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金融新常态下商业银行渠道建设管理研究 　　摘 要：经济发展新常态必然伴随金融发展新常态，渠道构成了商业银行核心竞争力的重要内容。互联网金融的快速发展，正在改变着银行业渠道结构，国内商业银行渠道转型势在必行。本文首先分析了互联网金融对国内商业银行的渗透和渠道建设的影响，剖析了国内商业银行渠道建设现状，阐述了国内商业银行渠道建设中存在的问题。本文认为，国内各商业银行应准确把握转型规律，建立渠道管理机构，制定渠道战略规划；明确银行渠道定位，优化提升现有渠道；运用互联网思维，推动两线一体化建设；聚焦客户需求，实现交互式体验；推进渠道结构转型调整，提升人力资源配置效能；健全风险评估机制，加强渠道风险管理；注重渠道政策作用，提供渠道发展新环境 关键词：金融新常态；商业银行；渠道转型；互联网金融 中图分类号：F830.33 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2015）09-0059-08 中国经济发展新常态必然伴随金融发展新常态，作为金融发展新常态的重要组成部分，金融结构新常态对国内商业银行的经营发展产生了深远影响。渠道是商业银行营销的平台和途径，渠道的多寡、完善程度以及运营效率，体现了商业银行的市场竞争、渠道建设及其运营能力，构成了商业银行核心竞争力的重要内容。国内商业银行渠道可分为物理网点渠道、自助渠道和电子渠道三类，它们相互融合、互为补充，共同为客户提供更加多样化的金融服务。各类渠道是在不同时期以独立的、无统一标准的方式陆续建立起来的，业务系统各自为政，渠道冲突较为明显，增大了商业银行的经营管理成本。随着利率市场化步伐的加快，商业银行传统盈利空间收窄，物理网点渠道固定运营成本提高，金融脱媒态势显现，互联网金融迅速崛起对传统商业银行形成冲击，在新常态下如何加强渠道建设管理，优化服务流程，改进服务效率，提高客户满意度，是国内商业银行面临的一项重大现实课题 一、厘清国内商业银行渠道建设的几个问题 近年来，有关商业银行渠道建设管理的研究，成为行业内外研讨的热点之一，各种观点层出不穷。例如，随着互联网金融的异军突起，客户消费习惯正在发生显著的变化，传统银行渠道在变革中发展，“物理网点无用论”成为一个焦点话题。做好商业银行渠道管理，首先要厘清渠道建设中涉及的几个问题，总结渠道建设的趋势与规律，这样有利于提升商业银行渠道建设管理的效率 （一）如何看待互联网金融对商业银行的渗透 银行业本身就具有IT属性。从实践来看，商业银行利用互联网技术开展业务，主要经历了三个阶段：一是利用互联网技术致力于金融电子化的探索阶段，在这一阶段中，电子渠道得到了快速发展；二是利用互联网技术致力于金融创新阶段，在这一阶段中，商业银行不再简单地将互联网看成是一种渠道，而是围绕互联网不断地尝试创新金融业务，发现和发展新型客户；三是利用大数据致力于市场营销模式创新阶段，在这一阶段中，国内主要商业银行开始涉足电商领域，迅速搭建电商平台，呈现出多元化的电商平台发展格局 尽管商业银行不断利用互联网技术促进自身的创新发展，但互联网金融的迅猛发展，对商业银行的渗透构成了多方面的挑战。尤其是社交网络的出现，改变了金融信息的传递方式和传播路径，互联网企业通过社交网络，可以汇集大量信息，为金融交易奠定了信息基础；又如，互联网技术改变了传统的支付方式和支付渠道，商业银行作为支付中介的地位受到冲击；再如，存款的流失等对银行负债端、融资的提供等对银行客户端、线下POS的争夺等对银行盈利端，均构成了深层次影响 用竞合关系来比喻当下互联网金融与传统商业银行的关系，是较为恰当的。虽然互联网金融从各方面对国内商业银行经营带来了前所未有的冲击，但是它们之间可以做到优势互补、共生共荣。互联网金融的主要优势在于服务半径更广、经营成本更低、客户体验更优、信息应用更强。我国银行业有百年发展史，形成了不可替代的优势，例如客户基础、服务网络、资金供给、风险控制、产品组合等多方面。互联网企业与商业银行加强经营管理领域的合作，尤其是数据管理方面的合作，对于双方的业务发展具有重大影响，此前，已有花旗银行和脸谱公司通过数据合作共同开发市场的成功案例 （二）如何看待物理网点渠道的存在价值 从世界范围看，全球金融危机以来，尽管国际银行业经历了剧烈的调整与变革，但是各国银行并未放缓对渠道建设与优化布局的步伐。在物理网点渠道发展上，后危机时代以来，各国银行业服务密度整体呈现先降后升的态势。除欧洲外，美国、金砖国家、亚太及新兴市场国家和地区，在服务总量上实现增长，金砖国家增速尤为明显，这表明银行渠道服务密度与其人均收入水平、所处经济发展阶段呈显著正相关关系。从国内来看，国民人均收入水平不断提高，国内经济长期向好态势没有改变，物理网点渠道建设力度不断加强，服务密度不断加大，物理