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LOGO LOGO 浅谈建立健全银行信用体系 目录 建立健全银行信用体系的必要性 1 银行信用体系存在问题的案例 2 建立健全银行信用体系的构想 3 我国信用风险防范方法 4 摘要 社会主义信用体系，体现了以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度的特征。道德是人们共同生活及其行为的准则和规范，是社会公认的价值理念和传统文化习惯，通过人们的自律，对经济、社会行为产生一定的约束力。 银行信用体系建设是社会信用体系建设的一个重要组成部分，在我国社会主义市场经济条件下，完善银行信用体系建设是发展社会主义先进文化的必然要求，是改善社会信用环境，疏通中央银行货币政策传导机制，优化资金资源配置，促进社会生产力发展的必然要求 建立健全商业银行信用体系的必要性 我国信用制度的发展进程 中国有着信用发展的悠久历史，早在春秋战国时期的儒家思想认为：品德高尚的人以修身为事业的起点，而修身不可缺乏诚实。诚实是指忠诚无欺成人成物的境界。即孔子所说的：“民无信不立”“人而无信，不知其可也，大车无小车无，其可以行之哉！”强调的信用的重要性。“一言即出，驷马难追”也体现的中国古代特别重视诚实守信的个人信用理念。 解放后，在高度集权的计划经济体制下，各种经济资源都由政府统一调控，所以信用的发展非常缓慢。 经济体制改革后随着市场经济体制的逐步建立和完善，信用经济的到了很大的促进和发展。 但在社会主义市场经济不断发展的今天，各种违约，逃废债务等失信行为为何如此次普遍呢？究其原因除了人们信用意识淡漠外，各主要的原因是我国缺乏完善的个人信用立法和严格有效的信用制法环境，失信惩罚机制不健全，造成失信收益远远大于失信成本。因此，积极推进个人信用制度建设，加快个人信用的立法，以成为我国必须高度重视和亟待解决的重要课题。 银行信用缺失现状和原因分析 一、银行信用缺失的现状 银行信用缺失主要表现在以下几个方面： 第一、银行服务的承诺与实际工作存在较大差距。近年来，随着竞争的加剧，商业银行纷纷做出诸如“一流的服务、一流的效率、一流的质量”的承诺。但实际上，由于一些金融机构缺乏现代金融服务意识和信贷营销理念，某些基层网点人员服务意识较差，致使银行实际工作与服务承诺之间出现了较大落差。 第二、规范和稳健经营意识比较淡薄。少数金融机构为了逃避审计、财税及人民银行监管，人为伪造、变更会计凭证和账簿，虚报瞒报经营业绩。这些情况，使原本信息不对称的金融机构诚信缺损，并且蕴涵极大的道德风险。 第三、少数银行基层网点结算纪律松弛，汇票到期后，拖延付款或无理拒付，造成银行承兑汇票的违约。 第四、信贷资金违规进入股市。近年来，个别金融机构擅自放宽条件，违规对企业签发的无真实贸易背景的商业汇票进行承兑贴现致使部分资金违规流入股市。 二、原因分析 造成银行信用缺损的原因是多方面的，既有主观因素，也有外部环境因素，还有监管方面因素。一是银行体制改革滞后，与市场经济的需求脱节；二是主观利益的驱动，金融机构高级管理人员的职业道德的缺失；三是监管工作方面仍然存在漏洞，监管监督机制不完善，监督力量不够。 银行信用体系存在问题的案例 案例一：8银行集体“失足”房产抵押 6月份，光大银行宁波市分行得知镇海雄镇房产中介公司涉嫌金融诈骗，立即组织人员对雄镇房产中介在该行办理的贷款业务进行了逐笔核查。通过对32笔共计536.5万元贷款业务的检查，并经市房产交易中心鉴别后发现，其中有8笔房产抵押权证系伪造。 随后，光大宁波市分行对全行所辖的个人信贷档案进行了一次全面自查，发现客户曹建江于2003年7月在该分行办理的89万元个人房产抵押贷款所提供的房产证、土地证及他项权证均系伪造。经过进一步查询，该客户用于抵押的所谓名下房产——宁波市江北区甬江镇永红村一房产，已经于2002年年底分别转让给另外4位业主。 得知曹建江涉嫌诈骗后，光大迅速向宁波银监局进行了汇报。银监局立即通知各银行机构对该客户贷款情况进行全面检查，获悉曹还分别从当地浦发、深发展、广发、工行、农行、建行、宁波市商业银行等7家银行，以个人助业贷款、个体生产经营贷款、住房装修贷款和个人住房贷款的名义，共诈骗银行信贷资金497万元。再加上光大被骗贷的金额，曹建江一人涉嫌诈骗房贷586万元。 案例二：6银行分支“沦陷”虚假车贷 也许银行的疏漏就体现在简单诈骗手法得逞的背后。作为个人信贷很重要的一块，车贷诈骗让银行又一次集体“沦陷”。 徐之深，德清县武康深豪汽车贸易有限公司法定代表人。2003年6月到12月间，徐以本人或他人名义，虚构自己控制的汽贸公司的购车业务，累计从杭州、湖州两地多家银行骗取汽车消费贷款8笔，合计金额为486.5万元，截至2004年3月末，余额为407.1万元。这8笔贷款涉及农行