王先生家庭理财规划建议书纪婷婷选读.docVIP

2015-2016学年第二学期 《财经应用文写作》 期末作文 系 别 会计系 审计学一班 纪婷婷 2013511841 评分项目 （分） （分）（分）（分）总分（0分）得分 20,000元的应急准备金。这笔资金可以银行活期存款或货币市场基金的形式存放。同时，您也可以办理一张银行贷记卡，其可透支的信用额度可增加您的应急准备金，使您的生活更有保障。 （二）、家庭金融投资分析 您的家庭金融资产涉及定期存款和基金，应该说有一定的分散投资。由于您的家庭收入属于中层，而在以后的日子里又需要很多资金，如不好好规划，可能会面临入不敷出的窘境。因此要好好地安排一下金融资产结构，在您的风险承受范围内争取收益最大化。。 王先生应根据家庭的风险承受能力，合理进行资产配置，使资产价值最大化，从而为您改善您的家庭生活打好基础。 （三）、家庭负债分析 王先生的家庭负债比较简单，仅住房抵押贷款一项，但数额较大，还有余额85万元之多，这使得您的家庭每月须还款3300余元。而您的家庭每月的收入属于中等（000元），每月还贷比 （＝每月还贷额/家庭月收入）达到27.5%，一般而言，如果一个家庭的每月还贷比超过50%的警戒线，就比较危险了，很容易发生流动性风险，王先生的家庭还贷比还没到达到这个警戒线 （四）、家庭收支分析 从王先生的家庭收支情况表中可看出，在收入方面，您和您的太太目前的收入属于中上人群，但发展潜力应该很大。这两个工作都有很好的前景，因此收入应会稳步上升。同时，将您的家庭金融资产组合重新规划后，也能产生一定的现金流，以弥补工资收入的不足。此外，重新安排您的家庭不动产，使之也产生一些现金收入，从而最大程度的扩大您的家庭的收入。 在支出方面，目前您的家庭面临的主要支出是住房按揭贷款的每月还贷，这部分已讨论过将重新规划，以减轻每月的还贷压力。由于您的家庭收入不多，这也使得您的家庭每月的日常支出也不能太大，维持在目前的1,500元是比较合理的。而您和您的太太在人身保障方面还不够，须加大投保力度，这也将增加每年的支出。，三年后购买家用轿车，这都将是您的家庭费用支出上升，因此，目前要好好地规划和准备一下，以更好地面对将来的支出压力。 理财规划 ：现金规划 确保有足够的费用来支付计划中和计划外的费用，王先生家庭应该紧急备用金能够和好的防止损失的出现。保证自己在投资规划上的正常运作2013年末购买一辆13万元的家庭轿车。 为女儿筹备好教育资金 积累一定的养老金，为退休养老作准备。 第三部分 经济参数与基本假设 为了使这份理财规划建议书能提供与实际相符合的理财建议，同时能更清晰准确地将理财规划结果呈现给客户，我们根据实际的经济运行环境和合理的预测，给出本理财规划建议书中所使用的一些经济参数。 一、通货膨胀率 随着我国经济持续发展，预计我国经济会进入一个温和通胀期。同时随着我国经济体制改革的继续进行，市场经济逐渐形成，政府的宏观调控能力也会越来越强。因此，我们认为3%通货膨胀率是比较适合的。我们将以此数值作为日常生活费用和孩子教育费用及养车费的年均增长率。 二、收入增长率 根据北京城市国内生产总值(GDP)的增长趋势，及政府颁布的居民收入政策，加上您和您的太太从事的工作综合考虑，假定您和您的太太的工资和奖金收入的年均增长率为5%。 三、金融资产投资收益率 根据金融市场上的一般收益率水平，假定定期存款利率为2%，配置型基金的预期收益率为5%，股票或股票基金的预期收益率为10%。 四、房地产投资收益率 由于北京房地产价格经过多年快速增长，已处在相当高的位置，政府部门近期也出台了许多房地产的调控政策，以抑制房价的过快增长，可见政府已高度关注房地产市场，因此，我们认为今后上海的房地产价格不会出现以往高速上涨的情况，而是呈温和小幅的上涨态势。假定房地产市场的年均增长率为3%。 五、住房抵押贷款利率 为便于计算及考虑实际房贷利率情况，我们假定住房抵押贷款年利率为5.5%。 第四部分 家庭理财规划方案建议 一、家庭不动产规划 王先生的家庭每月收入属于中上等，但各种开支却不少，同时要实现您所提出的各项理财目标也需要很多资金，这在客观上要求您的家庭要“开源节流”。 在“开源”方面，我认为应该充分利用两套房子，产生现金流，从而增加一些日常收入还可以减少一点娱乐费用 王先生家庭拥有两套住房，一套住房总价110万元，估计是三室两厅两卫。虽然户主是王老先生的但是王先生也居住其中，另一套房子是总价为小户型房，将那套小户型房出租，每月租金为1,500元。经过这样规划后，每月可增加1,500元的租金收入。我们假定租金的年增长率为3%。 二、家庭住房抵押贷款规划 在家庭负债分析中已经提过，目前还有85万元的贷款没还，