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3.解释结构性存款 　　结构性存款也可称为收益增值产品（ Yield Enhancement Products），是运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款。 该产品适合于对收益要求较高，对外汇汇率及利率走势有一定认识，并有能力承担一定风险的客户。 * 4。个人在购买个人银行理财产品时应注意哪些问题？ 答：1.注意产品回报的时间，回报率，收益率是否固定 2.了解相关产品及功能，选择适合自己的理财产品 3.关注本金安全，收益限制，理财期限，收益水平，研究所购买产品的优劣势 * 六案例分析 1、家庭成员基本情况： 　　黄先生三口之家，目前35岁，。在供电局工作，职业稳定；妻子32岁，有一个儿子6岁。家庭成员身体健康。夫妻每月总收入7000元（税后），年底总奖金（税后）约2.4万元。 2、家庭每月开支如下： 　　夫妻俩每月日常开支4000元（其中公用生活费：1500元，衣食费：1500元；交通费：300元，孩子花费700元）；房屋为一次性购买，价值50万元，无还贷压力。 * 3、家庭财务状况： 　　现有活期存款1万元，定期存款10万元（按一年期定存3%），债券及基金、股票总金额13万元（按平均收益率7%）。 4、家庭目前及未来保障状况： 　　本人现有保障：（1）中国人寿简易人身保险每年交240元，（2）另购买中国人寿的鸿寿养老保险每年交1700元，购买到2028年，一次性领取10万元。 　　 * 理财目标： 1. 家庭资产及现金规划 2. 计划2年内购买一辆10万左右的汽车 3. 为儿子准备教育金 4. 全家保险规划　　　 基于以上理财目标，论述黄先生一家应该建立怎样的投资组合方案？ * 答案：一客户财务状况分析 1.家庭收入情况 每月收支状况 （单位／元）收入 支出 家庭月平均收入 7000 生活开销3000 其它收入 0 交通 300 合计 7000 孩子花销700 支出合计 4000 每月结余 3000 * 2.家庭资产情况 家庭资产负债状况 （单位／元） 家庭资产 家庭负债 储蓄存款 11万 房屋贷款0 理财产品 0 其他贷款0 基金、股票 13 房产 50 合计 74万 负债合计 0 家庭资产净值 74万 * 二客户需求分析 1家庭总资产为74万元，房产50万元，金融资产13万，银行储蓄11万，资产负债率为0%，资产结构较为合理。 2黄先生一家年收入8.4万元，加上年终收入2.4万元，共10.8万元，属于中等收入家庭，正处于家庭成长期的开始阶段，家庭责任重大 3从收入来看，工资收入10.8万元，理财收入储蓄收入3000元，金融理财按7%计算9100元，工资收入占89.9%，占了主导地位； * 4 从支出看，生活费占主要地位，各项费用的数额基本控制在合理的范围内，年度结余占收入的33%左右。 5 现金资产的一半集中于银行存款，资金利用效率不足，理财产品配置单一。收益率不到3%，无法实现资产的保值增值。 6 孩子6岁，教育金应该尽快开始 7 购买10万元的汽车是在收入或贷款承受范围内 8 保险保障较为合理，但数额不足，且家庭成员之间发布不均。 * 三、家庭现有资产及现金管理方案建议 （1）节约消费 为投资提供更多资金 　 黄先生一家理财的来源基本为收支节余，虽然日常指出控制在合理范围内，但如能精打细算，还是可以在保证生活质量的情况下减少支出，为投资规划提供更多的资金 （2）目前的10000元现金可以不动，黄先生需要照顾孩子，赡养老人，所以应至少准备六个月的生活费用作为应急准备金。当然，这一万元除了存进银行之外，还可以投资于货币市场基金，来提高收益率。 * （3）选择风险中下的投资组合 剩下的23万资产，因为黄先生的理财观念保守，也就是承担风险能力偏低，所以建议选择风险中下的投资组合。组合比例可以按照6：4分配。60%的资金选择低风险的固定收益类产品，比如人民币理财债券型基金或者债券，收益率可达到4.5%左右；40%选择中等风险的投资，包括基金和券商集合理财产品等，收益率可达到10%左右，这样总收益率可达到6.7左右%。 * 四购车规划 由于家庭资产每年年底会有2.4万年终奖，