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3.2 风险控制的重要环节 定义：特约商户配合持卡人为逃避发卡行大额授权将一笔 交易分成若干笔小额交易多次刷卡的违规行为。 违规目的：逃避授权或获取发卡行活动奖励 违规特征： ◇盗取或拾到他人卡片，不了解卡内余额的试探性行为； ◇犯罪分子为逃避发卡方的大额止付等防控机制； ◇为获取更多的积分或活动奖励故意要求分单操作； 违规分单 定义：以转卖POS机等设备获利为目的，利用收单机构审批环节的 漏洞和疏忽，以临时商户名义或空壳商户虚假申请的行为。 违规特征： ◇商户规模小或手续不健全； ◇申请人通过关系以为某大型市场代办的名义批量 申请POS机； ◇不愿接受实地考查，推脱签署协议。 设备遗失 徐州夫妻“卖”POS机挣大钱 设备遗失案例 网易新闻 * Page ? * 银行卡收单业务培训 收单业务基础 1.1 什么是收单业务 1.2 收单机构与特约商户 1.3 POS机应用类型 1.4 交易处理与清算流程 1.5 发展收单业务的意义 第1章 收单业务基础知识 1.1 什么是收单业务 是指持卡人在特约商户直接消费，以及由此引起的授权、清算、拒付等业务。 早期的 大来俱乐部 发卡机构 银行卡组织 收单机构 发展会员 向会员发卡 预存或信用透支 收取佣金 资金清算 打造通用品牌 制定标准 收取服务费 发展特约商户 账户结算 提供刷卡终端 收取佣金 收单业务概念的由来 1.2 收单机构与特约商户的关系 辽宁省农村信用社，收单机构特指开办收单业务的县级法人机构 。 在中国境内受理银行卡消费支付业务，且与辽宁省农村信用社签订收单协议的商户就是辽宁省农村信用社的特约商户。 关系： 1. 签订特约商户受理协议； 2. 收单机构提供刷卡使用的POS机； 3. 收单机构提供账户结算服务；（对公账户，个人卡账户） 4. 风险责任连带关系。 1.3 POS机的应用类型 POS机是指安装在特约商户通过与金融机构联网实现非现金消费、预授权、余额查询和转账等功能的电子设备。 余额查询 消费 预授权 POS机的四种应用类型 传统POS 最常见也是应用最广泛的一款。由主机、打印器、密码键盘、凭条纸几个部分组成 。能满足各行各业商户受理银行卡的基本需要。 分体POS 类似于电话的子母机，适用于在一定范围内的移动刷卡消费，饭店、酒店，KTV等娱乐场所 POS机的四种应用类型 移动POS 利用手机卡进行通讯，不受地域范围的影响，有网络信号的地方，就可以使用，灵活性高，风险可控性差，适用于货物配送等需要远程收款的商户。 收银POS 与收银机组合使用，我们可以实现POS机与收银系统的对接，实现二者的有机结合，满足商户的实际需求。 7.收单行在日终批处理时将2层手 续费记到收入账户 8.将扣除全部手续费后的交易资 金划到商户结算账户 2.将交易请求转发至发卡行 3.发卡行授权后，账户扣款 5.交易资金清算扣除7层手续费 后清算至银联 6.银联扣除1层手续费 后剩余资金清算至 收单行 注意：本流程只适用 于直连方式 特约商户 中国银联 发卡机构 收单机构 1.4 交易处理与清算流程 1.发送交易请求 4.反馈交易结果 特约商户分类 住宿、餐饮 休闲娱乐类 2% 房地产、汽 车销售类 1%，≤50 批发类 1%，≤20 超市和 航空售票类 0.5% 零售、服务 及其他商户 1% 教育、卫生 政府服务类 免费 关于手续费清算 根据人民银行126号文规定，商户应根据其主营业务的类型进行MCC分类，根据不同的商户类别确定发卡行与银联的收益比例。 发卡行、银联、收单行通常按照7:1:2的比例进行利润分配 发卡行与收单行是同一家机构，全部手续费属该家机构所有。 收单 业务 增加中间 业务收入 提升市场 竞争力 稳固、发展 优质客户 争揽低成本 存款 完善用卡 环境建设 1.5 发展收单业务的意义 方法 目标 手段 依据 1.3 发展特约商户的步骤 1.1 发展什么样的商户 1.2 如何做好营销工作 1.4 辽宁农信收单业务管理办法 第2章 如何发展特约商户 2.1 发展什么样的商户 合法