互联网之下商业银行发展探析以与`应对策略.docVIP

互联网之下商业银行的发展分析以及应对策略 　　 【摘要】从2013年的互联网金融元年以来，国内互联网发展非常迅速，从余额宝到理财宝到京东的白条，各种互联网金融产品层出不穷，这些互联网企业的产品给传统的商业银行带来了一定的冲击，为了应对互联网金融带来的挑战，各个商业银行也推出了属于它们自己的金融平台，互联网金融和互联网金融产品正在不断的走进家家户户，为广大群众所用，改变着每家每户的生活习惯和消费习惯。在这个过程当中互联网起到了巨大的作用，互联网有着大数据云计算的技术基础，并且有着极大的用户基础，客户基础，依托这些用户，互联网可以将需求与供给有效的连接在一起，但是在此同时，因为监管的缺失，p2p风险事件频发，一些集资人跑路的事件时有发生，用互联网产品来掩饰本身洗钱，放高利贷，甚至于是骗局的负面新闻也层出不穷，在这种情况下，我认为目前互联网的规模，交易数量，客户数跟商业银行还无法相提并论，因为自身存在着很多的风险，但是对于商业银行来说如果裹足不前，不好好利用互联网技术为自身的发展增加动力，用互联网的技术与思维来进行创新自己的传统的业务，那么就会被时代所丢弃，只有从以前注重服务转变成注重体验才能立足于市场大潮之中。本文拟立足于这一主题，针对互联网金融发展现状，互联网对商业银行业务的影响，商业银行的应对策略等等稍加分析 【关键词】互联网金融 风险 策略 监管 一、互联网发展现状 互联网金融是互联网与金融业相互结合的新兴领域，我们现在普遍认为是传统金融行业与数据分析，面部识别，信用管理，等等互联网技术相结合的一个产物。借助着互联网实现了融资，支付，信用支付的功能。我国互联网金融发展的时间较晚，现在主要是阿里巴巴，腾讯，百度等大型的互联网公司靠着之前在互联网上面的积累首先占据了这一风口，成为了中国最初了一批互联网金融公司 （一）互联网金融的分类 1.传统的货币市场业务。例如我国国内的余额宝为主要代表的理财类产品，这个产品本质和商业银行的传统的金融业务是相似的 2.基于互联网的支付系统。比如我国的支付宝，是支付平台与互联网的结合 3.互联网信用体系。主要包括网络存款贷款，众筹等。就是通过网络将资金的需求方与资金的供给方联系到一起，实现两者之间资金的流通 4.网络虚拟货币。我国的网络虚拟货币还是比较集中的。想同别的网站之间进行流通还存在着一定的障碍 随着互联网金融的迅猛发展，对于整个行业的法律法规的建设却流于形式，监管落后于现实的发展情况，各种不利的新闻频发，在此情况下，我国的监管部门开始发力，除了鼓励互联网金融企业继续大力创新以外。还加大清理那些有问题的，监管不够充分的互联网平台。经过最初的野蛮增长，随着行业的不断的洗牌，行业的规模将会将少，但是有利于互联网队伍的健康发展 二、互联网金融对商业银行业务的影响 （一）影响商业银行支付中间商的地位 拥有支付牌照结算牌照的商业银行是银行跟别的金融机构最主要的区别，这个领域本来是银行独家占据的，凭借着先天的优势和垄断，商业银行靠这个业务占据市场，但是随着互联网的发展，互联网金融凭借着端口能够介入多家银行的优势，建立了自己本身的体系，赢得了客户的支持，从而对商业银行产生了巨大的冲击。商业银行原来的支付结算体系推动了整个社会高效的运转，而互联网金融给原来这个传统的体系赋予了更加丰富的内涵，更加方便快速高效，节约了时间成本，因此它的规模在逐年扩大。其快速的发展降低了传统银行支付结算的占比，使商业银行的支付结算功能变得越来越无足轻重。除此之外目前互联网金融公司还在不断的推进技术改革，研发支付速度更快的支付平台，这些平台根本无需客户登录，只需要依据客户的指纹或者视网膜就可以完成支付 （二）冲击商业银行存存款贷款业务 商业银行的存款业务主要有短期存款业务和长期存款，短期的主要是活期存款和三年内存款，其中的活期存款因为利息低，存款贷利差大。其中的利润高，一直都是商业银行的主要业务，但是互联网金融产品的出现，抢走了本来属于银行的蛋糕，分瓜了很大的一块，余额宝为例，从2013年6月成立到2015年底，余额宝存量资金规模增至6207亿元。余额宝，财付通为这些互联网金融产品根据财经数据统计，截止2015年年底，使用余额宝用户数量突破2.6亿，其中百分之70都是年轻人，年纪在20到30左右，年轻人更能接收新兴产品，更加快捷更加高效，可以猜想随着这些产品的不断发展，银行的存款业务会受到更大的冲击 目前新的互联网借款方式主要P2P贷款和众筹融资，例如，从2009年开始阿里巴巴金融开始办理小额贷款业务，放放贷款的金额超过200亿，到目前为止贷款的对象主要包括客户和商家两个部分，前者主要针对那些私人客户，提供小额的贷款解决平时小额消费需求，后者主要针对那些商业用