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浅析农村信用社商业银行改革行为 　　摘 要：文章针对农村信用社商业银行的改革行为一题展开了较为深入的研究，同时结合农村信用社改制为商业银行的原因与农村信用社商业银行的改革特点总结出了几点可行性较高的改革措施，其中包括进一步加大政策扶持力度、将服务“三农”作为发展目标以及进一步完善农村银行的治理结构等等，以期能够对我国农村信用社的未来发展带来一些具有参考性的意见 关键词：农村信用社 商业银行 改革行为 中图分类号：F830.61 文献标识码：A 文章编号：1004-4914（2016）09-172-02 一、前言 最近几年来，伴随着我国经济水平的不断提升，金融行业的发展也开始进入到了成熟的阶段，尤其是在经过了较长时间的过渡期以后，国内金融市场的开放程度出现了较大幅度的提高，越来越多的海外金融机构都争相涌入国内，服务贸易环境也变得愈发开放。然而，国内农村信用社的发展状况却不容乐观，具体表现为如下几个方面：经营亏损严重，资不抵债；经营规模过小，法人设置分散，管理效率非常低下；市场所占份额较少，监管制度不完善；信用体系不够健全，违约率居高不下等等。事实上，农村信用社的改革工作关乎到我国“三农”问题的解决与改善，因此必须要在现有的基础之上对农村信用社的商业银行改革行为给予更多的关注和重视，争取让其早日和我国的市场经济水平相互持平 二、农村信用社改制为商业银行的原因 （一）一部分农村信用社的入股管理混乱 如今，我国的农村信用社已经进入到了一个相对成熟的改革阶段中，这主要取决于国家的资金与政策支持以及农村信用社的自身发展与改革。然而，由于我国的农村信用社仍然存在着很多经营和管理上的不足，因此导致了资产质量以及资本的补充效率很难出现较大幅度的提高。在此种状态下，一部分农村信用社开始通过人为的?{整方式来寻求短期内的资本扩张，针对那些临近换款期限但无法按期回收的账款实施展期或借新还旧的方法来进行处理，以此来将农村信用社的不良贷款消除掉。除此之外，还有一些农村信用社在进行入股管理时存在着操作流程简单的情况，积累了很多实为存款的假股金，不利于自身的可持续发展 （二）农村信用社的产权归属不够清晰 农村信用社的发展与进步所依靠的就是归属清晰明了的产权制度，其主要的目的就在于将所有金融机构内部的成员都整合到一起。然而，纵观我国农村信用社当前的经营现状来看，绝大多数都存在着产权制度落实不清晰的现象，严重制约了其改革工作的不断深入。自从1996年开始，农村信用社正式与农业银行相互分离之后，开始在金融行业中获得了的独立的组织地位，农民也可以根据自己的经济实力与需求来成为社员，得到自己的产权股份。但是，由于国内很多的农村信用社都并非是刚刚建立，所以在实际的经营与操作过程中就会出现权益归属不清晰的状况，很难对参与者带来应有的约束力 （三）农村商业银行具有一定的发展优势 首先，农村商业银行的经营资金主要来源于农村信用社，由于我国农业商业银行的制度为股份制，伴随着改革工作的不断深入，国内的金融产业将拥有更多的发展机遇，从而吸引到更多种渠道的资金注入。如果农村信用社的发展速度不断加快，并且可以达到上市的标准，那么就可以借此机会来筹集到更多的资金，更好的满足于“三农”问题的解决需求；其次，农村商业银行的业务水平与服务质量也要远高于农村信用社。我国的农村商业银行所采用的是现代企业的管理模式，不仅对员工的综合素质制定出了更高水平的标准，而且还会拿出更多的精力来投放到改善服务和创新金融产品中，通过此种方式来获得更多客户的支持 三、农村信用社商业银行的改革特点 （一）朝向股份制过渡，核心竞争力提高 农村信用社改革成商业银行，虽然从表面上看来是顺应时代发展所呈现出来的变化，但是实际上却是一场产权制度的大型变革。我国的农村商业银行拥有着非常成熟的自主经营权利，并且在法人地位的选择上也变得更加透明和正规。商业银行的股权设置也做出了相应的调整，让自然人持股以及法人持股的关系比例更加协调，普通员工与高管人员之间的持股分配也更加科学，此种状态一方面避免了大股东控权，另一方面又提高了商业银行内控水平。在过去，农村信用社的经营规模普遍较小，所获得资本支持也严重不足，很难很好地应对产生于周边环境中的风险，在无形当中增加了信用社的经营压力。伴随着改制工作的不断深入，我国的农业商业银行在资源整合的过程当中达到了扩充经营规模的目的，为自己在行业当中争取到了更多的市场份额 （二）服务领域更大，服务能力更强 通过上文中的介绍可知，农村商业银行的最主要优势即为服务“三农”，这同样也会在未来成为商业银行的一项核心竞争能力。此外，针对那些不属于农业范畴的金融需求来说，同样也可以将其引入到农村商业银行的范畴当中。首先，金融机构