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我国机动车辆保险奖惩系统研究Research on Bonus-Malus System of China’s motor insurance 主要内容 一、引言 二、我国机动车辆保险奖惩系统现状 三、我国机动车辆保险奖惩系统存在的问题 四、完善我国机动车辆保险奖惩系统的建议 五、结论 一、引言 机动车辆保险奖惩系统，即BMS（Bonus-Malus System），在我国也称为无赔款优待（No-Claim Discount，NCD），它依据风险在上一保险期的索赔记录来确定续保年度时应缴的保费，如果被保险人在保险期限内有索赔，则在续保保费上给予一定的惩罚，如果被保险人在保险期限内没有索赔记录，则在续保时可以享受保费的折扣，给予一定的优待。 机动车辆保险奖惩系统是经验费率计算保费的一个应用，这种保费与实际损失直接挂钩的做法，在一定程度上减少了风险的不均匀性。 在机动车辆保险中实施奖惩系统的目的主要在于： （1）公平保费负担，有助于减少各费率级别中的风险非均匀性，使被保险人缴纳的保费反映其真实的风险水平。保费与风险相适应，即高风险对应高保费，低风险对应低保费。如果实施统一费率的话，无论被保险人的风险如何都实行同样的费率，这对于低风险的被保险人是有失公平的，违背了车险保费的公平合理原则，而车险中实施奖惩系统就可以克服这一弊端。 （2）避免小额赔款发生，降低索赔成本和管理费用，同时也降低了保费，增强了保险人的竞争力。 一、引言 一、引言 （3）鼓励被保险人安全行车。可主动控制风险，避免驾车人的心理风险。实施奖惩系统后，风险与保费相适应，对于被保险人而言，如果想少缴纳保费，一个有效的方法是提高驾车技术和安全意识，谨慎驾驶，减少交通事故，继而减少理赔次数与理赔金额，这样就可以在续保时少缴纳保费。因此，机动车辆保险实施奖惩系统，可以提高被保险人的安全意识、减少心理风险。 （4）优化风险，通过提供保费折扣将优良风险留在公司，使风险更加优化。 主要内容 一、引言 二、我国机动车辆保险奖惩系统现状 三、我国机动车辆保险奖惩系统存在的问题 四、完善我国机动车辆保险奖惩系统的建议 五、结论 二、我国机动车辆保险奖惩系统现状 我国车险业务已经经营20多年，车险条款进行了多次调整，奖惩系统在我国车险的车损险、第三者责任强制险险种中都有所使用。 1980年中国人民保险公司汽车保险条款中，最初叫“无赔款安全奖励”，1988年确立称为“无赔款优待”。 1995年我国修订的《机动车辆保险条款》规定：一年无赔款，折扣率10%；连续两年无赔款时，折扣率15%；三年以上无赔款时，折扣率20%。 二、我国机动车辆保险奖惩系统现状 2003年开始，中国保监会对车险条款和费率管理体制进行了改革，沿用多年的全国机动车辆统一保险条款费率不复存在，由原来监管机关制定全国统一的条款费率改由监管机关对费率制定中应考虑的各项风险因素（如随车、随人因素等）进行指导。 汽车保险费率全面市场化，保险公司根据自身经营水平和经营数据，通过精算，自主制定费率，报监管机关审批后执行，各保险公司纷纷制订了各自有特色的车险条款和定价体系。 二、我国机动车辆保险奖惩系统现状 2005年1月颁布的《机动车第三者责任强制保险条例（草案）》中规定：被保险人没有发生道路交通安全违法行为和道路交通事故的，保险公司应当在下一年度降低其保险费率。发生道路交通安全违法行为或者道路交通事故的，保险公司应当在下一年度提高其保险费率。多次发生道路交通安全违法行为、道路交通事故，或者发生严重道路交通事故的，保险公司应当加大提高其保险费率的幅度。 2007年7月1日起，统一实行机动车交通事故责任强制保险（简称交强险）费率浮动与道路交通事故相联系。 二、我国机动车辆保险奖惩系统现状 根据2009年9月出台的《北京地区机动车商业保险费率浮动方案》，2010年1月1日起，在京经营机动车商业保险的保险公司自主选择使用车险浮动费率， 2011年1月1日正式实施的《2011年度北京地区机动车商业保险费率浮动档次升降方案》适当修改了按照连续没有发生赔款的年数等来确定浮动系数值的规定，从而使原费率浮动方案关于连续没有发生理赔的年数来计算费率的规定更加科学化和人性化。 目前除北京外，深圳、厦门、江苏、大连等地也相继启动了车险浮动费率的试点工作。 主要内容 一、引言 二、我国机动车辆保险奖惩系统现状 三、我国机动车辆保险奖惩系统存在的问题 四、完善我国机动车辆保险奖惩系统的建议 五、结论 三、我国机动车辆保险奖惩系统存在的问题 1. 风险细分程度不足 2. 浮动费率的厘定不合理 3.车险信息共享平台尚不完善 1. 风险细分程度不足 车险的费率厘定是由多种风险因素决定的，基本包括有：驾驶人年龄、职业、性别、驾驶年限、婚姻状况，机动车辆使用状况、车