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解剖蚂蚁才发现 传统金融已被甩出几条街 长江商学院高层管理教育 马云说：阿里巴巴本质上是一家数据公司，做淘宝的目的不是为卖货，而是获得所有零售和制造业的数据；做阿里小微金服的目的是建立信用体系；做物流不是为送包裹，而是整合这些数据。 很多互联网金融企业，目标都在资本；而蚂蚁金服的帝国，则着眼大数据。眼界，决定高度。 如何让“雷声大、雨点小”的大数据能够为我所用？如何使得大数据变成有意义的洞察？如何借用大数据重塑传统企业？ 7月9日，深圳，长江商学院总裁悦话将针对“大数据”话题做深入探讨，下面，先来看看蚂蚁金服的成功案例。 今天，你到750分了吗？ 最近这几天，好多人的互相问候都变成了这个数字。据说，到了750分，用户用芝麻分和芝麻信用报告就可申请新加坡和卢森堡签证了。 芝麻分由蚂蚁金服出品。芝麻分的出现和签证的应用，让人们突然认识到蚂蚁金服不只是支付宝、余额宝这么简单了，过去几年蚂蚁金服在不同领域大肆布局，在可以想象的地方都已落子。 仔细梳理这些布局，一个庞大的帝国犹然浮现。 从牌照而言，蚂蚁金服已经是全牌照的集团；从业务而言，蚂蚁金服所能服务的客户，比任何一家金融机构都多。不知不觉，阿里的蚂蚁雄兵已经搭建起了大象的帝国。今天，就让我把已经浮出水面的蚂蚁雄兵汇集起来，希望可以尽量拼出蚂蚁帝国的全貌。 蚂蚁帝国的人口 = 4家招商银行或20家北京银行 蚂蚁金服同时服务于个人和小微企业。我们先以个人为例，用余额宝的用户数来模拟整个蚂蚁帝国的人口。根据天弘基金的年报数据，截至2014年年底余额宝开户数1.84亿户，户均3,133.47元，而2015年一季度估计的开户数为2.27亿户。2.27亿户个人客户是什么概念呢？以下是一些主要银行截至2014年底的个人客户数：工商银行-4.65亿；建设银行1.82亿（网上银行用户）；招商银行5600万；北京银行1137万（数据来源于年报和公开报道）。 也就是说，整个蚂蚁帝国的人口，相当于半家工商银行，1.25家建设银行，4家招商银行，或者20家北京银行。传统金融业最难的就是获取客户，为了积累客户不惜砸下大把金子建设网点，可惜仅仅一个余额宝就已经颠覆了所有传统银行几十年的投资。这还只是余额宝一家的客户，余额宝当然是蚂蚁帝国的中坚力量，但如果再算上帝国的一些属国的人口，也就是蚂蚁金服旗下其它产品和服务，例如恒生电子，三潭金融的客户，帝国的人口还会多不少。  更有想象空间的，是跟蚂蚁帝国接壤的人口，也就是淘宝上尚未开通余额宝的用户。这些人虽然没有直接购买金融产品，但是他们对淘宝和天猫的依赖性，决定了他们将来在一定的条件下很有可能接受支付宝和余额宝，从而变成蚂蚁帝国的子民。这些接壤国度的人口有多少呢？淘宝的注册用户数有5亿以上，您可以自己计算一下这里面还有多少家招商银行，多少家北京银行。 蚂蚁帝国的版图：比全牌照的中信集团还全牌照 庞大的客户是需要金融产品来服务的。传统的金融控股集团，通过集团子公司获取不同行业的牌照来占领各个金融领域的市场，但蚂蚁金服在短短的两年间，就已经完成了全牌照的布局，甚至在某些新兴的产品领域上已经遥遥领先最早最全的金控集团——中信集团。以下是一个简单的比较：  蓝色部分：集团内已经获得牌照的公司的名字；橙色部分：虽然没有获得牌照，但是做的业务和这个行业是类似的。 不难看出，相比传统金控集团蚂蚁金服充分体现了互联网思维，有牌照的用牌照上，没有牌照的创造新领域也照上，三下五除二，一个比全牌照金控更为全面的业务体系已经形成。更厉害的是，在蚂蚁金服内部，同一种业务可能由不同的事业部来竞争，有牌照的没牌照的一起上，最后哪个成了，都是蚂蚁金服的核心业务。银行业务是最典型的例子。 让我们来仔细看一下，阿里在这些领域是怎么布局的—— 1、银行 网商银行，在业务模式上是小存小贷，掌舵人是前杭州银行行长俞胜法。很多人不理解为什么阿里一定要申请银行牌照，我的理解是，网商银行是一个策略上的备选项，因为银行业务是高度监管的行业，一旦有些业务特别是对企业的贷款业务，如果明确一定要银行牌照才能做，网商银行就当仁不让了。小贷也类似，由于俞胜法也兼任阿里小贷的总经理，将来小贷业务并入网商银行也不是不可能的事情。 理解了这点关于牌照的考量，再看蚂蚁金服在做的其他业务，逻辑就很清晰了。支付宝获得的是央行颁发的第一批第三方支付牌照，芝麻信用分和花呗是蚂蚁金融在个人信贷方面的尝试。芝麻信用分的所图甚大，希望做到一个征信体系，花呗就是一个网上信用卡的概念。值得注意的是，年初的时候传出央行叫停虚拟信用卡业务的消息，但花呗仍然按计划推出，这也是没有牌照做传统金融业务的一个典型例子。 2、证券 证监会虽然一直号称要开放券商牌照给互联网公司，但一直只闻楼梯响，不见人下来。没有券商牌照的蚂蚁金服自然不甘寂寞，首先收购了长江