互联网金融对商业银行影响与`对策探讨.docVIP

互联网金融对商业银行的影响及对策研究 　　摘 要：随着e租宝等事件爆发，余额宝等收益下降，互联网金融经过前期野蛮生长，逐渐进入一个整合和规范的阶段。在互联网金融逐步回归理性，监管思路不断清晰之时，商业银行如何深刻认识互联网金融，并在此基础上进行业务变革和创新，是创造未来核心竞争力的重要途径之一。本文论述了互联网金融及其对商业银行的影响，并给出商业银行应对和发展互联网金融的对策建议 关键词：互联网金融；影响机理；对策建议 中图分类号：F724.6 文献标识码：A〓 文章编号：1003-9031（2016）06-0070-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2016.06.14 以物联网、移动互联网、云计算、大数据技术、搜索引擎、社交网络等为代表的新一代信息技术全面渗入金融行业，互联网金融顺势而生，对金融业态产生了重要影响。2015年末，互联网金融已被纳入国家“十三五”规划建议，具体表述为“规范发展互联网金融”。这意味着经过初期的野蛮生长，带着些许“原罪”的互联网金融将走向更加规范的道路，为其持续发展打开空间。互联网金融下，在互联网和传统金融机构的多方面融合、互联网企业和平台企业等新金融势力的加入，对于提高金融业服务水平，培育多层次金融体系具有重要作用 互联网金融对传统金融的冲击作用已经凸显，其中又以对商业银行的直接影响和业务侵蚀最为明显。“如果银行不改变，我们就改变银行”、“传统的商业银行是将在21世纪灭绝的一群恐龙”等言论也给传统商业银行敲响了警钟。在金融和互联网融合已成定局的情况下，内在需求和外在倒逼同时并存的商业银行如何应对来自互联网金融的各类挑战，如何借助互联网金融转型创新，已成为银行业亟需解决的问题 一、互联网金融和传统金融 互联网金融是指通过或依托现代科技信息进行的金融活动和交易，包括融资、支付和交易中介等功能[1]。广义的互联网金融包括通过金融的互联网延伸服务（传统的金融业务通过互联网技术实现）、金融的互联网居间服务（充当金融中介作用的在线服务）和互联网金融服务（网络形式的金融平台）[2] 近年来，国内互联网金融在各细分领域都发展迅速，数据显示：（1）2015年我国第三方移动支付市场全年市场交易规模达到16.36万亿元人民币，同比增长104.2%，2018年市场预测规模将达到52.11万亿元人民币①；（2）2015年我国正常营运的P2P借贷服务平台达到2725家，全年成交额达到9913亿元②；（3）截至2015年末，全国共有正常运营众筹平台283家，同比增长99.30%，全年全国共成功筹资114.24亿元，同比增长429.38%③；（4）截至2015年12月，购买过互联网理财产品的网民规模达到9026万人，其中定期理财产品用户规模为1789万人④ 相比之下，国外互联网金融虽起步较早，但一直不温不火[3]，甚至没有专门“互联网金融”的提法。国内互联网金融的飞速发展，是内外部因素综合作用的结果。我国独有的人口、经济、金融环境为互联网金融创造了广阔空间：（1）搭上互联网飞速发展的列车。近年来，我国互联网用户发展迅速，基础设施日渐完善，CNNIC数据显示截至2015年底我国网民规模达6.88亿人，形成了庞大的用户基础，使得互联网金融成为有源之水，有本之木。根据长尾理论，利润率不高的客户群也能由于数量优势而形成巨大的市场和收益，大量的非高净值客户也能为互联网金融带来丰厚的利润。（2）监管过度造成的金融需求长期受到压抑。发展中国家会存在金融过度干预和管制的现象[4]，我国社会主义市场经济体制尚在不断完善，政府出于稳定或发展战略等需求，容易将“看不见的手”显性化，造成金融体系部分失灵，市场供求关系没有完全决定价格，企业和个人投融资渠道单一，金融需求长期受到压抑。互联网金融使得投融资渠道多样化，推进价格探索进程，引爆国内的金融需求。（3）前期监管层默许和放任互联网金融的野蛮生长。“全民触网”时代，“互联网+”等战略的提出表明政府充分认识到信息技术发展的大趋势，但对于互联网技术在金融行业所能引发的变革，政府尚且拿捏不准，因此以观察的态度，采用较为宽松的政策和监管，放任互联网金融自由发展 同时，互联网金融相对于传统金融，具有独特的优势，这也是互联网金融能够取得成功的关键： （1）互联网金融沉淀了海量数据。大数据记录着个人、企业和行业的行为足迹，是提升企业创新力、竞争力、生产力的重要来源[5]，只要具备专业的数据分析和加工能力，就能“向数据要利润”，同时也能通过信息交叉检验等方法降低金融交易风险。（2）互联网金融以用户为中心的运营基因。互联网精神中最重要的就是用户导向，尊重用户习惯，引导用户观念，强调用户体验，使互联网金融能够通过资源优化配置为不同对象提供极具互动性、