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农村商业银行不良贷款现状及有效解决建议探究 　　[摘要]众所周知，贷款是金融机构创造收入的最大来源，但是一旦逾期形成不良贷款，也是制约金融机构业务发展的“拦路虎”。那么要如何才能降低不良贷款呢？文章对农村商业银行不良贷款的原因、影响以及解决办法做了详细的分析 [关键词]不良贷款的原因；不良贷款的影响；解决办法 [DOI]1013939/jcnkizgsc201650103 农村商业银行现在普遍存在大量的不良贷款，给银行造成了恶劣的影响。当前农村商业银行不良贷款的特点是：不良贷款数额巨大、逾期时间长、清收难度大以及投放点集中等。这些不良贷款的产生是由多种因素造成的，主要从以下几个方面来分析 1客观分析不良贷款的形成原因 11经济转型和通货膨胀形成不良贷款 在20世纪80年代至90年代初，国家经济正是由过去的计划经济转为市场经济发展时代，原来由垄断企业经营的项目转化为市场放开经营。如过去的供销社、木材公司等企业，它们垄断经营，但是随着经济改革转化为市场经济，允许个人并鼓励个人发展经济，从而垄断企业经营下滑导致在农商行（原信用社）的贷款偿还不起形成不良贷款。据统计，仅木材公司在农商行就沉淀不良贷款160多万元。90年代初通货膨胀形成不少不良贷款，信用社发放贷款支持个体发展经济，由于“卖进高、买出低”导致亏本，无法偿还贷款形成不良贷款。市场机制的不健全扭曲了政府、企业、民众的经济行为。在计划经济向市场经济转型的过程中，地方政府或多或少地干预银行事务，从而变相误导了银行的经营作为，扭曲了部分贷款的合理投向。同时由于我国市场经济基础薄弱，市场机制不够健全，政府、企业和民众对银行经营行为商业化、贷款市场化、交易的诚信原则不能很好理解和贯彻，从而形成的经济、金融、法律、社会和民事环境，导致银行的权益受到伤害，不良贷款日积月累，积重难返 12金融体制改革和转型留下不少不良贷款 20世纪90年代末，随着国务院下令撤销农村基金会，全国的金融体制改革全面铺开，农业银行原乡镇的营业机构收编进城，那么这些机构的不良贷款移交到信用社，增加了信用社资金包袱。据资料反映，笔者于1996年在兰里信用社任农贷会，那时农业银行兰里营业所移交给信用社不良贷款260多万元；1999年笔者在板栗树信用社任主办会接交乡基金会不良贷款70多万元。可想全县20多个乡镇的农金会和营业所把不良贷款这座“大山”压在信用社头上。农业经济效益水平较低，农民收入水平不高，偿债能力较差，社会清偿能力较低，造成社会对贷款的需求较高与清偿能力较低的矛盾，致使不良贷款产生，这是农信社不良贷款产生的根本原因 13制度不健全，员工意识不强形成不良贷款 2009年之前，由于信用社科技发展落后，制度不够健全，信贷系统管理落后，没有安装借款照相，加之个别员工职业操守不到位，而农村金融改革深化，推行农户小额信用贷款，万元以下的贷款农户可以仅凭身份证或户口簿随到随贷，这样造就了社会上一些不良分子借用他人身份证骗取贷款从事非法经营而形成不良贷款。近几年来，总行就解除10名工作意识不负责的员工劳动合同。一些员工缺少责任心，在贷款投放上不“关心”，在贷款跟踪管理上不“尽心”，在贷款收回上又怎能“安心”；还有一些员工原则不坚定，在信贷投放时，不能抵制来自行政的、司法的、人际亲情的干预 2农村商业银行不良贷款的存在带来的后果 21不良贷款的存在不利于银行业及国民经济的持续健康发展 银行发放贷款的资金主要来自存款，不良资产过多，许多贷款无法收回或不能按期收回，就有无法支付到期存款、发生存款支付危机的可能。我国农村商业银行现在存款支付没有发生问题是因为有多年来形成的良好信誉，加之有国家作为其强大后盾，能吸收到大量新的存款，可以利用新存款支付老存款。如果情?r发生变化，新存款减少，老存款的支付就可能出现困难。假如农村商业银行出现支付困难，那么整个国民经济就可能出现动荡 22不良贷款的存在会助长企业互相拖欠贷款，使社会信用恶化 企业相互拖欠贷款和企业拖欠银行贷款，是当前社会信用恶化的两种主要表现，而且它们的根源是相通的、互为因果。企业相互拖欠贷款，销货企业不能及时收回销货款，归还银行到期贷款，银行的不良资产就会增加。反之，银行不良资产增加，等于接受了被拖欠企业转嫁过来的损失，减轻对企业催收贷款的促进和推动力度，等于银行放纵和助长了企业相互拖欠贷款。因此，只有采取坚决措施解决企业拖欠银行贷款问题，才能促进和推动企业间清理贷款拖欠，使整个社会信用状况得到改善 23不良贷款的存在使银行改革无法进一步深入 银行是资金流动性很强的企业，不良贷款会增加银行的债务负担，致使银行吸收存款的能力下降，降低经营效益，导致银行出现财政问题。不良贷款率高，最大的危害