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互联网视角下农村普惠金融可持续发展的研究 　　[摘 要] 普惠金融是为更多的人获得金融服务提供机会和途径，是普通老百姓享受金融服务的重要组成部分。影响我国农村地区普惠金融可持续发展的因素是：农村金融机构较少的网络布局、金融产品的货币供应不够、成本高，风险大、功能定位不明确、参与主体不足，以及农村经济信用档案尚未完善。这就需要健全政策扶持体系、促进普惠金融可持续发展;鼓励金融创新，完善金融监管;完善相关金融配套措施;努力探索普惠金融的可持续发展模式;加强农民金融知识教育和消费权益保护，通过这些措施农村普惠金融的可持续发展 [关键词] 普惠金融;互联网金融;农村金融;可持续发展 [中图分类号] F740 [文献标识码] B 一、普惠金融发展的国际趋势及情况 在国际上，信息技术的发展使金融服务的规模性和标准化成为了可能，面临日益激烈的全球竞争，金融机构大多采用简化程序、取消服务网点、降低经营成本的方式来提高自身的利润空间。普惠这个概念是由联合国于2005年提出的，即为社会各界提供全方位的服务，金融体系更有效率的服务。2012年，世界银行建立世界上第一个普惠金融数据库，从金融、金融效率和金融稳定，来衡量全球普惠金融的发展水平。在我国，农村金融的普惠金融可持续服务永远是研究的中心，谢平（2001）指出，产权改革，多样化，综合考虑竞争和盈利能力，规模经济和体制机制改革是农村金融改革重点。李江华，石文珀（2013）指出，政府加大农业信贷地区不平衡，过分干涉，而不是一系列数量化工具的信用调整。郭星平（2010）指出，电子银行服务渠道的创新是建立普惠农村金融体系重大突破点 综合观察上述观点并不矛盾，考虑到公共物品属性对普惠金融服务，以保证金融服务的可持续性。本文所讲的普惠金融可持续发展的这一概念是从一地区或一个整体出发，对农村金融体系各机构的专业优势、激励机制、组织管理、交易流程和服务方式等方面，通过系统优化的方式来保证金融产品和服务的可持续供给 二、我国农村普惠金融的政策背景 我国普惠金融研究成果逐年增多，关注度在不断提高。其实在我国从农村信用社的1996年改革涉及到农村金融，1998、1999农村信用社改革，直到2004政府重新出台了文件，但之后大家对农村金融、小额信贷、小额金融，包括普惠金融的关注度不高 2013年11月，党决定在第八十届中国共产党中央第三次全体会议上正式提出“普惠金融发展” 2015年3月政府工作报告指出，要全面发展普惠金融，让市场上所有主体都能享受金融服务的“雨露” 2015年11月的十三五中，提出要大力发展普惠金融，重点加强对小微企业、农村和贫困地区等金融服务 2015年12月国务院发布《关于印发推进普惠金融发展规划》，这是未来15年规划，由中国人民银行和银监会共同起草的。主要描绘了未来15年国家如何发展普惠金融的具体路径 三、农村地区普惠金融的可持续发展影响因素 （一）农村金融机构较少的网络布局 农村金融机构业务经营与商业银行的经营有着一定程度上的矛盾，也就是农村金融机构所具有“三性”特征与商业银行追求的“三性原则”即安全性、流动性和盈利性之间的矛盾。在我国改革的起始阶段，设置在农村乡镇的一些国有商业银行普遍受到利润趋势影响，各大农村金融机构进行战略收缩。近些年，农村金融机构以农业银行和农村信用合作社为主，还有近几年成立的邮政储蓄银行等，网点大多设在乡镇等地，这对支持“三农”金融功能的作用就大打折扣。金融机构网点的缺乏和金融竞争度的薄弱，必然会导致农村金融服务缺失、服务质量低下、服务价格偏高等实际问题，从而大大限制了农村普惠金融目标的实现 （二）农村金融机构中金融产品的货币供应不够 1.缺乏信贷供给能力。农村金融机构网点的严重缺口将导致农村资金不能被有效的聚集。商业银行资金往往会引起农村资金持续外流而进一步扩大农村资金缺口，因为农村资金持续外流，会导致自身的经济负担加重，所以往往会形成一种不良的现象农村金融机构的资金没办法完全满足农村小企业，个体私营户和农民，以及特色农业等领域的农村信贷需求 2.金融业务品种相对短缺。农村金融需求和经济发展水平会因为所在的地区、所处行业、所处的阶段等的不同而存在这样那样的差异。农村金融需求的多样性、层次性和地域性要求农村金融产品的不断创新。储蓄存款是农村金融机构主要的金融产品，很难满足农村金融各式各样的需求。农民和农村涉农企业是农村金融需求的主要对象，这种金融需求具有贷款额度较小、客户分布分散和缺乏抵押品等特征。但是传统的比较单一的融资业务品种和相对严格的贷款条件，难以适应当前农村经济发展的融资需要。此外，农村金融机构在农村地区普遍从业人员素质不高，硬件设施水平低，金融产品创新机制不足，以及一些内部因