信贷管理存在问题.doc

农村信用社信贷管理存在的问题及对策 作者：张义玉? 发布时间： 2010-05-05 ? ???????????????????????????????? 目前信贷管理存在的问题 信贷制度执行不到位，贷款“三查”流于形式。从贷前调查来看，部分客户经理对贷前调查不尽职，不能认真坚持实地调查原则、多方原则、多次原则等，调查报告采集的信息不全面、不准确，不能实事求是地反映借款人的真实情况。从贷时审查来看，由于各种利益关系的存在，同时贷审会成员的责权利机制尚未建立，部分贷审委员会成员不敢或者不愿提出异议，贷审会审议贷款实际上只是形式上的集体决策。从贷后检查来看，信用社对贷后检查的重要性认识不到位，有的信用社把贷款发放出去之后听之任之，首次贷后检查和按季贷后检查制度得不到落实，个别信用社甚至为了应付上级和监管部门的检查，在发放贷款时让借款人预签贷后检查表，在借款人使用贷款期间不去检查，直至贷款到期才去催收，不能及时发现借款人的各种风险，更有甚者贷款到期后也不去催收。 信贷资产风险分类偏离度高，掩盖了贷款的真实风险。为充分反映农村合作金融机构信贷资产的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映其质量，银监会于2006年初下发了《农村合作金融机构信贷资产风险分类指引》，要求农村合作金融机构逐步建立和完善贷款风险管理制度，按照“落实责任、动态调整、定期分析、科学考核”的要求进行风险分类，实事求是地反映贷款风险状况。但从近几年的运行情况看，风险分类还不尽真实，未能准确、及时地反映贷款的真实风险状况，在正常类和关注类贷款中存在较多的次级、可疑和损失类贷款，掩盖了贷款的真实风险。 信用工程评定不扎实，走过场现象明显。农村信用工程评定工作在农村信用社已开展了近十年的时间，但由于部分信用社对评定工作思想认识和工作措施不到位，农村信用工程评定尚未全部推广并取得应有的经济效益和社会效益。部分机构和人员在信用工程评定中工作不扎实，走过场、走形式的现象较为明显，失去了信用评定的意义。 客户经理管理业务量大，难以尽职管理。日常工作中，客户经理除了发放贷款外，还要协调与当地村委之间的关系、开展“信用村、户”评定、组织存款、催收贷款利息、清收不良贷款，日常工作较为繁忙。据了解，目前客户经理人均管理的贷款笔数和金额，分别达到400笔和3000万元以上，人均服务的行政村在10个以上。 客户经理素质低，难以防范风险。部分信用社存在重内勤轻外勤的错误倾向，致使信贷从业人员素质良莠不齐。素质高、人品好、业务熟的员工没有真正被选拔到客户经理队伍中来，相反，业务水平低、素质差、无法胜任内勤工作的员工却被“推荐”到信贷队伍中来。由于这一事实的存在，部分信贷人员在学识水平、年龄结构、思想状况等方面，均不能完全适应信贷知识不断更新、管控手段日益先进、信贷业务快速发展的要求。个别客户经理在金钱与利益的驱动下，置职业道德于不顾，不同程度地存在“吃、拿、卡、要”行为，造成极坏的影响，加大了贷款的风险隐患。 ????加强信贷管理的对策及建议 设立贷后检查中心，加大贷款检查力度。防范信贷风险是一项长期而艰巨的任务，严格执行贷款“三查”制度是防范和化解信贷风险的有效方法和措施。县级联社应成立贷后检查中心，专门负责贷款的贷后检查工作，促进贷款“三查”制度的落实。在贷后检查过程中，坚持换人检查的原则，存量贷款由贷后检查中心的人员进行检查，解决重贷轻管的问题，发现和掌握借款人在经营过程可能出现的风险预警信号，对有问题的风险贷款，可及时采取有效的保全措施。明确各级管理人员对大额贷款的贷后检查责任，建立两级贷款检查机制，对信用社的贷款大户，由信用社主任负责按季开展贷后检查和到期催收工作；对县级联社辖内前十户贷款，由县级联社理事长负责进行贷后检查，主任和分管主任也分别负责不同额度的大额贷款贷后检查工作。 加强制度建设，规范信贷管理。尽管目前的信贷制度已涵盖了信贷管理的各个环节，但尚未达到规范运作和防范操作风险及道德风险的目的。加强县级联社和信用社贷款审查委员会和审查小组的建设，建立责权利对等的运作机制，解决贷审会、审查小组只尽义务不享受权利的现状，调动起各委员认真负责地审查贷款、控制贷款风险的积极性。在具体操作上，可建立相应的非信贷岗位贷审会成员岗位补贴制度。增加贷款审查会成员，每次召开贷审会时采取抽签的方式决定与会成员，改变贷审会成员一成不变的模式，堵塞可能出现的漏洞。建立学习培训制度，组织所有贷审会成员不定期地进行学习、教育和培训，掌握国家的宏观调控政策和相应的产业指导目录，增强识别风险和防范风险的能力。建立健全贷款交接制度，对交流的客户经理和信用社主任，及时办理各类贷款交接手续，明确双方的清收责任和管理责任，确定贷款风险，解决人员变动后新官不理旧账的问题。 建立完善合理的激励机制，调动客户经理的