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§8 保险经营与管理 第一节 保险经营环节 一、投保 （一）保险人提供投保指导分析风险、确定保险需求、估算、制定保险计划 （二）投保人自由选择投保 二、承保（核保决定是否承保、如何承保） 三、防灾 四、理赔（有理赔时效、防欺诈） 第二节 保险基金及其运用 保险基金概述 保险基金运用方式 我国保险基金运用现状 一、保险资金运用的意义 增强保险企业的经营实力，扩大保险财务利益； 保险投资增加了社会资金供给总量，为微观企业提供了大量的资金支持，扩大了社会再生产能力； 促进金融市场的健全与发展。 二、 保险投资的资金来源 1.资本金 2.准备金 保险人为履行其承担的保险责任或应付未来发生的赔款，从所收的保险费或资产中提留的一项基金 。包括总准备金、未到期责任准备金、未决赔款准备金、再保险准备金 3.其他投资资金。 包括：结算中形成的短期负债、 应付税款、 未分配利润、 公益金（从公司利润中提取的用于职工福利的资金 ） 等。 三、保险投资的原则 三、可供选择的保险投资方式 《保险法》第106条? 保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下列形式： （一）银行存款； （二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券； （三）投资不动产； （四）国务院规定的其他资金运用形式。 　　保险公司资金运用的具体管理办法，由国务院保险监督管理机构依照前两款的规定制定。 材料分析 保险公司在保险资金的运用中应该如何协调安全性、收益性、流动性等相互之间的关系？ 第四节 保险市场和市场监管 保险市场 保险监管 一、保险市场的概念与要素 概念：保险商品和劳务交换关系的总和。 保险市场的要素 ：主体、客体和价格三方构成 ---主体：投保人、保险人和保险中介人 ---客体：保险商品即财产保险和人身保险产品和服务。 ---价格：保险费率。 二、保险人的一般组织形式 国有保险公司 股份制保险公司 相互保险公司 是所有参加保险的人为自己办理保险而合作成立的企业法人。公司会员是保险人和被保险人的统一体。是当前世界保险市场上的主流组织形式之一，在全球保险市场上占有重要地位 。 保险合作社（社员认缴股本后，即使不投保仍与合作社保持关 ）； 个人保险组织（劳合社保险交易场所内的个人承保人 ）； 行业自保组织（由非保险业的大型企业投资成立的专门为母公司及其子公司提供保险服务的附属保险机构 。5000多家。在《财富》500强企业中有70%的企业设立了自保公司。我国四大自保基金和中海油的香港自保公司） 现代保险业常见的两种公司：相互保险公司与股份保险公司。 我国保险公司的组织形式有：国有；股份制；相互保险公司 阳光农业相互保险公司是在黑龙江垦区14年农业风险互助基础上于2005年1月开业。 §9.2保险监管 一、保险监管，是政府对保险业监督管理的简称。 我国保险监管历程: 重审批轻监管阶段（95年前） 市场行为监管为主阶段（95-98年） 市场行为监管与偿付能力监管并重阶段（98-2003年） 以偿付能力为核心（现阶段）的监管模式 。 我国保险监管主体:人行（98年前）；保监会（98年后） 二、保险监管的目标和方式 监管目标： 1．保证保险人具有足够的偿付能力 2．对保险中介人进行管理，以确保其经营保险业务的资格和能力。 3．维持合理的保险价格和公平的保险条件 4．防止利用保险进行欺诈。 监管方式： 1.公示主义 2.准则主义 三、保险市场监管的内容 市场准入和退出的监管组织形式、进入、退出、变更、终止 保险经营的监管业务范围、费率条款、竞争行为、再保险等 保险财务的监管见下页 保险中介人的监管代理人经纪人公估人的设立、执业经营 保险财务的监管 1.最低偿付能力的监管 《保险公司偿付能力管理规定》（2008）。偿付能力相关概念.doc 从2010年第一季度起，保监局应于每季度结束后20日内，向保监会报送偿付能力监管季度报告。 2.各种保险准备金的监管 未到期责任准备金 、未决赔款准备金 、 保险保障基金的提存等。《保险保障基金管理办法》等法规来规范。 3.公积金 税后利润中提取用于弥补公司亏损和增加公司资本金的积累资金。 4.保险公司资金运用的规定 复习思考题 1、了解保险业务全流程 2、掌握保险投资的资金来源及投资原则。 4、了解我国保险资金运用的政策。 5、了解保险监管的目标、方式和内容。 * * 保