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第六章 个人与家庭 理财工具与产品 ⑵风险保障型人寿保险 偏重于保障人的生存或者死亡的风险。 ①定期死亡寿险 特点： 提供特定期间死亡保障。保险期间经常为1年、5年、10年、20年或者保障被保险人到指定年龄时止。 不积累现金价值 。 购买时考虑：保险金额、保险费和期间长短。 适合收入较低或短期内承担一项危险工作的人士。 ②终身死亡寿险 特点： 提供被保险人终身的死亡保障，保险期间一般到被保险人年满100周岁时止。 无论被保险人在100周岁前何时死亡，受益人将获得一笔保险金给付。 如果被保险人生存到100岁时，保险公司给付被保险人一笔保险金。 有储蓄性质，其价格较高，可抵押。 * * ●购房预算规划与住房贷款规划●教育培训费用的筹集●保险理财产品与保险理财需求●个人税收的税率与税收筹划方法 一.购房预算规划与住房贷款规划 ㈠住房购买规划 1.住房购买的总支付 ⑴房屋总价格 ⑵各项税费及装修费用 ①购房税费 契税、印花税、交易手续费、权属登记费。 ②入住费用 水电气周转金、物业管理费。 ③装修费用 ④按揭贷款的利息、评估费、律师费 ㈡住房购买规划 核心是要根据客户的经济实力，同时综合考虑客户对住房的客观需求，来确定能够承受得起的房屋总价、单价及其区位的选择。 1、估算购房总价 可负担的购房首付款 可负担的购房贷款总额 可购房屋总价 可负担的购房首付款： 可用于购房的资产额度×复利终值系数+每年可供购房的储蓄×年金终值系数 可负担的购房贷款总额： 每年可供购房的储蓄×年金现值系数 可购房屋总价： 可负担的购房首付款+可负担的购房贷款总额 小王拟3年后购房，贷款至多20年。现有金融资产50万元，其中60%可用于购房。目前每年可结余15万元，其中可用于购房的额度为10万元。现房贷利率是6%，而投资报酬率约为6%。小王在三年后估计可购买总价是多少的房屋？ 可负担的购房首付款： 可负担的购房贷款总额： 三年后可负担的房屋总价： ㈢住房购买规划 1.住房贷款方式 ⑴公积金贷款 参与住房公积金计划 优势：利率低、贷款费用低、期限长。 缺点：仅限于住房公积金参与者、手续较烦 ⑵商业性贷款：银行按揭贷款 先交首付、有质押资产、或有担保人 优势：对象广泛、手续简单。 缺点：时间短、利率高 ⑶商业性贷款： 优势：利率适中、可贷金额较大。 2.住房贷款的还贷方式 ⑴到期一次还本付息法 ⑵等额本金还款法 ①特点：月还本金固定，随房屋贷款余额减少，利息额也跟着递减。 ②等额本金还款法计算公式： 小王购房付款100万元，首付40%，剩余的申请银行商业贷款，若贷款利率为6%，年限20年，每月偿还。小王贷款共60万元，初次本金为60万元。第一月、二月分别还款多少？ 到还清时利息总额361500元。 2512.5 12.5 600000 2500 2500 第240月 2525 25 597500 2500 5000 第239月 2537.5 37.5 595000 2500 7500 第238月 2550 50 592500 2500 10000 第237月 2562.5 62.5 590000 2500 12500 第236月 2575 75 587500 2500 15000 第235月 …… …… …… …… …… …… 5437.5 2937.5 15000 2500 587500 第6月 5450 2950 12500 2500 590000 第5月 5462.5 2962.5 10000 2500 592500 第4月 5475 2975 7500 2500 595000 第3月 5487.5 2987.5 5000 2500 597500 第2月 5500 3000 2500 2500 600000 第1月 （2）+（4） （1）*0.5% （3）+（2） 600000/240 （1）-（3） 计算方式 每月还款额 （5） 每月还利息 （4） 已归还累积本金 （3） 每月偿还本金 （2） 贷款本金 （1） ⑵等额本息还款法 ①特点：月还本息固定，期初还本较少，利息较多，期末还本较多，利息较少。 ②等额本息还款法计算公式： 到还清时利息总额431660.72 元。 4298.59 21.39 600000.00 4277.20 4277.20 第240月 4298.59 42.67 595722.80 4255.92 8533.12 第239月 4298.59 63.84 591466.88 4234.75 12767.87 第238月 4298.59 84.91 587232.13 4213.68 16981.55 第237月 4298.59 105.87 583018.45 4192.