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从一道案例题谈对信贷业务的几点提示 　　近日，受系统内某朋友之邀帮忙解答一道法律培训案例题后，觉得该案例题虽属虚拟，但其蕴含和警示的法律风险与我们日常办理的 HYPERLINK /infor/4216.html \t /infor/_blank 信贷业务息息相关，有些甚至可谓至关重要。故特加以整理，虽貌不成文，唯以期能对信贷业务办理时规避相关法律风险有所裨益。　　主题题干：甲欠乙1000万元，甲以楼房一栋设立抵押，丙为保证人。现甲不能偿还债务，楼房拍卖800万元。　　问题一：丙的保证责任是多少？　　问题二：若乙放弃对甲的抵押权，丙的保证责任是多少？　　问题三：乙应于7月1日申请拍卖大楼，但乙迟迟未主张，9月1日大楼被洪水冲走，片瓦未留。丙的保证责任是多少？　　问题四：主债务还未到期，大楼突然被洪水冲走，片瓦未留。丙的保证责任是多少？　　问题五：后法院查明甲之楼房乃违法建筑，乙在签订抵押合同时亦知情而丙不知情，则丙的责任是多少？　　笔者作答：　　第一题，答：丙的初始保证责任应为1000万元，但最终应承担的保证责任为200万元。理由：（一）由于本题未说明丙的保证 HYPERLINK /infor/21412.html \t /infor/_blank 担保方式是属于一般保证还是连带责任保证，依法推定为连带责任保证（法律从保护债权人的角度出发，规定当事人未约定保证方式时以连带责任保证论），依据《担保法》第二十一条第二款“当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任”，故丙的初始保证责任应为1000万元。（二）依据《物权法》第一百七十六条的规定，当人保（第三方保证）与物保（抵质押）并存时，如果各方事前没有约定各自的担保份额（或者约定不明确时），根据物保（抵质押）是由债务人自己提供、还是由第三方提供的不同而分两种情况处理：1、当物保（抵质押）由第三方提供时（如另假设楼房抵押系由丁提供），则债权人有权选择要求保证人、抵质押人任何一方先承担或同时承担担保责任，此时各担保人实际可能承担的责任份额无从确定，全凭债权人的选择；2、当物保（抵质押）系由债务人自己提供时（如本题），则债权人（乙）应当先就该物的担保（抵质押）实现债权，即乙应先以楼房拍卖款800万元受偿，不足部分（200万元）才能要求保证人丙承担。同时，由于依法推定丙为连带责任保证，故丙不享有一般保证人的“先诉抗辩权”（指债权人必须通过诉讼或仲裁先执行债务人的其他财产后才能向保证人主张保证责任），因此无论债务人甲还有无其他可被执行的财产，都不影响丙的担保责任。故，本题情况下丙实际应承担的保证责任为200万元。　　业务应用提示：物保与人保并存时，有约定从约定，无约定时主要看物保是由谁提供，借款人自己提供时，则债权人必须先执行物保（即抵质押物）；如物保是由借款人以外的第三方提供，则债权人有充分的选择权，哪个容易实现受偿就选哪个，也可同时选择。这就提示我们农信社作为债权人，要做好借款担保合同内容的约定，通过合同内容充分约定，来保障自己行使担保债权的选择权和便利度。对此问题，在《物权法》实施后，笔者曾在《中原 HYPERLINK /infor/25996.html \t /infor/_blank 农村金融》上发表一篇《签订保证合同应注意的法律问题》，其中提出了在省联社格式合同文本上增加“被担保的债权既有物的保证又有人的担保的，无论物的担保是由第三人提供还是由债务人自己提供，在债务人不履行到期债务或发生合同约定的情形时，债权人有权选择向保证人、物的担保人单独或同时主张权利”等内容的建议。当前，省联社新合同文本已解决上述问题，只要按规定签订即可。但在社团 HYPERLINK / \t /infor/_blank 贷款（金额往往更大）中，由于部分行社采用自制的协议文本，故仍需特别注意。　　第二题，答：此时丙应实际承担的保证责任仍为200万元。理由：上已述及，丙的初始保证责任为1000万元。若乙放弃对甲的抵押权，依据《物权法》第一百九十四条第二款的规定“债务人以自己的财产设定抵押，抵押权人放弃该抵押权、抵押权顺位或者变更抵押权的，其他担保人在抵押权人丧失优先受偿权益的范围内免除担保责任，但其他担保人承诺仍然提供担保的除外”。由于抵押的楼房是由债务人甲自身提供的，债权人乙如放弃对甲的抵押权，则保证人丙在其放弃的范围内免除担保责任(除非丙仍自愿承担)，故丙应实际承担的保证责任仍为200万元。　　业务应用提示：农信社作为信贷业务债权人，行使担保债权时必须依法进行，在综合担保的情况下（担保人为多方时），我们作为债权人如因故对某一担保人放弃或部分放弃或变更，将导致严重不利后果；因业务办理（如土地使用权、在建工程抵押后 HYPERLINK /product/