商业银行业务和经营论文.doc

论我国个人贷款 世界各国的个人贷款种类都很繁多，按照不同的分类标准，可以分为不同的类型。在我国，通常说来，按照资金的用途，个人贷款可以分为个人住房贷款、个人汽车贷款、个人综合贷款、个人助学贷款、个人经营贷款等。而我要在此文讨论的主要就是前四种贷款。本文将把讨论重点放在对策、解决措施上。 论题一 我国个人住房贷款业务现状、问题及发展策略 关键词： 个人住房贷款个人住房贷款是在行传统业务基础上发展壮大的,是行的业务特色和一个重要品牌,目前约占全国70%市场份额,是其信贷资产中涉及面最广、质量最好的品种之一。目前各商业银行争相开办个人住房贷款业务,竞争越来越激烈,纷纷提出更加优惠的政策、更优质快捷的服务,争夺分享个人住房贷款市场的一杯羹。发展个人住房贷款业务的前景和空间十分乐观和广阔。 个人住房贷款与公司贷款业务相比,具有无可比拟的优势从2000年开始,国家实施新的个人住房分配政策,正式停止福利分房,实行货币化分配。这一政策将对房地产市场和房地产金融业务产生深远影响,国家鼓励个人买房和建房,发放个人住房贷款可以刺激房地产消费市场,扩大内需,符合国家产业政策和银行信贷政策。 随着现代企业制度的建立,企业的资金需求,主要通过发行股票、债券等直接融资方式解决,对贷款需求很少,但银行对此争夺十分激烈;一般的中小企业由于其经营管理、抗风险能力等方面的问题,很难得到银行贷款。业务范围窄,品种单一 贷款环节多,手续繁琐 对个贷重视不够,甚至轻视 贷前、贷后管理不力,风险与日俱增 ,加强对借款人的资信评估 (1)建立个人信用档案制度。利用计算机联网技术,分阶段地将居民个人信用资料,如借贷历史情况、住房公积金缴交情况等,全部汇集记录存档; (2)建立多层次个人信用调查与评估制度。在我国现阶段,切实可行的办法是建立起以政府门为主,银行系统利用其有关技术和信息相协助,社会中介机构相辅助的多层次个人信用调查体系; (3)逐步建立和扩展个人基本账户制度,在条件相对成熟时,逐步建立情况在基本账户中得以体现,从而加强资金的监管和信息的反馈; (4)建立个人信用信息调查和资源共享系统。通过电子网络技术,实现信息大联网,使政府个人信用调查机构与银行各方在系统资源个人住房消费信贷上共享; (5)建立个人信用监控体系。从单位信用和道德约束逐步过渡到以个人信用保证为主的法律制约的信用中来,完善个人信用法律环境和技术手段。(1)加强银行内部管理降低贷款风险、加强规章制度建设,这是防范个人住房贷款风险的前提加强业务知识和技能的培训,完善个人住房贷款业务的会计核算和计算机应用软件的开发加强贷前风险管理,这是防范个人住房贷款风险的基础)加强贷款风险管理,这是防范个人住房贷款风险的关键加强偿还风险管理,这是防范和化解个人住房贷款风险的保障。 建立转移住房贷款风险的有效手段鼓励商业性保险公司发展住房贷款保险业务政府向住房贷款提供担保或保险保证发展住房贷款的二级市场。 ,对现行不相适应的经营管理体制进行相应的改革 (1)受理环节的简化:对可以办房产证或已办证的楼房按揭,简化到一份申请、一份调查审批、一份借款合同、一份抵押合同,就可以拿到贷款;对“二手楼”、装修房贷款按揭,参照现楼、有证房按揭办理;对期楼、楼花、个人自建房按揭贷款,则应提供相应的计划批文、工程报建、规划及相应的证明,不同开发商和客户的资信、经济实力、信用等级评价等情况,考虑增加抵押物或其他担保方式发放贷款,严格控制贷款风险。 (2)简化贷款审批环节:对经办行和经办部门办理个贷业务下放相应的授权;按现行的审贷分离原则,指定一名贷款专职审批人负责审批,不用集体评审,随到随批, 2个工作日内批复;简化现行的楼盘审批,实行凡是购买商品房都可以办理贷款按揭。 广开筹资渠道 个人贷款发展迅速。自1999年扩大个人消费信贷以来，消费信贷业务规模不断扩大，据统计，2007年上半年，居民户贷款余额4．6万亿元，同比增长25．7％，增速同比提高10个百分点，比年初增加6 741亿元，同比多增3 074亿元。居民消费性贷款比年初增加3 800亿元，同比多增3 699亿元，其中居民户中长期消费性贷款同比多增3 206亿元。其中个人住房贷款增长迅速，相当于19９9年的30倍，汽车消费贷款也呈现较快增长势头。 信贷品种呈多元化发展，方式更加灵活丰富。从消费领域看，拓宽到住房、汽车、助学、医疗、旅游和耐用消费等多个领域；信贷工具方面，有信用卡、存单质押、国库券质押等多种方式；贷款期限也有不同程度的放宽，从一年短期到20年中长期贷款不等；同时贷款保证方式方面，保险贷款合作方式有较大幅度上升，占比在12％左右。信贷品种发展不均衡，国有商业银行占据消费信贷市场的绝大部分。较发达国家相比