商业银行应对互联网金融策略探讨.doc

商业银行应对互联网金融的策略研究 　　[摘要]文章首先对互联网金融与传统商业银行进行对比分析，在此基础上研究互联网金融在负债业务、资产业务、中间业务、经营模式等几个方面对传统商业银行的影响，最后提出传统商业银行应对互联网金融的对策建议 [关键词]互联网金融；商业银行；负债业务；资产业务；中间业务 [DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.31.124 1引言 近年来，随着网络技术的发展，衍生出 “互联网金融”一词，即将云计算、大数据、网络支付等互联网技术，应用于投融资等传统金融领域，而由此应运而生的第三方支付、P2P、众筹、互联网理财等新型网络金融模式，则被广泛地称之为“互联网金融”。互联网金融的产生，弱化了传统商业银行的中介功能，打破了传统的存、贷、汇渠道，并将对银行经营模式、技术手段、服务营销和内部管理产生倒逼效应。因此，深入研究客户在多种金融模式下的行为选择，以更高的视角再次审视传统商业银行的优势与不足，借鉴互联网金融信息化优势，优化商业银行业务流程和经营理念，将对传统商业银行业的发展起到重要作用 2互联网金融与传统商业银行的对比 互联网金融和传统商业银行皆是以吸收存款和发放贷款为主要经营内容，为投资者和融资者提供资金融通平台。但由于经营模式不同，二者的交易成本、信息成本、风险管理和价值增值功能同样存在区别 2.1交易成本 传统商业银行资金规模远超于其他金融机构，可以实现规模经济效应，降低单位货币的成本，并实现多种类投资；由于其数量众多且经营内容相似，容易形成成本协同节约的范围经济效应。同时，传统商业银行作为专业的信贷中介，可以避免大量的客户信息搜集维护、资信调查评估和合同洽谈监督工作，具有专业化分工效应 互联网金融借力信息化的优势，将资源配置的权利下放到投资者和融资者双方，重新构建了信贷交易模式。投、融资双方利用网络平台，通过完全竞争的方式选择交易对手，节约了金融机构的谈判成本和搜寻成本。但这种模式的适用范围小于传统商业银行模式，例如并不适用于风险厌恶型客户，也无法应对大量的流动性需求 2.2信息成本 传统商业银行在金融领域拥有得天独厚的资源。无论企业还是个人，都要在银行开立账户并进行资金调拨，银行不仅能够掌握客户的时点资产信息，还可以了解到客户动态资金变动形式，从而降低了信息搜寻成本 互联网金融借助云计算和网络平台，减少了前期调研取证工作，降低了信息的人力搜寻成本。在信息共享方面，可以将信息公开透明地展现给投、融资双方，减少了剽窃问题。同时，互联网金融可以搜集到更多信息，将客户的风险偏好、消费习惯以数据化的方式展现出来，这是传统银行所欠缺的方面 2.3风险管理 传统商业银行作为金融市场中间接融资的主体，已构建了完善的风险管理体系，拥有独立的风控系统。多年的经营经验，使得商业银行有能力应对资本市场中的信用风险、流动性风险和市场风险 互联网金融在为客户提供便捷、高效的金融服务同时，风险防范问题尚不能有效把控。在网络平台上，金融交易的信息传播速度加快，数据交互性增强。客户的信用评级和交易记录在增强信息对称性同时，也加大了客户信息泄露流失的风险。同时，相对于商业银行，互联网金融发展时间尚短，风险问题不易显现，又缺乏全面的国家政策监管，风险管理水平无法与商业银行相提并论 2.4价值增值功能 传统商业银行作为典型的金融中介，是专业的金融机构，在融资者和投资者之间充当着代理人角色，通过存贷差和中间业务赚取利润是商业银行的主要任务。商业银行的运作基于整体资本市场，在国家政策引导和规范的前提下，设计专业的金融产品，为资本市场实现更为优化的资源配置。因此，商业银行的价值增值功能更多体现为以优化资本配置为基础的客户服务和金融创新 互联网金融的产生是在对客户数据信息综合利用的前提下，以“了解你的客户”为出发点，在云计算、大数据、搜索引擎等技术高速发展的情况下，衍生出的“一站式金融服务”。互联网金融所提供的投资理财、消费贷款、网络融资等服务，更像是以了解客户需求、提高客户体验为基础，在为客户创造消费、娱乐、交流的同时所设置专项金融服务，具有便捷、高效的产品特点 3互联网金融对传统商业银行的影响 由于互联网金融与传统商业银行经营模式存在众多不同之处，互联网金融的出现与发展，不可避免的对传统商业银行的业务带来影响，尤其是对商业银行负债业务、资产业务、中间业务以及自身经营模式等带来影响与变革 3.1互联网金融对传统商业银行负债业务的影响 资本具有天生的逐利天性，以“余额宝”“理财通”等为代表的第三方支付与货币基金产品的组合，在保证客户流动性需求的前提下，提供了较高的收益回报，使客户获得了良好的体验性。而反观传统商业银行负债