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论农村普惠金融发展的条件与基础 　　摘要：2013年11月，中国共产党十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中提出发展普惠金融。普惠金融的实质是为社会各阶层和群体提供全方位金融服务的金融体系。但是中国农村金融排斥对普惠金融发展提出了挑战，所以农村普惠金融的发展是普惠金融实现的重点。如何让组织机构愿意为弱势群体提供金融服务又能实现自身的可持续发展，是发展农村普惠金融的关键。本文从普惠金融的内涵上论述农村普惠金融发展的基础，并在此基础上阐述金融排斥下条件约束造成的中国农村实现普惠金融的现实困境，针对现实困境，提出发展中国农村普惠金融的对策建议 关键词：农村金融 普惠金融 金融排斥 金融体系 一、发展农村普惠金融的理论基础 1976年，孟加拉国的著名教授默罕默德――格莱珉银行。20世纪70年代国际“扶贫咨询委员会”启动了微型金融的实验，为社会弱势群体提供更为全面金融服务，小额信贷便开始向微型金融转变。联合国在“2005 国际小额信贷年”活动中推出普惠金融体系的概念，其宗旨是要为弱势产业、弱势地区和弱势群体提供金融服务，并将这种金融服务，并将其融入到主流金融中，形成一种完整的、包容性金融体系。由此可见，普惠金融是对小额信贷和微型金融理论和实践的延伸与发展 “农村普惠金融”这一理念是在普惠金融的基础上提出的，因为普惠金融的实质是为弱势产业、弱势地区和弱势群体提供金融服务，所以普惠金融的根本在农村。我国在发展农村普惠金融上进行积极的实践，提供政策的支持。2013年11月，中国共产党十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中提出发展普惠金融；2014 年中共中央1号文件提出“大力发展农村普惠金融”；2015年中共中央1号文件进一步明确提出“强化农村普惠金融” 二、从普惠金融的内涵上论农村普惠金融发展的现实基础 （一）穆罕默德 经济学的理性人假设认为人在做任何事情时都是从自己的最大化利益出发的，这种观点认为人是单维度的。尤努斯认为人是多维度的，不光是自私自利的，也有利他的一面，将这种利他的一面引入商界就提出了“社会企业”这种新型企业。另外，尤努斯还提出无论是穷人还是富人都应该有权利获得金融服务。所以，无论是从金融服务的受益者还是金融服务的实施者都应该是多维度的，有差异的。这种思想也为普惠金融提供了理论支撑。鉴于此，各金融企业和部门都应将为贫困和低收入人口提供的金融服务纳入到其发展战略中，并且利用各自的比较优势发掘服务低端客户所涌现出来的商业机会 （二）联合国和世界银行关于普惠金融涵义的论述 联合国2006年《建设普惠金融体系蓝皮书》和世界银行“扶贫协商小组”①2006年出版的《服务于所有的人――建设普惠性金融体系》中都提出每个发展中国家都应该有一整套金融机构体系，为所有层面的人提供金融服务，这样就可以使过去被排斥在金融服务之外的客户群体受益。这种包容性金融体系对所有人和地区开放金融市场 普惠金融体系这个包括微观、中观和宏观三个层面，具体来看微观上需要有健全的机构，包括商业银行、正规民间借贷及位于这两者中间的各种机构。这些机构可以提供多样化的金融服务，同时要有可持续发展能力而且应该遵循合理的管理体系、行业业绩标准和市场监督机制；中观上需要有基础性的金融设施和辅助型的中介机构，这些可以帮助金融服务提供者在扩大服务规模和深度的基础上降低交易成本，提高业务技能。比如专业业务网络、信息技术、技术咨询、行业协会、征信机构、评级机构等；在宏观上需要有适宜的法规和政策框架的支持。具体来看包括政府的融资政策、利率政策、财税政策等；另外还需要良好的信用环境 三、条件约束造成农村普惠金融发展的现实困境 （一）金融机构的经营理念与普惠金融的理念是矛盾的 1、收益因素 只要城市经济、工业经济中的项目投资平均收益率高于农业经济中的项目投资平均收益率，商业性正规金融机构的就会将从农村吸收的资金投放于城市信贷市场的非农部门或者是投向农村内部的生产性领域，如新型农业经营主体用于农业生产的大额、长期信贷需求。总而言之，商业性金融机构的信贷投放是具有盈利能力的生产性领域，这是由城乡二元经济结构的特征决定的。这就对农户信贷需求形成排斥，使得农户信贷可得程度处于低水平状态，难以提高 以中国农业银行、农村信用社、中国邮政储蓄银行为主的传统农村金融机构在改革后均转变为在城乡统一经营的股份制商业银行，追求规模经济和盈利是其首要目标。在实际经营中也偏离“支农”政策的目标 2、成本和风险因素 由于目标客户是农村中的低收入者甚至是贫困群体，他们一般没有抵押贷款的能力，也无人替他们担保，使金融机构对农户的信贷监督成本提高，也使金融机构对农户提供贷款时现行的信用