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* （三）网络银行阶段 20世纪末90年代中期，在互联网的商业性应用过程中逐渐出现了网络银行。世界上第一家银行——安全第一网络银行于1995年10月18日在美国亚特兰大开业，这是银行服务从传统到现代的一次重大变革，也标志着网络银行阶段的真正开始。 * 四，网上银行的特点 网上银行是通过Internet这一公共资源并使用相关技术实现银行与消费者之间安全、方便、友好连接的银行它可为消费者提供各种金融服务产品。网上银行和传统银行之间相比有很多优势，主要特点如下： 1、网上银行实现交易、业务和办公的无纸化，大大提高了服务的准确性和时效性 （1）网上银行使所有以前传统银行使用的票据和单据全面电子化（如电子支票、电子汇票、电子信用卡等）。 （2）网上银行不在使用纸币，全面改变纸币为电子货币。 * （3）网上银行的一切银行业务文件和办公文件完全改为电子化文件、和电子化凭据。 （4）网上银行不再以邮寄方式进行银行与消费者相互之间纸面票据和各种书面文件的传送，而是利用计算机网络进行传送。 * 2、网上银行降低了银行的服务成本，提高了服务质量 　网上银行与其他银行交易方式的交易成本比较 （单位：美元） 实体银行营业网点每一笔交易所需费用：1.07元 电话银行每一笔交易所需费用：0.54元 ATM和自助银行每一笔交易所需费用：0.27元 网上银行每一笔交易所需费用：0.01元 * 3、网上银行降低了银行软、硬件开发和维护费用 　 网上银行的客户端一般是由普通PC配上浏览器组成，并利用公共的Internet网络资源，不需要银行进行任何维护，银行避免了建立专用客户网络所带来的成本及维护费用。 4、降低了消费者成本，消费者操作简单、界面友好 网上银行使银行走入办公室和家庭成为现实，使消费者足不出户便可进行理财、结算、转帐、信贷、股票买卖等银行业务，实现消费者在银行的各类帐户信息的查询，及时反映消费者的财务状况，同时也可更好的改善银行与消费者之间的关系。 * 5、网上银行全天候的服务特色（3个A） 　 消费者可以不受时间和空间的限制，只要拥有一台PC、一根电话线、一只MODEM（即符合一般的上网条件），无论是在家里还是在旅途中，在任何时候（anytime）,任何地点（anywhere）,任何场合（anyplace）都可以与银行相连，享受每天24小时不间断的、你所需要的银行服务。 绝大多数的业务，除了现金和少量必须在柜台办理的业务，都能在网上银行完成。此外，网上银行多数都与银行卡帐号以及银行卡使用有相当程度的结合。 * 网上银行的类型 国际上把网上银行划分为两类：分支型网上银行和纯网上银行。 一、分支型网上银行 分支型网上银行是指机构密集，人员众多的银行在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点，ATM，POS机，电话银行，网上银行的综合服务体系。这种形态的银行占网上银行的绝大比例。 代表：富国银行，我国的工商银行，招商银行，建设银行等。 * 二、纯网上银行 纯网上银行本身就是一家银行，机构少，人员精，采用电话，因特网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。这类银行只有一个办公地址，既无分支机构，也无营业网点，几乎所有的业务都是通过网上进行的。 代表：美国的花旗银行建立的E—city,展翼银行。 网上银行实践课 网上银行实训理论课的形式及要求： 每一个同学都上交电子文档，以“班级姓名学号+标题”为文件名。 每个小组自行产生组长，副组长，理论课上课结合PPT 形式汇报实训课上的内容。 1、登录中国农业银行网上银行，建设银行网上银行，招商银行，工商银行网上银行银行演示版，了解每个银行所提供的网上银行的金融业务，任选其中一个银行，详细写出其网上银行都开展了哪些金融业务，每个金融业务具体的功能。（每一组尽量不要重复） 2、目前我国网上银行的开展还存在哪些问题，与美国等发达国家比较存在哪些差距？还有哪些业务有待开发？或还可开发哪些业务？ 3、网上银行业务与传统的银行业务相比较的优势与不足。 4、案例分析网上银行在业务经营过程中，常面临哪些风险？如何防范？ 5、网上银行的前景分析：将来是否会取代实体银行？ 6、其它关于网上银行的讨论（要具体）。 银行发行电子现金流程图 买 方 银 行 1 请求开设E-cash账户 2 账号 3 购买电子现金请求 4 银行数字签名的随机数 电子现金库 7 核对 5 订单及加密的 电子现金 6加密的 电子现金 9 确认信息 卖 方 8 确认