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论商业银行金融产品创新及对小微企业融资影响 　　[摘要]在金融发展过程中，为了能够让金融市场发展的空间更大，商业银行开始进行金融产品创新，金融产品的创新对小微企业融资会产生一定的影响。在当今社会，小微企业占据了大多数，为国民经济的发展提供了强劲支持。为了提升小微企业的市场竞争力，推动技术创新，增强经济活力，就需要强化商业银行在小微企业融资过程中的作用，充分发挥金融产品创新给小微企业带来的利好性作用。基于此，文章分析了商业银行金融产品创新对小微企业融资的影响 [关键词]商业银行；金融产品；创新；小微企业；融资 [DOI]1013939/jcnkizgsc201703061 小微企业拥有非常丰富的市场资源，发展的潜力也非常大，对银行的贡献程度也伴随着银行风险控制能力的增加不断上升，日益成为银行进行结构调整以及实现稳定发展战略的一种选择。当前商业银行正在不断进行金融产品创新，由此小微企业的融资现象也发生了变化。本文对此进行全面的分析和研究 1商业银行金融产品创新的现实意义 11金融产品创新改善了小微企业的融资环境 小微企业可以进行内源融资，也可以进行外源融资。目前，银行贷款仍然是小微企业主要的融资渠道。但在现实的操作过程中，小微企业通过银行?J款融资存在一定的障碍，主要原因是企业自身的管理经营模式、信用的培育以及管理者的专业素质等，导致商业银行信贷投向比较偏重于国有企业、大中型企业，针对小微企业的贷款产品匮乏。从这个角度上看，商业银行金融产品创新可以丰富对小微企业提供的金融服务模式，增加小微企业的融资空间，极大地改善小微企业融资的瓶颈问题 12金融产品创新增加了小微企业的融资产品 小微企业在不同的发展阶段具有不同的融资需求，融资特点也是具有一定差异性的。一般情况下，企业在创业初期通过天使投资、政府投资以及亲友借贷等方式获得运转资金。在成长阶段，因为生产经营规模扩大，投资活动的增加，需要依靠银行贷款、供应链融资等方式获得运转资金。伴随着企业的不断发展壮大，融资方式会从依赖银行贷款转变为直接向资本市场融资，流入债券市场、股票市场或者是其他资本市场等。在不同发展阶段，小微企业融资方式也发生变化。针对这样的情况，商业银行可以针对小微企业的实际情况，进行金融产品的一对一创新，有针对性地进行金融产品开发。例如，在小微企业的起步阶段，需要按照企业的固定资产和市场拓展情况进行融资需求分析。如果资金的需求时间比较长，那么就可以采用分段还本付息创新担保的方式进行。伴随着企业的不断发展，小微企业转变为中型企业，在这样的情况下银行还可以为小微企业提供完善的供应链融资、联保联贷等金融服务。这对于缓解小微企业资金压力，扩大企业生产规模以及增强资本市场活力等都有非常大的促进性作用，改善了商业银行和小微企业的信贷关系 13金融产品创新改善了商业银行的客户结构 金融产品创新不仅可以缓解小微企业融资难问题，也能够培育出一批优质的客户。这不仅会改善对于商业银行面临的大企业金融托媒、自己话语权低的问题，而且还能让银行的客户结构发生变化，提升银行自身的竞争力。主要表现在以下几个方面：首先，商业银行对小微企业贷款存在议价优势，贷款收益率高，小微企业在业务发展上的融资需求成为商业银行利润增长的重要来源。其次，商业银行在小微企业融资上能够将自己的风险进行有效的分散，对有些信贷资产的客户结构也可以进行更好的调整。很多小微企业的信贷需求时间不长，这对资产结构的调整以及降低负债风险有极大的促进意义。最后，小微企业的资源比较丰富，很多处于初始的创业阶段，需要的资金量大，在资源和业务上具有很大的挖掘潜力，商业银行为小微企业融资能够赢得巨大的创业群体。[1] 2商业银行金融产品创新的内容分析 第一，保全仓库贷款。此种方式的贷款主要是银行要求小微企业将自己的货物放在指定的仓库中当作抵押物 第二，出口退税质押贷款。银行要求小微企业将国家税务部门审核批准的应退未退税款作为质押 第三，无限责任担保贷款。小微企业的法人代表以及股东等需要承担起贷款的无限责任 第四，动产质押担保贷款。在此种类型的担保贷款中，商业银行需要大中型企业对小微企业的贷款进行担保，小微企业则实行专用性的动产反担保 第五，买方付息票据贷款。小微企业在销售商品之后，持有买方企业交付的银行兑汇票据到银行去申请贴现，等待银行审核完毕以后，办理好贴现的手续，获得银行放款，期间产生的利息由卖方企业承担 商业银行金融产品创新虽然对缓解小微企业的融资压力起到了一定的积极作用，但是由于一些小微企业存在信息不对称的问题，商业银行在发放贷款的过程中也会产生怯贷现象。大企业资金实力雄厚，财务制度健全，抵抗风险能力强，可以通过自己主动提供信息的方式减缓信息不对称的问题。小微