电子货币与电银行.ppt

电子货币与电子银行; 前面叙述了电子商务的发展和网络支付结算方式的兴起，以及它们之间的关联。 网络支付与结算必然要涉及到电子货币，或者可以说，网络支付的结算过程就是电子货币的流动过程，电子货币是网络支付结算的运作主体。 电子货币的出现与发展，正体现国际上或国家金融的电子化进程。不管是网络支付、电子货币还是金融电子化，都离不开银行的参与，准确说，需要银行的电子化建设支撑。银行的电子化建设的结果直接导致了电子银行和网络银行的出现。 本章主要讲述网络支付中的电子货币基本知识、电子银行与网络银行的发展以及我国金融电子化的进程。;2.1 电子货币 2.2 电子银行与银行的电子化 2.3 我国的金融电子化建设状况;2.1 电子货币;2．电子货币、电子商务与网络支付 随着Internet的迅速普及，电子商务已逐渐成为网络经济社??商业交易活动的核心形式。从前面知道，支付是商务的核心流程，实现网络支付结算是电子商务的基础与体现，用来解决电子商务中资金流的问题。 根据刚才叙述的电子货币的定义，电子货币具有流通和支付职能并越来说趋向于“网络货币”形式，据此可以认为，进行网络支付结算而处理电子商务中资金流的过程其实就是电子货币在计算机网络上的流动过程。因此电子货币应用的深度和广度将直接影响网络支付结算的效果，进而影响电子商务的发展。 为更好地清楚网络支付结算的知识，十分有必要了解电子货币的特征、形态与应用。 ;;;;（2）电子货币的典型中介运作流程 电子货币运作上以图2－1基本形态为基础，但还有另一种较典型的体系，即在发行者与使用者之间有中介机构介入的体系。例如，在基本形态中的AXY 3个当事者之外，AX之间介入了银行a，AY之间介入了银行b，如下图2－2所示的中介运作流程。（流程说明见下页） ;图2－2所示的有中介机构介入的电子货币运作流程分5个步骤，涉及到5个当事者： 步骤①，发行者A根据a银行的请求，发行电子货币； 步骤②，用户X对a提供现金或存款，请求得到电子货币，a将电子货币向X授信； 步骤③，X将由a接受的电子货币用于清偿债务，授信给Y； 步骤④，Y的开户银行b根据Y的请求，将电子货币兑换成现金支付给Y(或存入Y的存款账户)： 步骤⑤，A根据从Y处接受了电子货币的银行b的请求，与电子货币兑换将现金支付给b(或存入b的存款账户)。 ;4．电子货币的特征;(2) 结算方式的特征。电子货币可分为预付型、即付型、后付型。 具有上述基本形态的电子货币，属于预付型结算，当A行向X商户发行电子货币时，X要向A提供资金作为交换，在X的立场看，用电子货币对Y支付之前，预先向A支付了资金，所以是预付型(或储值型)的结算。例如，目前使用的广义信用卡(Debit Card，借记卡)，其特征是“先存款，后支用”。即付型结算是指购买商品时从银行账户即时自动转账支付，例如，目前使用ATM(自动柜员机)或银行POS(销售点终端)的现金卡,网络银行。后付型结算，则是目前国际通行的信用卡(Credit Card，贷记卡也是狭义信用卡)的结算方式，其特点是“先消费，后付款”，由发行者提供消费信用。; 流通规律的特征。电子货币中既有只允许一次换手，即只能用于一次支付就返回发行者处的流通形式，也有可多次换手即多次辗转流通的形式，但无论是居于第几次换手的电子货币持有者，均有权向发行者如银行提出对资金的兑换请求。 ;(4) 电子化方法的特征。可以分为“支付手段的电子化”和“支付方法的电子化”。 “支付手段的电子化” 是对货币价值的电子化，电子货币即电磁记录本身是保有“价值”的，例如以代替现金支付为目的开发的电子货币项目“Mondex”和“e现金”等均属这类结算。 “支付方法的电子化” 是指支付中，使用电子化的方法将“等价物”转移的指令传递给结算服务提供者以完成结算，例如ATM转账结算、银行POS的信用卡结算、以及通过Internet的银行转账与结算（即后面的网络银行支付结算方式）等均属这类结算。这是目前应用比较广泛和成熟的电子货币电子化方法，本质上传递的是支付结算的指令而非“等价物”本身。;5．电子货币蕴含的货币职能;; 电子货币完全不同于传统的纸币，它依附于高科技，存在于计算机的存储器中，在全球化的Internet网络上流通，表现出“网络货币”的职能。使用电子货币，由于看不见一张印着或写着数字的纸，给人以虚无缥缈的感觉，让人们觉得这种货币不可靠。但随着电子货币的广泛应用，人们的传统观念将会转变。 实际上，电子货币与有形货币一样具有真实的价值，并且能够安全、快捷、便利地完成每一笔交易。当人们真心地信任和积极、广泛使用电子货币时，网络支付与