7商业银行技术总结.ppt

第七章　商业银行 　四、存款保险制度 * 一、存款保险制度 1. 存款保险制度是一种对存款人利益提供保护，以稳定金融体系的制度安排。在这一制度下，吸收存款的金融机构根据其吸收存款的数额，按规定的保费率向存款保险机构投保，当存款机构破产时，由保险机构承担支付法定保险金的责任。 2. 美国是西方国家中建立存款保险制度最早的国家。根据1933年的银行法，建立了联邦存款保险公司（FDIC），对商业银行和互助储蓄银行的存款提供保险。 * 3.各国参加存款保险有的自愿、有的强制。 4.实行存款保险制度的国家其具体组织形式不尽相同。可分为三种： ⑴由官方建立存款保险机构，如美、英、加； ⑵由官方与银行界共同建立存款保险机构，如日本、比利时等； ⑶由银行同业建立存款保险机构，如德、法、荷兰等。 * 二、存款保险制度功能与问题 1. 这一制度的功能基本如其组建的目标：维护存款人的利益，维护金融体系的稳定。 2. 但是，这一制度也存在明显的缺陷： ⑴道德风险。降低了存款者对银行经营业绩的关心和对银行的监督；对存款机构来说，由于其参加了保险，更倾向于从事风险高、利润大的业务； ⑵对监管当局来说，该制度掩盖了金融风险的暴露，容易导致风险不断积累。这样，不仅削弱了市场规则在抑制银行风险方面的积极作用，而且使经营不善的投保金融机构继续存在。所以，在国外，对于存款保险制度