家庭理财要稳扎稳打.docVIP

理财系列之工薪族家庭理财要稳扎稳打理财师余维简介：????农行中山分行个人金融部理财经理，5年个人理财从业经验，农行中山分行理财顾问小组组长，《理财顾问专讯》主笔和编辑，省分行理财顾问团队兼职成员，设计的理财营销方案在2009中山农行的理财方案设计大赛中获奖，2009年中山市优秀理财师。 家庭基本情况????家住东区的王先生现年35岁,其妻何女士同年,有一个5岁的儿子。目前，王先生夫妇与父母共5人住在90平方米三室一厅里,市值约50万元。父母全靠王先生每月3000元的赡养费生活。眼见王先生儿子日渐长大，家里空间明显不足，婆媳之间常有摩擦，王先生为此颇为头痛。????王先生夫妇均是国有单位的普通员工，单位为其缴纳了三险一金。王先生目前税前年薪10万元,妻子税前年薪5万元,生活支出每月5000元。除房产外,目前有定期存款2万元,股票成本3万元,市值2.5万元，家庭没有任何债务，但也没有商业保险。三大理财目标????□早日换间大房，面积140平方米左右，目前的市价约为100万元。????□为儿子筹备大学教育金。????□希望60岁退休后夫妇二人的生活费能够保持在相当于目前4000元每月的消费水平。资产现状评估????王先生家庭税前年收入15万元，加上存款利息所得，扣除所得税、家庭支出和赡养费等，该家庭的储蓄余额为4.58万元，支出占比达到了69.5%。????王先生家庭的理财资产占总资产的比重较低，因此导致家庭收入来源于理财的收入太低，没有充分发挥财务杠杆的作用。同时，总保费支出为零，风险管理支出严重不足，一旦发生风险，将给家庭带来很大的负担。财务诊断归纳????□家庭支出占比较大，建议节流控制。????□建议变更资产收支结构或增加负债的方法，增加投资性资产的比重，提高生息资产收益率。????□风险管理欠缺，迫切需要购买一定保额的商业保险。????工薪家庭一般有比较稳定的收入，但是光靠工资收入也难以挤进富人行列。所谓比上不足，比下有余，就是这个道理。俗话说：生意人的钱是挣的，而上班人的钱是赚的，所以，工薪家庭的理财必须“精打细算”、稳扎稳打，靠长期的积累来完成购房、购车等计划。????本期家庭理财系列，记者请来农行中山分行优秀理财师余维为王先生家庭提出理财建议以及制定规划。理财规划实施????????家庭备用金：需适当增加????家庭的各项费用支出为5000元/月，按照该水平预留1.5万元即可，由于王先生可支配储蓄有限，此部分可从原有的家庭定存转化而来，5000元放在活期存款，另外1万用于购买货币市场基金，以增加收益。????换大房子：两种方案供选择????从目前的市场环境来看，虽然国家今年重视结构调整，出台了各项政策抑制房价过快增长。但结合我市的经济发展速度和地方特色分析，中山的房价长期来看依然会处在上升的通道中，加上今年的通货膨胀压力不断加大，因此，建议王先生应优先完成换房目标。????王先生夫妇自工作以来，单位每月按比例为其缴存住房公积金，目前夫妇两人公积金账户余额共计23.6万元，王先生可以充分利用公积金贷款的优势进行住房改善。通过对资金流动性、增加投资理财灵活性的分析，经计算内部收益率，王先生有两种换房方案可以选择。????A、卖掉旧房获得50万元，加上公积金贷款30万和公积金账户余额23.6万可实现换大房的目标。拿出50万首付房款，余下资金一部分用于前期还贷，一部分用于投资性理财，增加收益。????优点：前期还款压力相对较小，可获得一定的投资资金。????缺点：不能完全避免家庭摩擦，新房必须购买带装修的现房，选择范围十分有限。????B、保留旧房，利用现有公积金账户余额23.6万和可贷款金额48.5万共计可买一套现值72.1万元的新房。拿出15万元作为首付房款，剩余资金用于前期还贷。????优点：前期还款压力小，充分利用了房价的成长率。????缺点：不能实现买100万元大房的目标，没有多余的资金用于投资性理财。大学教育金：每月储蓄582元????王先生的儿子现年5岁，夫妇二人还有13年的时间准备大学的教育基金。假定学费成长率为4%，大学学杂费为现值每年1.5万元，该家庭需要每月储蓄582元为儿子准备教育金。该笔资金建议以基金定期定额或者是教育保险的形式进行储备。养老计划：以60岁退休计算????王先生夫妇从事的教育职业最晚可以在60岁退休，根据两人的规划，退休后每年的生活费相当于目前4.8万元的消费水平。虽然王先生夫妇单位为2人交纳了养老保险，但根据通货膨胀率和养老金平均收益率的测算，王先生退休当年需要的养老金为12.796万元，退休后20年总共需要的养老金约为213.42万元，而在国家政策不变的情况下，王先生夫妇退休后可享用的养老金余额为186.9万元，仍然存