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第五章 电子结算系统 （一）传统结算工具在虚拟环境中的局限性 在虚拟环境中使用传统的结算工具会出现以下问题： 1、传统结算工具不能进行实时结算 “实时”意味着消费者在浏览器上点击“结算”按钮时，结算事务就自动启动并完成结算。这样，消费者的浏览器就能自动将结算指令传送给销售商，由销售商把指令继续传送给网络银行；银行对消费者的身份进行认证，并将资金结算给销售商。之后，销售商就可以把产品交给消费者了。 传统的结算方法有两个基本假设： (1) 交易双方总有某一时刻会到对方所在的地点； (2) 为发现和纠正欺诈、透支和其他问题，结算过程要有很长的耽搁。 对电子商务来说这些假设都是无效的。 * 2、传统结算工具缺乏便利性 传统结算方法通常要求消费者离开在线平台，用电话或邮寄支票的形式结算非常麻烦。 3、传统结算工具缺乏安全性 要想在互联网上用传统方法结算，消费者就得在线提供信用卡/结算账户的细节信息和其他个人信息；即便是事后用电话或电子邮件来提供这些信息也是有风险的。 4、传统结算工具的使用范围太窄 信用卡只有在与信用卡发行方签约的销售商交易才有效，而且通常不支持个人对个人或企业对企业的直接结算交易。 * 5、传统结算工具缺乏合格性 潜在顾客的信用等级未必有资格获得信用卡或支票账户。 6、传统结算工具不能进行小额结算 许多在互联网上完成交易的金额都很低，低到打电话或寄信的成本都会成为过高的管理费用。使用这些结算方法的成本对于销售商来说可能会高到使他们难以获利。 * （二）电子代币 传统结算工具的种种缺陷使它无法适应电子商务的要求。为改变这种状况，有几家企业正在开发新的金融工具，这些金融工具的共同点就是采用了电子代币的概念，并支持小额结算。 1、小额结算 小额结算是推动很多电子代币发展的原因。 2、.电子代币的类型 电子代币是由银行或金融机构支持的数字结算方式，它分为先付代币（实时代币）和后付代币两类。 先付代币是在卖方和买方之间交换的。用户要预先支付一定金额购买代币。交易是通过电子货币的交换进行结算。先付代币结算机制包括数字现金、借记卡和存放电子货币的电子钱包。 后付代币的使用要依照买卖双方之间交换的资金转账指令。后付代币包括电子支票、加密信用卡和第三方授权机制。 * （三）电子现金的特点 任何电子现金系统都具备以下特点： 1、电子现金必须要有货币价值，它必须得到现金（货币）、银行认可的信用或银行证实的本票的支撑。 2、电子现金必须具有互可操作性。作为一种结算方式，电子现金必须能够交换成其他电子现金、纸币现金、商品或服务、银行账户的存款和债券等。 3、电子现金必须可存储和查看。远程存储和查看（如通过电话）可支持用户从家里、或办公室里交换电子现金。现金可存储在远程计算机里、智能卡里或其他易于转移的标准设备或专用设备上。 4、电子现金必须是安全的。电子现金不应在进行交换时被轻易地复制或篡改。其次是能够匿名消费。 * （四）电子现金的持有 目前电子现金持有办法是在线存贮和离线存贮。 （五）电子现金的优缺点 电子现金比其他结算方式更为有效。在互联网上现金转账的成本要比处理信用卡的成本低。传统的货币交换系统要求银行、分行、银行职员、自动取款机及相应的电子交易系统来管理转账和现金，成本非常高。而电子现金的转账只需现有的技术设施、互联网和现有的计算机系统就可以，所以处理电子现金的硬件固定成本趋近于零。 电子现金也有缺点。它同实际现金一样很难进行跟踪，因此就没有付税记录；而且还会被用来洗钱；像传统的现金一样，电子现金也可能被伪造。 * （六）电子现金的工作原理 要拿到电子现金，消费者必须亲自到银行去开一个账户，并提供表明身份的证件。以后，当消费者想用电子现金消费时，他都可通过互联网访问银行并提供身份证明。由认证中心所颁发的数字证书通常用作数字身份证明。在银行确证了消费者的身份后，发给消费者一定量的电子现金，然后从消费者账户上减去相同的金额。不过银行会收取一小笔处理费，与所发的电子现金成正比。消费者将电子现金存在他的计算机硬盘上的钱包里或智能卡上。 在整个过程中，必须保护电子现金不被盗窃或更改，商家和银行要能验证电子现金是否属于支付它的消费者。 * （七）电子现金的安全 电子现金的一个大问题是重复消费。要防止重复消费，主要的安全措施就是威胁起诉。利用加密可追踪电子货币持有人并且防止对电子现金篡改。可采用双锁技术，既保证了匿名安全性，又在某人试图重复消费时发出警告。当同一现金发生第二次交易时，就会揭示出电子现金持有人的身份；而在正常情况下，电子现金要保护使用者的匿名要求。 （八）电子钱包