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我国征信行业发展调查报告 征信（Credit Reference) 是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评分、信用评级等服务，帮助信用交易方判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。 我国征信业自20 世纪80年代末的真正起步，经过近20 年的发展历程，已经形成一定的规模。但我国征信业依然处于行业发展的初级阶段，征信发展非常不完善，与其他国家同业比较依然存在着较大的差距。因此，对我国征信业发展进行调查研究，明确目前的行业状况与问题是非常必要的。 一、我国征信业发展历史 征信业是国外最基础性的信用分支行业，也是我国最早的信用行业，纵观其在我国的发展历程，大体可分为三个阶段。 第一阶段为20世纪80年代末期至90年代初期的起步阶段，其主要标志是以信用评价为代表的信用中介机构的出现和发展，特别是1992年底，中国第一家专业从事企业资信调查服务的民营企业——北京新华信商业风险管理有限责任公司正式成立，标志着中国的企业资信调查服务进入了一个新的发展时期。这一阶段，虽然征信业得到初步发展，但业务规模和业务空间小，大多是进行企业咨询策划，兼做信用调查。 第二阶段为20世纪90年代中后期的快速发展阶段，其主要标志是民营征信机构的较大发展以及外资机构的进入。这一阶段，各种背景的征信机构竞相介入，进一步加剧了征信市场的竞争。 第三阶段为21世纪初期的系统建设阶段，其主要标志是以政府部门为主体的信用信息披露系统和以社会中介为主体的信用联合征集体系的起步和推进。这一阶段，中共十六大、十六届三中全会分别提出“健全现代市场经济的社会信用体系”和“建立健全社会信用体系”。国务院法制办分别在2009与2011年公布了《征信管理条例（征求意见稿）》《征信管理条例（第二次征求意见稿）》。至此，征信行业开始受到广泛关注，中央银行公共登记系统开始运作，各地方的试点工作也逐步开展，征信业发展取得了初步成效。 二、我国征信业发展现状 （一）对征信的认识逐渐清晰 我国对征信外延的认识过程分为两个阶段： 第一个阶段，从20世纪90年代到2009年，区分了政府行政管理部门的信用监管征信与商业性征信活动，具体以《征信管理条例（征求意见稿）》为标志。 第二阶段则从2009年开始到现在，区分了金融征信与一般商业性征信活动，同时，区分了征信与信用评级。标志性事件是2011年7月国务院法制办修改形成的《征信管理条例（第二次征求意见稿）》。 （二）征信活动市场细分格局逐渐明朗 目前为止，国际上的一些基本征信活动在我国市场都已出现。随着我国市场经济的快速发展和日渐成熟，征信活动也日益活跃，市场正在被深化、细分。 （三）金融征信逐渐成熟 我国金融征信活动中，最典型的就是中国人民银行组织的征信活动。目前，中国人民银行企业信用信息基础数据库和个人征信系统在金融系统已广泛应用。征信查询已经成为所有银行授信流程中的一个必须的关键环节，几乎所有的银行都把征信查询的结果与自己的授信审批、授信额度调整挂钩，表明着两大系统已经在我国金融系统运行中，在维护金融安全与防范金融风险方面发挥着重要作用。 （四）监管征信体系构建 与国际相比，我国征信活动有着自己的特色，政府行政监管的征信活动就是特色之一。监管征信主要是指国家机关以及具有管理公共事务职能的组织为旅行职责所进行的征信活动。 目前，我国已经构建起一个覆盖面广泛、结构基本齐备、以公共征信为主导的多层次征信体系—— 第一层是拥有大量基础信息的公共信用数据库和若干个专业信用数据库，该层次以中国人民银行征信中心管理的企业和个人征信系统数据库为代表；第二层次是掌握特定经济信用信息的政府职能部门、投资金融机构、经济鉴证类中介机构，该层次以工商、税务、海关等政府职能部门的信息管理系统为代表；第三层次是对信用信息进行搜集、调查、加工并提供信用产品的专业征信机构，既包括有政府背景的地方性征信机构，也包括国内民营征信机构及在我国设立办事机构的外资征信机构。 截至2010年底。企业征信系统累计收录企业及其他组织1691万户，个人征信系统累计收录自然人数2.2亿多。商业银行利用征信系统拒绝高风险客户信贷业务申请661.9亿元，预警高风险贷款480.7亿元，清收不良贷款47.3亿元。 虽然我国征信系统发展迅速，但我们仍应清醒地认识到我国征信业依然处于行业发展的初级阶段，还没有形成具有较强市场竞争力、有国际影响力的权威性征信机构，且各省市、各地区发展极不均衡。根据中国人民银行征信中心2011 年3 月公布的“评级结果可以在信贷市场使用的评级机构名单”，全国共有80 家征信机构榜上有名，其中沿海发达地区占有近60% 的比例，山西、江西、宁夏等中西部10 省无一机构上榜。我国的征信体系和信用发达国家相比差距甚远，还存在诸