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第六章 人身保险 第一节 人身保险概论 一、人身保险及其类别 概念：人身保险是以人的寿命和身体作为保险标的的保险，当被保险人在保险期内发生死亡，伤残或疾病等事故，或生存至规定时点时保险人给付被保险人或受益人保险金 第二节：人身保险合同的主要条款 一、不可抗辩条款 二、年龄误告条款 即从人寿保险合同生效之日起满两年之后，保险人不能以投保人或被保险人投保的时候故意隐瞒、过失、遗漏或者不实说明（违反如实告知义务）为由，主张合同无效或拒绝给付保险金。 注意：不可争条款在中国仅适用于年龄误告的情况。 1. 我国《保险法》规定： “投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。” 二、年龄误告条款 2.真实年龄符合合同约定的年龄限制的年龄误告，致使投保人支付的保费少于应付的保费的，保险人有权更正并要求投保人补交保费，或者在给付保险金是按照实付保费与应付保费的比例支付调整保额的方法：调整后的保险金额=（实缴保费/应缴保费）*原保险金额 3.投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付的保费多于应付保费的，保险人应将多收的保费退还投保人。 三、自杀条款 1、基本内容：被保险人在保单生效后的两年内自杀，保险人不负给付保险金的责任。但如果自杀发生在两年之后，那么保险人仍然要负责给付保险金的责任。 2、我国规定：以死亡为给付金条件的合同，被保险人自杀的，如果自杀发生在两年内，保险人不承担给付保险金的责任，但是对投保人已经支付的保险费，保险人应该按保单退还其现金价值，如果自杀发生在两年后，保险人可以按照合同给付保险金。 3、如果保险合同申请复效的，那么计算自杀年限是从合同复效时起重新计算。 四、宽限期条款 五、复效条款 1.基本内容 投保人在交纳续期保费时，保险人给予一定的宽限期（一般为一月或两个月）。在宽限期内发生保险事故的，即使投保人没有交费，保险人也负责给付保险金，但要从保险金中扣除当期应交的保险费。 2.原因：保障被保险人的利益 3.我国规定：60天 1.基本内容 人寿保险单因欠缴保费而中止效力，投保人可以在两年内申请复效。 2.合同失效期间，被保险人遭受的保险事故，保险人不负赔偿责任。 3.自合同效力中止之日起两年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。投保人已交足两年以上保费的，保险人退还保单的现金价值；未交足两年保费的，保险人在扣除手续费后，退还保费 4.对投保人来讲，复效要比重新订立保险合同更为有利。 六、保费自动垫缴条款 七、不丧失现金价值任选条款 1. 投保人在合同有效期内已缴足两年以上的分期保险费的，若以后的分期保险费超过宽限期仍未交付，而保险单当时的保单现金价值足以垫缴应缴保费及利息时，除投保人事先另以书面作反对声明外，保险人将自动垫缴其应缴保险费及利息，使保险单继续有效。 2.在垫缴保险费期间，如果发生保险事故，保险人要从应给付的保险金中扣除垫缴的保费及利息；当垫缴的保费及利息达到退保金的数额时，保险合同即行终止 1.基本内容：长期寿险合同的投保人享有保险单现金价值的权利，不因合同效力变化而丧失。我国保险法规定：缴费满两年的人身险合同即产生现金价值。“自杀条款”例外 2.当投保人不愿意继续缴纳保费时，可选择以下方式处理这笔现金价值： （1）办理退保，返还现金价值 （2）把原保险单改为缴清保险：即原保单的保险责任，保险期限不变，依据现金价值的数额，相应降低保险金额，此后投保人不必再交保费。 （3）把原保险单改为展期保险单。即将原保险单改为与原保险单保险金额相同的死亡保险，保险期限相应缩短，此后投保人不必再交保费。这种处理方法是以保单的现金价值作为趸缴保险费，保险金额不变，保险期限则由趸交保险费的数额而定。 第三节 险种：一、人寿保险 人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故（给付保险金条件）的保险。 1、定期寿险、 2、终身寿险： 1、以被保险人在规定的期间内死亡为给付保险金条件的人寿保险。 定期寿险：是以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。若被保险人在约定期限内死亡，保险人给付保险金；如果被保险人生存至保险期限届满，保险合同即行终止，保险人无给付保险金的义务，亦不退还已收取的保费。 优缺点： 以低廉保险费获得较大保障（优点） 满期生存不能得到保险金给付，并不退保费（不足） 适用于收入有限但生计责任较重大的被保险人 终身寿险：保险期限为终身的以死亡为给付保险金条件的保险。 每一张有效保单必然发生给付 保险费率高于定期寿险