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网络银行与网络支付 1 网络银行 一、网络银行的概念 二、网络银行的优势 三、网络银行的运行特点 四、我国网络银行的发展 国内外部分网络银行 一、网络银行的概念 网络银行的定义： 网络银行是一种虚拟银行，又称网上银行，它利用计算机和互联网技术为客户提供综合、实时的全方位银行服务。 它无需设立分支机构，就能通过Internet将银行服务铺向全国以至世界各地，使客户在任何地点、任何时刻能以多种方式方便地获得银行的个性化的全方位服务。 网络银行的推广应用，极大地提高了银行的工作效率，减少了银行的管理费用，是21世纪银行电子化和信息化的全新发展方向。 网络银行的广义和狭义 网络银行按其服务内容可分为广义和狭义两种 。 广义的网络银行 广义的网络银行是指在网络中拥有独立的网站，并为客户提供服务的银行，这种服务可以是： （1）一般的信息和通信服务； （2）简单的银行交易； （3）所有银行业务。 广义的网络银行几乎涵盖了所有的在互联网上拥有网页的银行，尽管这种网页有可能仅仅是一种信息介绍，而不设计具体的银行业务。英美、亚太等一些国家的金融当局普遍接受这种定义 。 狭义的网络银行 狭义的网络银行是指在互联网上开展一项或几项银行实质性业务的银行，这些业务包括上述的（2）、（3），但不包括（1），一般都执行了传统银行的部分基本职能。国际金融机构、欧洲央行倾向于采用这种定义。 之所以会形成网络银行不同的定义。 一方面：是因为不同国家、机构和个人对网络银行问题的看法存在一定的差异。 另一方面：是与一国网络银行发展和监管策略息息相关的。 网络银行的管理结构 管理结构主要是工作人员与部门的共同管理，一个典型的网络银行管理架构如下： 网络银行的业务申请程序 招商银行网络银行（专业版，IC卡用户）的业务申请流程 网络银行的业务---企业和个人 二、网络银行的优势 1. 实现了无纸化网络化运作，大幅提高了服务的准确性和时效性。 2. 通过Internet提供内容更加丰富的高质量金融服务。 3. 打破地域与时间的限制，实现银行机构虚拟化，优化传统金融机构的结构和运行模式。 4. 降低了银行的金融服务成本，简化了银行系统的维护升级。 5. 拓展银行的金融服务领域。 6. 辅助企业强化金融管理，科学决策，降低经营风险。 三、我国网络银行的发展 1、中国基本具备适合网络银行发展的Internet环境且发展潜力巨大。 2、 稳步发展的金融电子化为网络银行的建立奠定了坚实的物质基础。 3、国外网络银行的成功运作和国内各个信息网的开通提供了宝贵的经验。 4、国家的政策支持和客户对金融创新产品需求的日益增长，提供了很好的外部环境。 总之，中国的优势是“后发优势”！。 我国网络银行发展的现状 中国网络银行发展中存在的问题 1. CA认证问题，缺乏统一公用的认证机构体系 ——指电子商务认证授权机构。它是负责发放和管理数字证书的权威机构，并作为电子商务交易中受信任的第三方，承担公钥体系中公钥的合法性检验的责任。 2. 法律问题 金融立法相对滞后，为客户带来不安全感 3. 网络建设和服务问题 信息基础设施建设的资金缺口大，网络拥挤速度慢 4. 科技人才问题 大量国内高水平的金融业高科技人才流失于外资银行 5. 银行和客户观念问题 很多银行和客户未意识到网络银行的作用 6. 信用技术等其他问题 网络的安全问题： 安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时最为重视，也是话费时间最多的问题，在很多情况下，犯罪分子侵入系统，干扰、破坏系统或盗用资金，给银行和用户带来巨大的资金损失。 网络上存在的威胁有一下几个方面：信息泄漏、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。 我国现在有关网络的各项法律条文还很不完善，在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险。 针对我国网络银行存在的问题的策略 结合我国具体国情,借鉴国外发展网上银行的经验,可以在发展网上银行时考虑以下几点策略： （1）改变观念，增强紧迫感：网络银行是当今银行主要竞争工具，也是中国加入WTO后银行的竞争工具。 （2）搞好网络建设：要特别加强中国国家金融网(CNFN)的建设，使金融专用网络更具规模。 （3）提高安全性，增强电子安全保障：银行必须提高风险防范能力，进一步研究开发新型有效的网络安全措施。 2 网上支付 一、电子支付 二、电子货币 三、电子钱包 四、第三方支付平台 网络银行的网络支付