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推进农村普惠金融建设的政策运用和技术应用研究 　　◆基金项目：2016年度绍兴市哲学社会科学研究“十三五”规划市三农问题研究中心“互联网+助力农村普惠金 融发展研究――以浙江省为例”（项目编号：135J028）；2014年全国供销合作社系统会计特色专业建设 项目成果（供销函科字[2014]73号） ◇中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1002-5812（2016）17-0041-03 摘要：普惠金融快速延伸，P2P势不可挡。与此同时，信息共享的不充分，信用体系的不完整等问题，还一定程度上存在于当前农村普惠金融工作之中。文章以浙江省为例，深入调查农村普惠金融的发展情况，积极研究如何充分发挥惠农政策的优势；追踪掌握以P2P为典型代表的互联网金融的发展趋势，充分发挥现代信息技术，打通农村普惠金融“最后一公里”。并结合实际，指出农村普惠金融创新升级的多个方面，如产品的创新、观念的创新、市场的创新和技术的创新等 关键词：农村 普惠金融 互联网金融 2016年初，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016―2020年）》，普惠金融被正式纳入国家战略规划。发展普惠金融，已经成为“十三五”期间推进金融改革发展的重要内容。作为金融大省，浙江省的农村普惠金融一直走在全国前列，浙江省省政府于2013年印发《“浙江农信普惠金融工程”三年行动计划》推动金融从“大而全”向“小而美”转变。在当前金融发展“危”与“机”并存的时期，如何充分发挥政策优势、充分运用现代信息技术，加快农村普惠金融建设，打通农村普惠金融“最后一公里”，本文作如下探讨和研究 一、当前农村普惠金融建设中存在的主要问题 （一）对农村金融需求的认识误区。长期以来，人们习惯性地认为农村地区金融需求低。这是一个认识误区。传统金融机构出于成本、利润考虑，服务对象一直倾向于高大上的企业，而较少关注经济欠发达地区和人均收入较低的农村金融需求 （二）对小微企业、小商户和农民的普惠金融需要还不够明确。对小微企业、小商户和农民的普惠金融需要，应进一步明确两个方面：一是将他们作为资金提供方，明确他们所能享受的政府和金融机构提供的普惠措施。二是将他们作为资金的需求方，明确政府和金融机构应怎样为他们提供更低成本、更高效率的金融服务。这些，正是互联网金融所能够弥补传统金融不足的地方。政府和金融机构通过应用互联网技术，使金融服务在成本、收益、风控方面达到相应平衡 （三）政策信息的不充分与信用体系的不完整。一直以来，小微企业和小商户很难获得充分的融资。这个问题，从表面上看是由于缺乏资金，而真正的问题本质，却是信息共享的不充分，农村信用体系的缺失。金融机构在利益最大化的驱使下，为规避对小微企业、小商户和农民因贷款小而散而造成的较高成本，不愿意花费财力、物力建立农户信用档案。更重要的是，农村地区还没有独立的信用评估机构和组织 正是由于上述问题的存在，为县域以下的农村金融留出了一片尚待开发的“蓝海”。“高效的抽水机、低效的灌溉器是县域金融普遍面临的困境。但世界银行、IMF等组织都一致认为，普惠金融最有可能成功的是中国。未来五年是普惠金融发展的黄金时期。”（贝多广，2015年） 一直以来，我国整体经济社会结构没有改变过金字塔形的格局，数量占比较小的大型企业、政府、富裕阶层处于塔顶，数量占比较多的小微企业、小商户及大众工薪阶层构成塔中，而数量占比最大的多达2亿元左右的农户，则位于塔底。塔中及以下作为经济的主体部分，GDP贡献率达60%以上，而从业人数更是高达80%以上。与此严重不相适应的，是金融供给呈倒金字塔形的格局，大型企业、富裕阶层的高端金融服务过剩，而对小微企业、小商户和农民的金融服务严重缺乏，导致金融服务失衡严重 长期以来，县域地区作为整个金融市场的资金提供者，是个高效的抽水机。在县域农商行、农信社、邮储等银行是储蓄调动系统，而保险、租赁、理财在县域几乎是微不足道。正是这种极端不平衡情况的客观存在，为农村普惠金融的深入推广，为低端金融“蓝海”的开发，提供了可能。农村普惠金融的推广，使金融发展出现了新的趋势，部分小贷开始转型，向微贷发展。与此同时，现在的商业银行也开始有业务下沉的趋势 二、农村普惠金融建设的建议 （一） 充分运用三农政策和农村金融政策，加快发展农村普惠金融。2016年中央一号文件《关于落实发展新理念加快农业现代化实现全面小康目标的若干意见》中指出，推动金融资源更多向农村倾斜，加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，发展农村普惠金融，降低融资成本，全面激活农村金融服务链条。同时，中央一号文件首提互联网金融，表示将引导互联网金融、移动金融在农村规范发展。而此前，党的十八届三中全会和第十二届全国人民代表大会第二次会议