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第九章 保险公司及其他保障类金融中介 第一节 保险公司和社会保障机构存在的基础 第二节 保险公司的业务运作与发展（略） 第三节 社会保障机构的发展与运作 第一节 保险公司和社会保障机构存在的基础 一、保险公司的社会与经济功能 保险公司是拥有专业化风险管理技术的机构组织。企业单位和个人为降低意外事件带来的损失，可以有意识地以缴纳保险费为代价，将风险转嫁给保险公司承担，当保险范围内的事项发生时，投保人可以获得保险公司的一定经济补偿。 保险公司分为商业性保险公司和非商业运作的政策性保险公司。 商业性保险公司是经营保险业务的主要组织形式，以盈利为目的。如，人寿保险、财产保险等； 政策性保险公司是依据国家政策法令专门组建的保险机构，不以盈利为目的，如存款保险公司、出口信用保险公司等。 保险公司之所以愿意受理一定范围内的保险要求、并承担风险，是因为： 1.保险公司作为专业化发展的部门，具有独特的风险管理技术； 2.保险业务的经营符合大数定律； 3.保险公司通过收取保费，集合大量分散的储蓄资金，通过对资金进行充分、安全的投资运作，既可增强偿付能力，又有利可图。 ?大数法则分为数学上的大数法则与统计学上的大数法则。 保险公司通过分保手段分散危险，是基于统计学上的大数法则。保险所承担的风险有偶然性的，以个别风险而言，很难预测发生的规律。但对同类的事物经过长期的观察，可以找出接近正确的危险发生频率。 例如房屋失火，人的死亡，对某一房屋和某一人而言，是无法预测其发生的，但尽可能地汇集更多的人或房屋，观察一定期间，则可测出死亡人数或失火件数发生的或然率。如果观察的人数或房屋越多，其发生的或然率越准确、越规范化。例如，假定每万幢楼房中，平均每十幢楼失火，其或然率为1/1000或0.001，但事实上，某年失火的楼房为13幢，某年可能为7幢，因此，差异可能在10的上下各3，也就是说，其不确定性为3/10000或0.0003。当把观察的楼房增至为万幢时，其或然率仍为0.001，但是，每年事实上的差异要减少许多， 保险公司的基本功能： 1.积聚风险、分散风险、降低个体损失； 2.融通长期资金、促进资本形成、重新配置资源； 3.提供经济保障、稳定社会生活。 二、保险公司发展的经济基础 保险公司与商品经济发展水平相适应，它产生于商品经济发展的内在要求。 三、社会保险与社会保障机构的建立 社会保险：养老保险、失业保险、医疗保险等保险的统称。其中， 养老保险：满足职工退休后的养老费用支出需要； 失业保险：满足职工失业后的生活费用支出需要； 医疗保险：满足职工生病后的医疗费用支出需要。 社会保险的功能：安定社会。 社会保险与社会保障机构是在商业保险发展的基础上出现的。其产生与国家政治有关。 德国：最早建立社会保险制度。通过政府立法，三个保险法：1883年，《疾病保险法》、1884年，《工伤保险法》、1889年，《伤残及养老保险法》。 20世纪50年代，形成以向特殊的劳动者人群提供基本生活保障的社会保障制度。 社会保障制度：是一种具有政策性、强制性的计划安排，旨在保障生存有困难的社会成员的基本生活需要，包括为劳动者提供基本生活保障、为社会成员提供最低生活保障以及一些特殊保障等内容。 社会保障是劳动者应享有的一项基本权利，是国家承担的一种法律责任。 1935年，最早出现于美国，《社会保障法》 社会保险是社会保障制度的核心内容。社会保险有不同的投保方式： 1.商业保险方式：出于改善目的； 2.政策性保险方式：满足基本需求和基本生活保障。 四、保险公司与社会保障机构的金融中介属性 保险公司和社会保障机构在参与对保险资金运作的过程中，促进了储蓄资金向投资的转化，充当了金融中介。 第三节 社会保障机构的发展与运作 一、我国的社会保险与社会保障机构 （一）社会保险与社会保险基金 社会保险:是政府利用制度手段，聚集和动员社会资金，在职工因退休、生病、失业或遭遇其他不测而减少或丧失经济来源的情况下，所给予的满足其基本生活需要的经济援助。 内容包括：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、住房公积金等。三金、五金 社会保险对象：正在劳动或已经劳动过的社会成员，覆盖面广，社会“安全网” 社会保障体系：1993年提出，内容： 社会保险、社会救济、社会福利、优抚安置、社会互助、个人储蓄积累保障等。 其中，社会保险是社会保障体系的核心。 社会保险资金的筹集：由用人单位、职工按规定各自缴纳一部分费用，国家给予一定补助。强制征缴 社会保险基金：未作开支之前形成的专项社会保险资金； 社会保障基金：社会保险基金与用于社会救济、社会福利、优抚安置等方面的专项基金的合称。 （二）社会保险的建立与发展 1922年，出现有社会保险内容的相关规定； 1956年，确立有社会主义性质的社会