我国私人银行发展所面临的主要问题.docVIP

我国私人银行发展所面临的主要问题是什么？ 与欧洲数百年的发展历史相比，私人银行进入我国是近几年的事情，尚处于起步阶段。尽管中资商业银行在私人银行业务方面已取得一定的发展，但是在专家眼里，我国目前的私人银行还不能成为真正的私人银行，还面临着许多的问题和挑战：一是政策法规方面，中国银监会等监管机构至今尚未出台明确的指导私人银行业务的法规和业务监管条例；二是中国实行的金融业分业经营以及资本账户不完全开放和外汇管制等使得私人银行业务受到诸多限制，中资银行尚无法提供私人银行业务中核心的全权委托资产管理业务；三是各商业银行的私人银行模式和定位尚未清晰，发展面临诸多内外障碍和困境，私人银行的盈利能力未能体现；四是专业人才和核心服务缺失的问题很突出。 一、金融监管法律体系不健全 1、监管空白及不足 银监会支持鼓励国内银行探索和发展私人银行业务，先后批准了几家大的商业银行设立专门的私人银行部，也支持部分银行与国外机构合作成立独立的私人银行。但至今为止，基于推出管理办法时机不成熟等原因，银监会还没有出台专门针对私人银行业务的监管条例和业务指引。2005 年银监会先后出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》两个文件中，对商业银行个人理财业务做了定义，明确了个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动，并提出了对商业银行个人理财业务的风险管理要求，但并没有单独对私人银行业务进行界定。从法律层面上来看，国内尚没有对私人银行业务的清晰定义，也没有明确私人银行机构与客户在业务办理过程中的法律关系的法规。因此，目前境内商业银行的私人银行部门只能都按照理财的相关业务规定来开展业务，在这样的背景下，境内私人银行业务在法律意义上和传统银行理财服务、贵宾理财服务等很难区分。而且在实际运作中，因缺乏明确的政府监督和指导依据，银行只能以自律的方式开展业务，且私人银行机构无法正式直接对外挂牌营业，各项创新业务的开展往往也受到监管方面的制约，国内私人银行业务的发展期待管理层出台明确的行业规定和业务规范。 商业银行在理财业务的监管规定下开展私人银行业务，存在以下方面的问题：一是理财业务范围远比私人银行业务小，部分私人银行业务无法纳入理财业务中的框架，业务开展存在监管缺失；二是理财业务的管理办法和风险管理主要针对单一理财产品或单一业务，而私人银行业务是综合性服务，为客户提供的一项服务可能涉及多类产品和多重风险，甚至跨越多个资本市场；三是针对理财业务和理财产品的监管和风险要求在私人银行业务的实践中略显繁琐，客户执行一项财富规划有时需进行大量重复的风险测评和风险重申手续。 2、政策规定的制约 首先我国现行的政策规定对商业银行创新持审慎态度，各方面条框限制较多，创新空间较小，且业务创新和产品创新推出效率往往不高，很多创新业务和创新产品必须履行行政审批程序，在一定程度上影响了银行业务和产品创新的积极性和自主性。其次，在产品定价方面，因现代商业银行以盈利为目的和传统国有银行服务大众的原则时有矛盾，银行的收费定价也常常受到政府部门的行政干涉。加快发展私人银行业务发展，当务之急是缓解和卸除套在商业银行身上的各种枷锁，大力推进商业银行的综合化经营步伐，鼓励扶持银行的金融创新行为。 3、税法方面的影响 税法对私人银行业务的影响主要在遗产传承方面，由于中国境内现阶段尚未征收遗产税和赠予税，所以通过私人银行的离岸业务办理个人信托这项境外私人银行的常规业务，对于中国境内大多数客户意义不大。根据境内客户的实际需求，通过个人信托可以对客户的个人财产进行保护及增强私密性，这样的业务和服务将来会有极大的市场需求和市场前景。而个人所得税和企业所得税的筹划空间有限，私人银行业务尚不能充分发挥理财建议。 4、物权法带来的业务障碍 根据 2007 年施行的《中华人民共和国物权法》对动产质押、权利设定质押等条款的规定，银行开展理财产品质押和融资业务尚有法律障碍。私人银行为高 AUM 值的客户提供便捷的融资服务缺乏保障，需要进行业务和产品流程的创新性尝试。 《物权法》第二百二十三条规定也没有把个人理财产品放入质押的权利范围。权利质押有两种形式：一种是转移权利凭证的占有；另一种是在指定登记机关进行登记。而个人理财产品是一个理财协议，不是凭证，既无法转移占有，又无指定的登记机关可以办理质押登记。受法律所限，商业银行推出的理财产品质押和融资服务目前还不多，且接受的质押物往往限于本行发行的保本型或固定收益型理财产品。即使这样，银行仍会面临法律风险，如果质押人涉及法律诉讼，法院可以依法对理财产品进行冻结封查，而银行并不具备优先受偿权，会出现质押损失的可能。 二、外汇管制和分业经营的限制 1、外汇管制限制