官方假贷的高风险与新机会.doc

民间借贷的高风险与新机遇 民间借贷的高风险与新机遇 自中国改革开放以来，民营经济如雨后春笋般发展迅猛，上世纪八十年代中期，民营经济便已经形成了颇具规模的温州模式和苏南模式。随着部分民营企业的发展壮大，它们对金融的需求也越来越大，但在当时的内地金融体制背景下，民营企业根本进入不了一统天下之国有银行的融资领域。 一直以来，民间金融活动由于没有得到官方的承认，处于地下隐蔽状态，正因为如此，内地民间借贷活动都讳莫如深，究竟其有多大规模，活跃在哪些领域，资金筹集有何特点等等问题，不仅民间众说纷纭，官方也是不知所然。投融资专家张雪奎教授曾在不同场合呼吁，加强对民间借贷的引导和管理。 民营金融应运而生 民营经济是市场开放的产物，一切按市场规律办事，既然民营经济发展到一定程度对资金融通提出了需求，而国有金融机构又无视这种需求，那么，民营金融组织就必然应运而生。事实上，在中国民营经济发展的整个过程中，一直伴随着民间金融活动，而且，哪里的民营经济越发达，哪里的民间借贷活动就越活跃。 以民营经济较为发达的温州为例，由于温州的手工业生产皆以家庭为单位进行运营，规模小、技术低、成本小，这样的家庭作坊式小企业根本得不到所谓公有金融资本的惠顾，更进入不了国有大银行放贷的视野。温州的民营经济正是由于自己生存的处境十分艰难，于是，在资本融通方面，温州的民营企业家们只好互通有无，相互支持，闯出了一条金融互助之路，这就是温州民间信贷产生的背景。当地民间为了满足民营企业的资金需求，自发地形成了金融互助组织。 可以毫不夸张地说，中国民营经济能够成长到今天的局面，民间金融和借贷活动功不可没。虽然民间金融活动存在着种种不规范问题，甚至也不乏违法的个案，但其对中国民营经济发展所发挥的推动作用却可圈可点，民间金融借贷活动的主流是值得肯定的，它极大地弥补了国有、集体金融组织机构及其功能的不足，已经成为内地金融领域不可替代的重要生力军。人们凭直观感受可以得出结论，民间金融存在价值的确是不可低估的，所作出的贡献也是十分巨大的。 利益驱使下的“高利贷” 我们知道，民间借贷历史悠久，但是始终定性为非正规信用形式。而由民间借贷衍生的非法集资、洗钱犯罪、暴利讨债等违法犯罪活动，更是牵一发而动全身，甚至影响了整个金融市场的稳定。一直以来，老百姓都对民间借贷多有误解，将其看作资本市场上的洪水猛兽，但民间借贷与“高利贷”、“非法集资”、“地下钱庄”有着本质上的不同。民间借贷的发展对完善金融体系，繁荣市场经济都起着重要的作用。目前很多民间借贷行为尚不受保护，未来如果得以合法化、阳光化、规范化，类似于暴力追债等很多违法行为也都可以避免。央行重申民间借贷的合法性，从正面肯定了发展多层次信贷市场的积极作用，是决心从相关的法律法规层面正规引导和监督。 不再担惊受怕，并非意味着高枕无忧。投资就意味着风险，民间借贷也不例外。目前很多市民都想通过民间借贷中介架桥放款，尽管中介都会向放款人保证资金的安全性，但民间借贷因其隐身性，风险仍然存在。风险大致分为以下几方面：第一，借款合同内容不全面或是不规范。第二，借贷双方约定的利率不明确或是不合法。第三，借款人还款风险不能得以有效控制。第四，缺乏诚信，恶意借款。 　　有数据显示，目前商业银行指导利率水平是在7%左右，而体制外的“委托贷款”利率却是高达20%以上，浙江民间借贷利率最高达到180%。 　　民间借贷，或者称为民间信用、民间融资、民间金融，是与正规金融相对而言的。正规金融是经过国家金融监管机关批准设立的金融机构所开展的金融活动。民间金融则是自发形成的，属于正式金融体制范围之外的，游离于国家权力机关依法批准的金融机构之外，基本上并没有被纳入国家金融管理机构常规金融监管管理系统内的个人与个人、个人与企业、企业与企业，或者其他组织之间的资金筹措活动。 　　根据工商联在17省市的调研显示，90%以上的受访中小企业表示无法从银行获得贷款。另外有数据显示，目前商业银行指导利率水平是在7%左右，而体制外的“委托贷款”利率却是高达20%以上，浙江民间借贷利率最高达到180%。 　　据了解，目前仅浙江民间资本就高达万亿元，通过小额贷款公司、担保公司、典当行和个人之间放贷，成为民间借贷流通的主要途径，月息回报普遍在2分以上，即年利率24%，最高的甚至达5分，即年利率60%。 　　有些老百姓拿房子作抵押，进行融资进入民间借贷市场。由于房子市场价值较高，从银行套出贷款不难，一年期贷款利率仅8%左右，略高于一年期贷款基准利率。在拿到贷款后，迅速将钱投进典当行，典当行大方地开出一年24%的