态”，国内经济增速明显放缓，经济下行压力加大，部分行业、企业盈利水平持续下降，各家银行经营风险也在不断加大，信贷风险防控压力加剧。在新常态下银行面临的一个最突出也是最直接的难题就是信贷投放的问题。为了信贷资源的精准配置防控信贷风险支持实体经济所谓供应链，是指企业从原材料和零部件采购、运输、加工制造、分销直至把产品运到最终消费者手中的连续过程。这一过程被看作是一个环环相扣的链条，故而被形象地称为供应链这个链条集中了产品设计和开发、原材料和零部件采购、运输、仓储、加工制造和分销等生产经营活动的全过程，集中了原材料生产供应商、半成品或零部件加工商、运输商、最终产品生产商和分销商等各类经济活动主体。供应链理论将企业的经营看作是一个价值增值的过程，主张上下游企业之间的合作，将竞争战略理论实用化所谓供应链金融，是指商业银行对一个产业链中的单个企业或上下游多个企业提供全面金融服务，以促进供应链核心企业及上下游配套企业产、供、销链条的稳固和流转顺畅，并通过金融资本与实业经济的协作，构筑商业银行、企业和商品供应链互利共存、持续发展的产业生态。在“供应链金融”融资管理模式下，供应链金融以供应链上下游企业之间交易项下的资金流、物流和信息流为依托，以交易项下的未来现金回笼为还款保障，由商业银行向企业提供金融支持，满足企业综合金融服务需求。银行资金表面上注入单一中小企业，但由于供应链的关联性，处在供应链上的任一企业获得银行资金就等于关联企业全部获得资金，少量的银行资金进入供应链，可以带动整个“链条”运转，获得巨大的经济收益，而且借助银行信用的支持，中小企业还能获得更多的商机。供应链金融与传统的授信业务不同，供应链金融是银行将核心企业和上下游企业联系在一起提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式，是银行与核心企业达成的，面向整个供应链所有成员的系统性融资安排。“供应链金融”最大的特点就是在供应链中寻找出一个大的核心企业，以核心企业为出发点，为供应链提供金融支持。供应链融资模式的出现及其迅速发展，其原因在于供应链融资具有“多赢”效果一方面，将资金有效注入处于相对弱势的上下游配套中小企业，解决中小企业融资难和供应链失衡的问题；另一方面，将银行信用融入上下游企业的购销行为，增强其商业信用，促进中小企业与核心企业建立长期战略协同关系，提升供应链的竞争能力。与传统授信业务有显著区别，主要特点：传统信贷业务注重申请授信企业自身经营状况，注重审查申请授信企业生产、经营、市场情况，银行基于企业的商品交易中的存货、预付款、应收账款等资产状况对企业进行信贷支持；供应链融除保留传统授信业务的特点外，银行不仅跟单一的企业打交道，还跟整个供应链中的所有企业打交道，更注重供应链核心企业与上、下游企业的之间的合作关系的紧密程度和稳定程度，由于银行更关注整个供应链的贸易风险，即便单个企业达不到银行的某些风险控制标准，但只要这个企业与核心企业之间的业务往来稳定，银行就可以不只针对该企业的财务状况进行独立风险评估，而是对这笔业务进行授信，并促成整个交易的实现。供应链金融对整体贸易往来的评估会将更多中小企业纳入到银行的服务范围，解决了中小企业融资难问题，促进了中小企业发展。传统授信业务的还款来源依靠企业综合收入，不单纯对应单笔交易，借款人流动资产在形态规模上随着企业经营活动不断变化，银行难以有效监控。供应链金融借一笔，定一单，还一笔，自贷自偿，交易过程的信息流、物流和资金流的相对封闭运行，具有还款来源自偿性，银行可跟踪管理，真正做到资金的封闭管理。传统的银行授信业务风险特征不同，传统授信业务主要表现为融资主体本身的经营风险，风险比较单纯，供应链融资风险来源于核心企业及整个链条风险，根据供应链内部运作模式的不同其风险在一定程度上放大，也更加复杂。在供应链中，中小企业的现金流缺口主要产生于预付账款、存货、以及应收账款等节点，这些节点在中小企业的生产经营周期内占据了较大比例。为了提高整个供应链的资金效率，结合中小企业生产经营的周期特点，供应链金融基本模式主要有：基于预付账款的保兑仓融资模式、基于存货的融通仓融资模式以及基于应收账款的融资模式。?保兑仓融资模式在采购阶段，供应链下游的中小企业往往需要向上游核心企业预付账