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浅析校园网络借贷风险管理 　　摘要：近年来，伴随着网络金融的发展，高校校园网络借贷发展迅猛，一些网络借贷平台利用虚假宣传、故意降低贷款准入门槛、隐瞒实际资费标准等不良手段向大学生拓展业务，在大学生不能按期还款时，往往又采取威胁恐吓等非正常方式暴力催收，给高校校园安全和社会治安带来了巨大的隐患。针对目前校园网络借贷中存在的信用风险、隐瞒欺骗风险和法律风险，笔者认为应从降低校园网贷双方信用风险、坚决规避隐瞒欺骗风险和严厉打击网络借贷平台违法犯罪行为三个方面进行校园网络借贷的风险管理 关键词：校园网络借贷；风险管理 中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）001-000-02 近几年来，伴随着互联网和电子商务的迅猛发展，面向大学生消费群体的校园网络借贷业务获得了长足的发展。2015年，中国人民大学信用管理研究中心开展了一项针对我国252所高等院校将近5万名大学生的调查研究，根据调研结果撰写了《全国大学生信用认知调研报告》。报告显示，当面临资金短缺时，选择通过贷款取得资金的大学生占到8.77%，网络贷款门槛低、放款迅速，只需高校学生提供相关个人资料、简单审核通过后，就能轻松获得信用贷款 大学生在摆脱沉闷单调的高中生活，进入半社会化的高校校园后，仅靠家长每月固定的生活费生活，当面临身边各种物质诱惑时，由于缺乏自制力，很容易进行非理性、过度的网络借贷消费。大学生没有稳定收入来源，往往不能按时还贷，极易陷入“拆东墙，补西墙”的境地，这导致校园网贷频现野蛮催债事件，并最终爆发个别极端事件。2016年，河南某高校一在校大学生因无力偿还从各种校园网络借贷平台上获得的无抵押信用贷款60余万元，迫于暴力催收的压力，精神负担太大而选择跳楼自杀。针对网络借贷乱象，为加强校园网络借贷风险管理，2016年4月，教育部联合银监会发布通知文件，明确要求各高校必须要构建校园网络借贷日常监测机制和实施预警机制。为加强校园网络借贷的风险管理，2016年8月，银监会提出从“停、移、整、教、引”五字方针上着手整治校园网络借贷 一、校园网络借贷的风险分析 校园网络借贷服务作为近年来发展迅猛的网络借贷金融产品类别之一，有其自身的特殊性，主要呈现出以下几种风险特征 （一）信用风险 现阶段我国征信系统发展不完善，覆盖面窄。校园网络借贷中各方掌握的信息存在高度的不对称，仅仅依靠网络平台很难达到信息对称，双方信用的认定十分困难，导致信用风险指标居高不下。一方面，尽管大学生已经成年，但其缺乏社会经验、思想相对单纯，金融风险意识淡薄，在未认真调查借贷方资费标准的情况下，盲目欣然接受贷款。在传统知名电商平台淘宝、京东、唯品会等提供的购物信用贷款服务诸如蚂蚁花呗、打白条、唯品花中，以及在“P2P+分期购物”网络借贷平台诸如“趣分期”、“任分期”中，大学生尚能辨别这两类消费借贷平台中借贷方的资费标准，但深入了解不够，以蚂蚁花呗为例，很多大学生只知道在账单规定还款期内无利率，却并不清楚逾期后具体逾期利率和计算方法。在现金借贷即纯P2P网贷平台下，金融知识普遍欠缺的大学生虽然了解贷款利率，但对利率具体计算规则不甚了解，也不愿深入研究资费标准。另一方面，借贷方放贷时仅仅通过网络平台无法有效获得大学生还款能力、信用水平及借款的实际用途，在线下审核时，校园网贷平台往往招聘大学生为其线下推广代理人，校园代理缺乏金融风险知识和实践经验，在审核贷款人资质时难以有效地进行风险识别，这都导致违约的可能性大幅增加 （二）隐瞒欺骗风险 伴随着P2P金融理财行业的发展，服务于大学生的网络借贷之所以能够兴起和迅速膨胀，其中一个重要的原因在于，网络借贷平台认定在市场细分中高校学生属于相对优质的贷款对象，一旦产生违约比较容易追溯。校园网络借贷平台不会简单地承受违约风险和自担亏损，而是笃定学生家长不会坐视子女的美好前程而不管，为防止信用破产和无法顺利取得毕业证而甘愿偿还该笔费用。基于这种经营理念，校园网贷平台审核贷款资质不严，申贷过程简单快捷，在便捷的申?J程序下学生往往忽略了对借贷方资费标准的深入了解，加之平台故意隐瞒实际畸高的费率，比如有些校园网络借贷平台打着“无利息、低利息”的旗号进行宣传，但实际要支付的服务费、管理费和交易费等合计比利息还要高。平台审核资质不严也会带来学生在申请贷款时隐瞒自身身份，冒用、顶替同学信息获得贷款，一些在校生“被贷款”，欺骗风险大大增加 （三）法律风险 在校园网贷中一旦学生出现逾期，网贷平台将收取逾期利息，一些网贷平台会以复利计息即利滚利的形式收取高额的逾期费，使学生陷入“高利贷”式的诈骗陷阱。当学生没有能力还款，部分网贷平台在常规收款方式见效不大时，就会采取各种非正常手段进行催缴，包括电话骚扰、