庄毓敏-商业银行业务与经营第16章.pptVIP

第十六章 现代商业银行的 发展趋势 现代商业银行面临的挑战 现代支付体系的发展趋势 银行经营的发展趋势 银行监管的发展趋势 第一节 现代商业银行面临的挑战 金融证券化带来的挑战 市场经济发达国家金融脱媒化日益严重 金融资产证券化成为不可逆转的趋势 银行客户群的整体资信等级下降，在信用风险更大的环境下运营 贷款业务程序被分割 传统的金融媒介作用退化，利息收入占整体经营收入的比重下降 混业经营对商业银行的挑战 20世纪80年代以来，开展了以金融混业经营、放松国内外金融市场管制为特征的一系列变革 各种金融机构之间的业务相互交叉渗透 出现了大规模的兼并和收购，以适应国际性的混业经营发展趋势 开展综合经营，能节约成本、获得规模经济效益 增加了风险种类和风险交叉感染的可能性 对商业银行业务与经营提出了更高的要求 金融电子化对商业银行的挑战 信息技术的发展，产生了电子支付工具 具有使用方便、安全的特征，能够成本更低廉、速度更快地完成交易支付 可以在银行系统外发行与使用 由商业银行提供的部分金融服务逐渐被分解和替代，银行耗巨资建立的票据清算系统及在支付清算领域享有的垄断地位开始动摇 来自非金融企业入侵的挑战 长期以来，工商企业都在试图经营银行业务，他们具有某方面的优势，是银行潜在的强有力竞争者。 对银行最具挑战性的有三类企业：一是大型网络服务、电信营运商。二是大型零售商。三是耐用消费品生产商。 第二节 现代支付体系的发展趋势 银行清算与结算中的支付体系 金融支付系统（payment system）也称支付清算体系 它是伴随着经济活动而产生的对交易者之间、金融机构之间的债权债务关系进行清偿的一系列组织和安排 银行清算与结算中的支付体系 银行具有信用中介的作用，处理的支付关系分为上下两个不同的层次： 银行结算， 商业银行与客户的支付关系 银行清算，商业银行相互之间的支付关系 国际金融交易与支付系统是现代经济运行的“基础设施” 自动化的国际金融交易与支付系统提高了资金的周转速度和流动性 高效安全的支付系统有利于规避金融风险 现代支付体系的发展趋势 电子化趋势 现代支付体系的完善越来越依赖技术的支持 现代支付系统的安全日益重要 现代支付体系变革对商业银行管理提出了新的要求 现代支付体系的发展对中央银行提出了新的挑战 第三节 银行经营的发展趋势 银行经营国际化和业务多元化 银行机构国际化 在境外设立分支机构；在境内提供国际业务 银行业务活动国际化 业务品种增加、业务领域的扩大 银行市场国际化 银行管理国际化 国际化经营能够提高银行自身的效率，从而提高 其竞争能力和盈利能力 混业经营 美国1999年颁布的《金融服务现代化法案》废除了《1933年银行法》金融分业经营的有关规定，商业银行开始进入证券、保险市场，使得混业经营成为国际银行业的主流，商业银行不断扩大业务领域，将经营范围从传统的银行业务扩张到证券、基金、保险、信托等业务领域。 电子化经营 未来十年，比互联网更大强大的物联网的发展，将使电子银行的外部环境出现一个质的飞跃，将电子银行业务推向史无前例的高度。 随着物联网技术的推进，今后使用电子货币进行交易的不仅是人，也有可能是“智能的”物品，这就要求商业银行的计算机、网络体系升级，提高电子银行本身的智能水平，同时电子银行的交易方式、交易平台必须进行调整，以便适应交易领域、交易规模的成倍增长。 集中化经营 提供多元化的金融服务、提高金融市场竞争能力、获取规模经济效应、增强风险抵御能力一直是推动商业银行走向集中的四个主要原因。 银行并购是银行业集中的主要推手，2008年的国际金融危机导致不少航空母舰级的银行之间进行了一轮挽救式的并购。 专业化经营 银行业在趋向集中的过程中，灵活、目标单一的中小银行依然获得了很好的发展。中小银行往往将自己定位于关系银行，通过发掘客户的“软信息”，提供个性化服务，拥有自己忠诚的客户，获得了较高的资产回报率。 第四节 银行监管的发展趋势 国际银行业监管目标逐渐趋同 商业银行监管目标，是指金融当局或主管机关通过对商业银行的监管所要达到的目的或所要实现的意图 各国经济发展、金融市场、银行体系、管理方式存在较大的差异，银行监管目标并不完全一致 尽管监管目标不尽相同，但一般都强调安全性、有效性和统一性 监管手段现代化 为了提高金融监管的效率，降低银行的监管成本支出，监管当局普遍采用计算机和网络技术，开发专业技