五大商行第三章中间业务.ppt

第三章 商业银行中间业务 ◆ 第一节 中间业务概述 银行竞争的加剧、市场需求的扩大和金融管制的放松等诸多因素的刺激，极大地推动了商业银行中间业务的发展，其市场份额不断扩大，业务种类不断拓展，并为商业银行创造了资产业务和负债业务并驾齐驱的三大业务之一。拓展中间业务已成为当今世界银行业的共同发展趋势。 ◆ 中间业务概述 一、中间业务的概念及分类　　中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、服务网络、资金和信用等方面的优势，不运用或不直接运用自己的资产、负债，以中间人的身份接受委托为客户办理收付、咨询、代理、担保和其他委托业务事项，提供各类金融服务并收取手续费的经营活动。 巴塞尔银行委员会按照是否构成商业银行或有资产和或有负债的要求，将中间业务划分为两类：一类是或有债权和或有债务类中间业务；一类是金融服务类中间业务。 二、中间业务的特点 1．不运用或不直接运用商业银行自有资金 2．必须接受客户委托办理业务 　 3．不承担或不直接承担经营风险 4．以收取手续费的方式获得收益 5．种类多、范围广 ◇ 支付结算类业务 一、支付结算类业务概念 支付结算类业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。 二、支付结算类业务的分类 　　按照支付结算手段方式的不同，分为现金结算和转账结算。按地域不同，支付结算可分为同城结算和异地结算。 三、支付结算的原则 1、恪守信用，履约付款； 2、谁的钱进谁的帐，并由谁支配； 3、银行不垫款。 四、支付结算的工具 1、支票 2、汇票 3、本票 五、支付结算的方式　1．同城结算方式 （1）支票结算　（2）账单支票与划拨制度　（3）直接贷记转账和直接借记转账 （4）票据交换所自动转账系统 2．异地结算方式 （1）汇兑结算 （2）托收结算 （3）信用证结算 （4）电子资金划拨系统 ◆ 银行卡业务 一、银行卡业务　（一）信用卡的种类　　1．按照信用卡发行机构的性质来分，信用卡可以分为三类：由专门的信用卡公司发行；由银行发行；由消费单位发行的零售信用卡。　　 　 2．按其流通的区域来分，可以分为：地区或国内使用的信用卡和可在国际上使用的信用卡。 3．按照信用卡的不同功能来分，信用卡可分为借记卡和贷记卡。 （二）信用卡业务的组织与运作 信用卡业务的组织与发行，有三种典型的形式： 　　1．由信用卡公司独立发行 　　2．银行独立发行 3．参与式 （三）信用卡的申请 （四）信用卡的欺诈与防范 l．持卡人风险 　　2．诈骗 　　3．特约商店的欺诈 4．特约商店的职员诈骗 ◇ 代理类业务 一、代理的概念 代理，就是银行以中间人的身份，替客户办事。商业银行的代理业务，是指银行接受单位(公司或机构)和个人的委托，代表委托人办理经双方事先协议的经济事务。 二、代理的种类 1．代理收付款　　 2．代理融通 　　3．代理证券业务 　　4．代理政策性银行业务 　　5．其他代理业务 ◆ 担保和承诺类业务 一、担保类业务 　（一）保函 　　银行保函是指委托人向银行申请，由银行开立的有担保性质的书面承诺文件，一旦委托人未按其与受益人签订的合同的约定偿还债务或履行约定义务时，由银行履行担保责任。 （二）商业信用证 商业信用证是商业银行在处理国际贸易方面业务时最常用的保证形式。 （三）备用信用证 备用信用证是美国的银行常用的保证形式。 二、承诺类业务 　 商业银行常用的贷款承诺主要有回 购协议、贷款额度和票据发行便利三种。 　（一）回购协议 金融机构之间签订的一种协议，规 定交易一方按约定价格卖出一定数额证 券后，再按预先约定的时间和价格将其 买回的短期融资方式。 （二）贷款额度 这实际上是银行对客户的一个承诺，承认在特定的时间内，客户满足一定的条件后可以借用的最大贷款额。 （三）票据发行便利 ◆ 其它中间业务 一、交易类中间业务　　交易类中间业务指商业银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，主要包括：期货、互换和期权。　　 （一）互换交易　　互换交易主要是两类：货币互换和利率互换。 1.货币互换　　货币互换是指交易双方将不同的货币进行交换使用，按时向对方支付利息，到期换回本金的业务。在这项业务中，双方交换本金，两种货币所支付的利息应是同种类型的，